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第三次作业
1.谈谈对我国个人征信系统的认识，你应该如何形成自己良好的信用记录。
答：个人征信系统：个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随着客户要求的提高，个人征信系统的数据已经不再局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转到提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值，个人征信系统的应用也扩展到直销和零售等领域。个人征信系统一方面是防范金融风险的工具，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。信息分为三个组成部分。第一部分是个人基本信息，第二部分是信贷信息，第三部分是非银行信息。非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。（个人征信系统就相当于是个人的信用记录，是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度）
如何形成良好的信用记录：
1、要主动建立起个人信用记录和及时更新个人的信息。银行要判断一个人的信用状况，应该在个人和银行的借贷关系发生以后。不贷款并不意味着良好的个人信用记录。所以个人应该向银行申请贷款或者信用卡，为以后的信用提高提供一个基础。
2、要按时还款。在申请贷款或者信用卡后，要及时还贷款和信用卡消费。如果出现逾期，请尽快将欠款还清。否则，欠款记录出现在信用报告中，影响个人信用活动。对以后申请银行贷款造成不利影响。
3、不要对信用记录报告不关心。由于特殊原因，信用包括可能出现错误。所以应该多查询自己的信用报告，如果发现异常错误，应该尽快联系相关机构，解决错误信息。避免以后向银行贷款时由于错误而无法取得贷款。
4、养成良好的理财习惯。根据个人的承受能力适当借贷，及时还款。如当月不能及时还款，可以申请延期或者办理信用卡分期业务，从而保持良好的信用记录。
5、出现问题及时补救。如果个人贷款已经出现逾期，应尽快还上逾期款项，避免出现新的不良记录，同时重新建立守信记录，证明自己信用状况在向好的方向发展。
6、合理安排个人信用消费，避免不必要的还款负担
2.谈谈我国民间借贷的现状；温州老板跑路事件的原因及启示。
答：民间借贷：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
我国民间借贷的现状：建国后的近三十年里，我国的民间借贷活动规模不大；20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，开始活跃起来；80年代后期至90年代初期，民间借贷越发活跃，到达了一个繁荣时期；90年代中期，由于我国金融改革的深化和金融监督的加强，民间借贷受到了一定的限制；进入21世纪到至今，随着我国经济的不断发展, 民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的必然产物,为我国民营中小微企业以及个体企业的快速发展提供了充足的金融支持,发展又日趋火爆。如今我国的民间借贷就犹如一把双刃剑，有利也有弊。利：民间借贷对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。弊：由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。
温州老板跑路的原因：
1、温州经济的特点，温州是中国沿海浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。温州超过40万家的企业高度依赖民间借贷市场融资。
2、实体经济盈利下降，由于实体经济放缓、房地产市场降温，且正规银行贷款持续收紧，一些企业老板因无法偿还债务而出逃。
3、国家货币政策的影响。投机类投资的收益远远高于实体经济的投资。
4、还受国内经济低迷的影响，在这种情况下，企业营利日益萎缩，加上企业经营不善等原因导致老板跑路事件。
5、中小企业融资难，为了企业发展而不得不举借“高利贷” 由于中小企业经济规模有限，缺少相应的贷款还款保障机制，迫使银行不敢也不愿意为其提供贷款。即使是因当地政府的政策规定，银行在提供贷款过程中也设置了纷繁复杂的借贷程序，导致贷款周期长、借贷金额有限，还款条件苛刻。向银行融资不畅，向民间资本借贷成了无奈之举。由于此类借贷利率严重高于银行利率，不受国家法律保护，往往导致贷款人跑路，借款人血本无归。整个地下金融体系崩盘。
6、还由于民间借贷自身存在的危机，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，会引发连锁不良反应，可能会危害社会安定，具有很大的风险。
启示：
1、各级政府必须未雨绸缪，当好中小企业解困帮危的坚强后盾。中小企业是地区发展的原动力。各级政府必须从强化服务、帮危解困、融资协调、风险防范、规范市场秩序、提高行政效率等方面营造良好环境、出台政策措施、加强风险预警，把企业的负担减下来。
2、中小企业必须依靠科技进步、加快转型升级。改革开放以来，温州中小企业不断发展壮大，涌现了宝丽华、恩华、威华等一大批“大船式”的名企。但也应该看到大多数还是“小舢板”，而且还是资源型、粗放型、家族型为主的多，产品单
一、技术含量低、流动资金短缺、抗击市场风险能力不强。必须调整思路和策略，走内涵强身的路子，升级转型，才
能提高抗击风险的能力。
3、必须正确引导民间资金流向。重点是要防止产业空心化的趋势蔓延。当前，一方面民间资金想找出路；另一方面，中小企业“融资难”。中小企业难做、实体经济难为，使很多企业家把企业生存与发展的注意力放到“转行”上来，炒房、炒稀土、炒古董、炒金融衍生品，再到眼下的民间高利贷，什么赚钱“炒”什么，真是听取“炒”声一片，最后“炒”出了“火”。因此，政府有关部门要加强对宏观经济的把脉，积极引导民间资本的合理流向，促进地区经济的发展繁荣。我觉得最重要的还是国家政府应该认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。
3、直接融资与间接融资的比较。
答：直接融资：没有金融中介机构介入的资金融通方式。在这种融资方式下，在一定时期内，资金盈余单位通过直接与资金需求单位协议，或在金融市场上购买资金需求单位所发行的有价证券，将货币资金提供给需求单位使用。需要融入资金的单位与融出资金单位双方通过直接协议后进行货币资金的转移。直接融资的形式有：买卖有价证券，预付定金和赊销商品，不通过银行等金融机构的货币借贷等。直接融资是资金直供方式，与间接金融相比，投融资双方都有较多的选择自由。而且，对投资者来说收益较高，对筹资者来说成本却又比较低。但由于筹资人资信程度很不一样，造成了债权人承担的风险程度很不相同，且部分直接金融资金具有不可逆性。
种类有：商业信用、国家信用、消费信用、民间个人信用
特征：
1、直接性。在直接融资中，资金的需求者直接从资金的供应者手中获得资金，并在资金的供应者和资金的需求者之间建立直接的债权债务关系。
2、分散性。直接融资是在无数个企业相互之间、政府与企业和个人之间、个人与个人之间，或者企业与个人之间进行的，因此融资活动分散于各种场合，具有一定的分散性。
3、信誉上的差异性较大。由于直接融资是在企业和企业之间、个人与个人之间，或者企业与个人之间进行的，而不同的企业或者个人，其信誉好坏有较大的差异，债权人往往难以全面、深入了解债务人的信誉状况，从而带来融资信誉的较大差异和风险性。
4、部分不可逆性。例如，在直接融资中，通过发行股票所取得的资金，是不需要返还的。投资者无权中途要求退回股金，而只能到市场上去出售股票，股票只能够在不同的投资者之间互相转让。
5、相对较强的自主性。在直接融资中，在法律允许的范围内，融资者可以自己决定融资的对象和数量。例如在商业信用中，赊买和赊卖者可以在双方自愿的前提下，决定赊买或者赊卖的品种、数量和对象；在股票融资中，股票投资者可以随时决定买卖股票的品种和数量等。
优点：
1、资金供求双方联系紧密，有利于资金快速合理配置和使用效益的提高。
2、筹资的成本较低而投资收益较大。
缺点：
1、直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多。
2、直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱，兑现能力较低。
3、直接融资的风险较大。
间接融资：间接融资，是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。
种类有：银行信用和消费信用
特征：
1、间接性。在间接融资中，资金需求者和资金初始供应者之间不发生直接借贷关系；资金需求者和初始供应者之间由金融中介发挥桥梁作用。资金初始供应者与资金需求者只是与金融中介机构发生融资关系。
2、相对的集中性。间接融资通过金融中介机构进行。在多数情况下，金融中介并非是对某一个资金供应者与某一个资金需求者之间一对一的对应性中介；而是一方面面对资金供应者群体，另一方面面对资金需求者群体的综合性中介，由此可以看出，在间接融资中，金融机构具有融资中心的地位和作用。
3、信誉的差异性较小。由于间接融资相对集中于金融机构，世界各国对于金融机构的管理一般都较严格，金融机构自身的经营也多受到相应稳健性经营管理原则的约束，加上一些国家还实行了存款保险制度，因此，相对于直接融资来说，间接融资的信誉程度较高，风险性也相对较小，融资的稳定性较强。
4、全部具有可逆性。通过金融中介的间接融资均属于借贷性融资，到期均必须返还，并支付利息，具有可逆性。
5、融资的主动权掌握在金融中介手中。在间接融资中，资金主要集中于金融机构，资金贷给谁不贷给谁，并非由资金的初始供应者决定，而是由金融机构决定。对于资金的初始供应者来说，虽然有供应资金的主动权，但是这种主动权实际上受到一定的限制。因此，间接融资的主动权在很大程度上受金融中介支配。
优点：
1、银行等金融机构网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金。
2、在直接融资中，融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。
3、降低融资成本。因为金融机构的出现是专业化分工协作的结果，它具有了解和掌握借款者有关信息的专长，而不需要每个资金盈余者自己去搜集资金赤字者的有关信息，因而降低了整个社会的融资成本。
缺点：主要是由于资金供给者与需求者之间加入金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力和约束。
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