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农村合作金融机构改善小企业金融服务情况的调查
小企业是增加就业、稳定社会的重要力量，也是促进经济增长的重要推动力。近年来，商洛市农村合作金融机构始终坚持“四个面向”的市场定位，高度重视小企业金融服务工作，不断加大对小企业的信贷支持力度，实现了自身效益和社会效益的双赢。到2011年4月底，我们存款余额为153亿元；当年累放贷款32亿元，贷款余额达到90亿元，较年初增加6.8亿元，贷款存量和增量分别占全市同业的54%和66%；当年累放小企业贷款1.1亿元，中小企业贷款余额达到11.1亿元。
一、小企业金融服务开展情况
1、健全机构，明确职责。为支持好小企业发展，解决小企业金融服务问题，商洛市农村合作金融机构积极落实促进小企业发展有关文件精神，把握重点，提高认识，把提高小企业金融列入信贷支农工作的重要议事日程。各联社、镇安合行分别成立了由联社主任（行长）为组长，业务、风险、财务、信息等部门负责人为成员的小企业授权授信领导小组，夯实工作职责，明确服务机构。分别在联社（合行）营业部设立了小企业贷款服务专柜，配备专职的客户经理，确保小企业各项信贷服务落到实处。
2、深入调研，确定目标。为了全面提高小企业信贷服务，各联社、合行不断调整经营理念，把小企业、小额信贷、个体工商户、农村经济组织作为信贷支持的“四大板块”，不断增强支持中小企业发展的自觉性和主动性。为了突出支持重点，全市组织开展了“百企万户”市场调查活动,深入
开展调查研究，确定支持规划，进一步明确了信贷支持的着力点，把“农业企业＋基地＋农户”的产业链经营模式作为支持的重点，深入开展信贷人员深入小企业送信息、送资金、送服务活动，做到人员、资金、责任“三落实”，着力促进小企业达产达效。
3、规范流程，加强管理。各联社、合行针对不同类型小企业的贷款需求和风险程度，积极创新信贷方式。在保证资金安全的前提下，落实好银监会提出的“六项机制”，不断规范小企业授信操作，简化贷款手续。一是制定了较为科学的企业准入门槛。坚持以“三有”即有市场、有效益、有信用为基础，制定切实可行的信用等级评定办法，采取定性为主、定量为辅，重点强调小企业基本素质和综合价值的评级办法，使评级工作更贴近实际。二是积极完善小企业贷款审批流程。在原贷款流程的基础上，制定了业务操作规程，坚持先评级、后授信、再用信的原则，注重对企业评级授信等基础工作的提前介入，为后期用信创造条件。同时简化工作流程，明确操作规程，方便小企业贷款操作。三是加强授权授信管理。各联社、合行进一步加强了授信限额管理，严格授权授信操作。对A级以上客户的申请积极受理，符合条件的及时授信。对A级以下客户积极创造条件，达标后提供授信支持，对于确实不符合条件的，严禁新增授信，进一步降低贷款风险。
4、创新方式，改进服务。为切实抓好小企业金融服务，确保信贷支持工作的有效开展，各联社、合行积极创新方式，优化服务。一是创新产品。为小企业量身定做信贷产品，先后推出了小企业信用贷款、担保贷款、抵（质）押贷款、流
动资金周转贷款等，进一步加大创新力度，优化信贷服务。二是创新授信机制。按照省联社对中小企业授信管理权限，在风险可控、流程严密、授权审慎的前提下，以服务客户为宗旨，以满足客户需求为核心，设立了高效的授信审批流程。三是创新服务。建立了全流程客户服务机制，设立专门的信贷办公室，如商州、洛南等成立了企业信贷部，负责受理客户业务咨询及预约、审批后回访客户、不定期进行客户满意度调查等工作，力求贴近客户需求，优化业务流程。同时，定期召开银企座谈会，积极和中小企业联络感情，共商发展大计，努力提高中小企业服务水平。四是着力打造专业化的服务队伍。各联社、合行选拔具有较强营销和财务技能的人员，充实到中小企业客户经理队伍中，同时不断加强业务培训，努力培育“一专多能”的复合型营销人才，适应支持小企业发展的形势需要。
5、严格考核，加大投入。为了确保信贷资金安全，各机构制定了《小企业贷款责任追究制度》，落实对企业贷款的风险问责制。在责任追究上，本着尽职免责的原则，制定科学的责任认定和处罚办法；在考核机制上，建立了独立的激励约束机制，实行工效挂钩，充分调动客户经理包抓小企业贷款的积极性。通过一系列措施，确保了小企业信贷资金需求得到有效满足。截止2011年4月底，我们存款余额为153亿元；累放贷款32亿元，贷款余额达到90亿元，较年初增加6.8亿元，贷款存量和增量分别占全市同业的54%和66%；今年累放小企业贷款1.1亿元，中小企业贷款余额达到11.1亿元。
二、小企业金融服务中存在的问题
通过近几年支持小企业服务的实践，制约小企业发展和金融服务提高的瓶颈，主要包括以下方面：
1、全市小企业发展起步低，自身经济实力不高，科技创新能力不强，自身对资金的吸纳能力较差。
2、小企业的诚信意识有待于进一步加强，由于信用状况差、诚信意识不强，从而造成小企业贷款中不良率较高，影响了金融机构投放的积极性。
3、小企业财务制度不规范，报表不够健全，财务管理相对粗放，难以适应现代金融企业管理要求，达到现代银行支持标准。
4、小企业自身积累薄弱，对申请授信中缺乏有效、足额的担保，担保难问题成为制约小企业授信业务的重要因素。
5、政府部门对支持小企业发展的优惠政策投入力度不大，缺乏对银行和小企业创新发展的财税优惠政策、涉农资金存放政策，没有形成政府、银行、小企业良性互动机制。
三、支持小企业发展的思路
1、解放思想，转变观念，在信贷投放上突出“三个目标”。全市农村合作金融机构要始终坚持“服务三农”的市场定位不改变，确立“四个面向”经营方针，坚持支持农户、个体工商户和中小企业发展并重的原则。一是突出抓好个体工商户发展。个体工商户发展潜力巨大，对促进经济发展起着举足轻重的作用，同时，当个体工商户规模发展一定的程度时，就会成为中小企业。目前，我市3.2万多户个体工商户有超过50%以上接受信用社的支持。二是突出抓好中小企业服务，促进中小企业由小到大，做大做强。三是加大中小
企业贷款投放，满足企业发展资金需求。今年全市农村合作金融机构计划投入小企业和个人经营性贷款5亿元，为小企业的生产经营提供及时、足额的资金保证。
2、开展评级，改善环境，抓好“三个层次”信用建设。抓好农村信用体系建设是支持中小企业发展的基础，也是提高中小企业融资能力的前提。一是切实抓好农户的信用评级工作。促进信用创建升级达标。二是要抓好信用乡镇的创建活动。要依靠政府支持，动员社会力量，着力打造信用乡、信用镇，推动社会信用状况的全面改善。三是切实抓好抓好中小企业的信用评级工作。重视和开展好中小企业建档、评级和授信工作。要通过三个层次的信用评级，推动社会信用环境建设，为信贷支持营造宽松的环境。
3、抓好营销，积极转型，强化中小企业信贷服务的“三级管理”。一是加强办事处管理。办事处要加强对中小企业管理和指导工作，配备专人，具体负责中小企业信贷服务的调研分析、计划考核、监督管理等工作，制定好服务方案，推进各县区中小企业信贷支持工作。二是加强对各联社（合行）管理。设立中小企业信贷部，配备专业人才，实行专职专责，制定管理制度、扶持方法，科学及时的审批中小企业贷款申请。三是抓好信用社部的管理。要求信用社部要成立中小企业信贷服务小组，落实专职客户经理，抓好中小企业贷款营销，设立专门的服务柜台，做好中小企业信贷具体服务工作。
4、结合实际，优化服务，开展中小企业信贷“三项创新”。农村合作金融机构要进一步改善中小企业信贷服务工作，大力开展金融创新。一是要抓好服务方式创新。要加快
电子化建设步伐，结合农村合作金融机构开展的大小额支付、省辖通存通兑、自助柜员服务、POS业务和银联卡业务，积极为中小企业量身打造新的服务方式，满足中小企业信贷、结算等需求。二是抓好中小企业贷款方式创新。要积极开展适应中小企业需求的贷款方式，大力推出联保贷款、产成品抵押、库存物资保证以及产权质押贷款方式，方便中小企业贷款。三是抓好服务产品创新。要在传统信贷产品的基础上，依托“富秦家乐卡”等品种，推出中小企业信用贷款、信用证贷款、贴现贷款、保险单质押贷款等业务，同时，要大力开展利率浮动试点，促进中小企业信贷服务改善。
5、加强管理，强化考核，推行中小企业信贷“三项考核”。为了推进中小企业信贷服务开展，一是要做好中小企业数量和增速考核，提高中小企业支持面和信贷投放数量；二是抓好中小企业质量考核，要求客户经理在投放贷款的同时，做到包发放、包管理、包收回、包效益，注重从中小企业效益增长和农村合作金融机构信贷质量改善两个方面进行考核；三是抓好信贷人员的绩效考核，把中小企业信贷扶持与客户经理的绩效设定指标，从严考核，充分调动信贷人员积极性，全面落实银监会提出的“六项机制”，支持中小企业快速发展，推动农村产业升级和经济发展。
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