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高校助学贷款存在的问题及解决方法
国家从1999年起推行国家助学贷款已经8年了，随着政策的推行，取得了巨大的成绩。但这项政策在执行过程中，资助效果不尽如人意，不能从根本上控制助学贷款的风险，最终形成大量坏账。
如何解决高校助学贷款中存在的如大学生还款违约率高等问题是决定助学贷款能否继续进行下去的问题，工作的开展仍有许多问题存在。
一、国家助学贷款的重要性
国家助学贷款是党中央、国务院为实施“科教兴国”战略，加速人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业，特别是优秀青年得以深造的重大决策；是国家为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我国教育事业发展的重要举措；是解决贫困生按时交纳学费的根本办法。
助学贷款的实施，有利于高校正常的财务秩序，缓解高校资助经费不足的矛盾，培养学生自立自强能力和诚实守信的优良品格，为各阶层公民获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制，使社会成员都能平等享有高等教育的权利。
二、目前高校助学贷款过程中的现状
在2006年7月25日召开的教育部第16次新闻发布会上，教育部相关负责人介绍说，自1999年开展国家助学贷款工作以来，全国申请贷款累计总人数395.2万人，银行审批人数240.5万人；申请贷款累计总金额305.6亿元，银行审批金额201.4亿元。国家助学贷款工作虽然取得了一定成绩，帮助了数十万名困难学生就学，但也同时暴露出目前高校助学贷款的不足。
1.贷款需求不能满足
据悉，自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来至2006年6月底，全国申请贷款人数211.1万人，银行审批人数154.3万人；申请贷款金额171.8亿元，银行审批金额131.7亿元。由上述数据可见，新机制实行两年，平均每年实际发放助学贷款65.55亿元。但在助学贷款的社会需求方面，至2005年8月，全国高校有贫困生约405万，如果按人均6000元计，年贷款需求240亿。由此可见，形势并没有根本好转。
2.大学生诚信缺失情况严重
在学校对申请助学贷款的学生进行的一次调查中，结果竟有29.71%的被调查者表示没有听说过“个人资信制度”，近两成的学生甚至没有考虑过还款的问题，7%的学生表示“是否还款还很难说”。一些学生违约欠贷，长期不还，令学校和银行叫苦不迭，使国家助学贷款陷入两难的尴尬境地。
3.助学贷款管理制度不够完善
由于国家助学贷款工作开展时间不长，在有些政策的制订及操作方面还存在规范性、科学性不足的问题。国家助学贷款的供需矛盾依然突出，主要表现在贷款面依然较窄，最高贷款限额过低，满足不了一些人的需要。为了减少银行的贷款风险，一些省市对贷款额度作了一些补充规定。如银行规定只能贷学费，不能贷生活费，并且一年的贷款总额不能超过6000元等。
三、高校助学贷款存在的问题
1、国家助学贷款还款期较短。
在2004年6月教育部、财政部、人民银行、银监会出台《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》之前，我国的国家助学贷款规定在毕业后4年内还清，《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》出台后，还款期被延长到6年。尽管我国2007年政策这样规定：“贷款期限原则上按全日制本、专科学制加10年确定，最长不超过14年。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。”这意味着贷款期限的延长，但这仅仅限于生源地信用助学贷款，而且目前只是在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃5省市试点而已。国家助学贷款规定大学生毕业后6年内还清贷款，否则便视为拖欠，这对于很多大学毕业生而言确有相当难度，不是赖账不还，而是无钱可还。从国际比较眼光看，助学贷款的6年还款期限也是较短的，比如美国就规定，学生毕业后六个月开始还款，期限一般为10年，最长的可达30年。
2、国家助学贷款的利率较为单一。
现在的国家助学贷款的利率只有一种，不能适应不同学生的不同情况。不同的贷款大学生，有各自不同的情况，有的毕业后工作较为稳定，易于寻找；而有的其工作性质决定了他们必须到处流动，不易寻找。这些因素决定了不同的学生在还款意愿、还款能力上都存在着差别，也使得贷款的商业银行面临着不同的风险，按照贷款的定价方式，风险大的贷款应索取较高的价格，也就是较高的利率，风险低的贷款应索取较低的利率，这样才能适应不同的客户，但当前的国家助学贷款利率只有一种，而且偏低，这就给商业银行带来了很大的风险。
3、国家助学贷款的发放严重不均衡。
（1）国家助学贷款在投入的地区结构上不平衡。同一省内不同地区的助学贷款业务的发展及资助力度差异也很大。（2）不同银行发放的国家助学贷款数量差别较大，很不平衡。四大国有商业银行是中央财政贴息的国家助学贷款发放的指定银行，因此在国家助学贷款的发放中占据了最主要的地位，其他股份制商业银行所占份额则很小，工商银行由于最早被国务院选定开办此项业务，开办此项业务时间最长，因此在四大银行中所占比重最大，其他三家银行所占份额相对较少一些。这种国家和省际范围内存在的银行间国家助学贷款发放极度不平衡，严重
影响了助学贷款发放面的进一步扩大。（3）国家助学贷款在投入的专业结构上不均衡。一些名校、综合类院校、学生就业状况好的院校较为容易获得助学贷款，而农、林、石油、矿业、师范、航海类等院校，助学贷款的实际发生额非常低。热门专业学生所获贷款较多，一般专业和冷门专业学生所获贷款较少。
4.高校的引导、宣传工作不到位
学校相对于银行是组织者，相对于学生是引导者。但实际上，一方面，不少学校或者简单地视其为银行的事，或者无视银行在助学贷款中的地位和权利，单方面做主。另一方面，宣传不到位，使学生们对助学贷款的作用和意义认识不够，没有贷款解决临时困境的想法；信用观教育也不到位，学生中缺少必要的信用意识，客观上形成国家助学贷款推行的观念障碍。
5、风险补偿机制不完备。2004年6月教育部、财政部、人民银行、银监会出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，建立了国家助学贷款风险补偿机制。这种风险补偿机制的实质是由财政和高校对经办银行因贷款发生坏帐造成的损失进行一定的经济补偿，但这种规定存在着一定的问题，由财政来进行补偿理所当然，因为作为一种政策性贷款，本来就是一种半公共产品，需要政府财政资金的补贴，其他的政策性贷款也都是政府财政资金补贴的；由高校来进行补偿则不太适宜，高校不是政府部门，也不是公共机构，不适宜承担这种政策性贷款的补贴，学生毕业后，高校也无法控制和影响他们还款，却要为他们拖欠还款承担责任，这是不公平的，而且高校本身经费就十分紧张，每年还要拿出这么一部分学费收入来，也在一定程度上影响了其自身的发展。
四、完善高校助学贷款机制的方法
1.提高大学生自身信用观念，建立信用体系
高校与银行应共同对高校学生开展诚信教育，开设诚信信用选修课或知识讲座，引导高校学生树立诚信意识，养成自觉的信用行为。同时，尽快建立起面向学生的个人信用评估体系，建立健全信用机制。对于助学贷款来说，单依靠银行自身是无法建立起完善的个人信用体系的，必须以政府为主导，逐步构建全国联网的高校学生信用系统，推动体制创新。建立《国家助学贷款学生个人信息管理系统》，利用高等教育学历查询系统查询国家助学贷款学生个人信息，一一记录个人在银行所有贷款资料，并在各银行间联网，个人的信用状况一目了然。随着国家助学贷款学生个人信息查询系统的建立，个人信用信息基础数据库要求采集助学贷款学生个人信息数据，信用档案也要相应建立起来。
2.通过立法进一步完善还款约束机制
加强法制建设，严格信用监管。理想的还款机制是以诚信体系为前提和基础的，在全社会中形成不能失信的防范机制、不敢失信的惩戒机制、不需失信的保障机
制、不愿失信的自律机制，坚持“依法治贷”和“以德治贷”。在“执法必严、违法必究”的层面上，一定要讲法律信用，起到惩罚失信者、警示企图违约者和保护守信者的效果。要加紧建立与社会主义市场经济相适应的社会信用制度，建立覆盖全社会的、严格的信用监督、奖惩制度，使那些不守信用者付出代价。
3.加强学校监督，提高助学贷款的偿还率
学校必须对贷款学生进行资格审查，建立学生信用档案，将贷款情况载入学生档案，对贷款学生生活、学习等情况即时跟踪，及时反馈给银行。班主任、辅导员主动参与对贷款学生即时跟踪，了解他们的心态，对于在校读书的学生，加强对学生的诚信教育，树立贷款必还的观念；对于走向工作岗位的学生，加强与用人单位的联系。贷款一定要让用人单位了解，和用人单位一起监督学生，这样会大大提高助学贷款的偿还率。另外，对于拖欠贷款学生中一部分无力还贷的毕业生，高校要加强贷款毕业生的就业服务工作，贷款毕业生充分就业的实现，是贷款毕业生按时偿还贷款的先决条件和重要的物质保障，也是降低贷款违约率的重要途径。
4.银行和学校进一步建立完善考评机制和银校合作制度
对银行，在原来“三考核”的基础上，把国家助学贷款业务与其他贷款业务区分开来，制定更加严格具体的考评办法，对其履行贷款协议，足额按时发放贷款、提供优质服务等方面进行单独考评，并将国家助学贷款单项业务列入企业等级综合考评的一项重要内容。
对高校，应该以教育行政部门为主，把新机制下国家助学贷款政策进行具体化，不断改进和完善，建立具体的考评机制，并将考评情况作为衡量一所高校办学质量的重要内容。同时建立银校合作，采用招投标、议标、协商相结合的方法来确定经办银行，将招投标作为一种推进助学贷款工作的手段和措施，不是最终目的，尤其是不能作为衡量落实政策的唯一标准。
5.政府要加大投入，制定更加灵活的还贷政策
政府部门要分工合作，各司其责。财政部门要继续安排好各项贴息资金，保证贴息资金足额、及时拨付到位；要为商业银行提供一定程度的担保，减轻学校承担的风险，并做好承担部分助学贷款损失的准备。针对目前我国助学贷款不分学校，不分地区，不分经济家庭状况，一律规定每年最大贷款金额为6000元的现状，国家应通过适当增加贷款额度，进一步延长还贷期限等方法，并制订更加灵活的还贷政策，满足相当一部分贫困学生的实际需要。
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