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解读银行中小微业务发展之难题
“如果哪一个中小企业说我什么都缺但就是不缺钱，那一定是谎言。”缺钱是中小企业目前一个普遍的问题，在中国99%的企业是中小企业，他们对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发，但是他们依然很难获得银行的青睐。
如果依靠我国银行业的现有金融产品和对中小企业贷款的相关规定，要想解决中小企业融资难问题是不可能的，如果改变不了中小企业的现状，那么就需要改变银行的信贷方式。中小企业融资难，难在融资渠道单一，品种较少，严重依赖银行间接融资，而银行和担保机构出于利益和风险的考虑，又不可能降低贷款门槛。现在看来，在金融体制上另辟蹊径，为中小企业融资进行创新，已经是当务之急。
随着中小企业融资压力增大，各种金融创新的步伐也在逐步加快，一些银行中小企业量身定做的贷款抵押、担保方式确实帮助企业缓解了资金压力，突破了发展瓶颈。但是，现在看来在创新方面，走在最前面的还是一些中小商业银行和像阿里巴巴这样的商业机构，大型商业银行的动作和它们比起来仍然显得有些迟缓。对占据了金融市场主导地位的大银行来说，中小企业与它们心目中的优质客户距离有些远，风险与收益、成本与产出的比例不在一个水平线上，但无论是浙江泰隆、台州泰隆等众多中小银行的成功案例还是专门贷款给穷人的尤鲁斯都告诉我们，中小企业并不是一块食之无味的鸡肋，而是一块具有巨大潜力、给银行带来巨大收益的金矿。
我们也注意到，一些登陆中国的外资商业银行，这几年为了拓展中国市场，也频频推出针对中小企业的金融产品。它们灵活多变的创新方式和成熟的风险管控机制，在中小企业贷款业务上得到了充分展现，尽管眼前可能收益不高，但未来的竞争力不容小看。而在今年两会上，中国人民银行行长周小川就曾经提醒过大型商业银行，随着资本市场发展，大企业会越来越多地采用直接融资方式，这实际上会给商业银行的传统业务形成很大压力。各家银行如果不从现在开始注重对中小企业的研究，加大金融创新，失去的就是一个巨大的市场，在今后的信贷市场竞争中将会处于不利的地位。
那么商业银行面对如此之大的需求市场，亟需要做的就是满足中小企业需求的产品创新。其中，满足中小企业需求的产品创新又可以细分为创新融资业务品种、创新贷款保证方式和创新贷款管理手段三个方面。
（一）创新融资业务品种
开发动产(仓单)质押、动产托管、无形资产抵质押、提单质押、出口退税质押、专利质押、账户托管、应收款项抵质押、税款返还担保，股权抵押、保单抵押、债券抵押、保理、仓单（存货）质押、银团贷款、标准仓库质押贷款、厂房贷款、商票保贴、票易票、T/T押汇、保理融资等便利性产品。抵押贷款方面有国债外汇存单作为质押物的贷款；在贸易融资上，有买方信贷、打包贷款、保函、保理、福费廷等。对生产、流通企业，可办理原材料质押贷款、动产抵押贷款；对生产季节性产品的企业，可办理仓单质押贷款；对拥有信誉较好的大型企业优质应收款的中小企业，可办理权利质押贷款；对采取赊销方式销售的企业，可办理保理贷款；对资金需求量大的企业项目，尝试银团贷款等业务。在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款；抓住中小企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项融资；在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的融资、理财服务。
（二）创新贷款保证方式
突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。同时，对中小企业贷款的担保和保证方式要灵活多样，对抵押性贷款融资，其融资比例应低于大型企业的平均水平。
（三）创新贷款管理手段
1．向企业提供专业化融资解决方案。包括控制风险、解决融资、推动销售、管理战略，从资本、资金到销售、风险管理、融资计划等全方位的金融服务。逐步优化中小企业的信贷流程，简化操作程序，力争建立高效的中小企业贷款审批机制。银行成立中小企业金融服务中心，建立中小企业贷款利率的风险定价机制、贷款核算机制、贷款审批机制、贷款的激励约束机制、专业化的人员培训机制以及贷款违约信息通报机制。专门设计针对中小企业的贷前、贷后调查报告模板、授信审查审批表、信用等级评价表，以核实企业资产真实性、经营真实性为核心，增加对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容，提示关注授信后借款人生产经营情况、担保人担保能力和抵押物市值变化等关键风险预警信息。规定贷前调查环节由主、协办客户经理共同深入企业调研，独立提出调查意见，分别对调查报告的真实性和调查意见负责。信贷人员在授信前约见授信客户主要经营者，必要时进行实地调查后再签署意见；审查环节实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目；贷后检查环节实行“双线检查”制度。
2．创新授信管理模式。一是创新授信管理办法。对贴现、存单质押贷款等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，可突破正常的授信管理限制，采取即时增加授信的办法；在核定授信总量的前提下，放宽对分项授信之间相互调剂的限制；在确定中小企业的授信额度时，不仅将信用等级得分作为参考依据，同时可充分考虑中小企业的现金流量、抵押物的抵押率等因素。二是创新业务流程。根据基层行的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节，提高服务效率。①将信贷客户分类、信用等级评定、统一授信的审批权限转授二级分行，由二级分行批复。②除项目贷款需报一级分行审批外，其他融资申请在分行转授权范围内由二级分行审批。③允许二级分行根据实际情况向下级支行实施必要的转授权。④建立低风险业务快速审批“绿色通道”，对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等各类信贷业务审批权可一直下放到基层行。⑤对办理低风险信贷业务的客户，可以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序。
3．加强定价管理。一是根据中小企业信贷的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素确定贷款利率，对不同的企业实行差别利率；二是完善适合中小企业特点的产品组合方案，通过产品组合提升客户价值回报，减少风险损失；三是建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制。
综合现阶段中国银行业的发展趋势来看，中小微金融市场势必将成为商业银行转型过程中的重点业务。那么准确把握中小微企业业务操作技巧、金融服务方案设计以及风险控制要领在如今竞争激烈的中小微金融服务市场就显得尤为重要。中金会通过与银行资深的业务专家沟通，发现制约银行发展中小微金融业务主要归因于业务创新问题，为此，中金会力邀某商业银行资深中小微业务主管、高级业务经理等为各行主管中小微业务领导、高级经理、客户经理、风控专员、产品开发组等从业人员进行为期2天的“商业银行特色转型时期如何有效开展中小微业务”培训课程，尽最大的努力为各位银行会员解决业务重点、难点。
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