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关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案内容及办理复文
摘要：全国政协十一届二次会议0524号提案内容及办理复文
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全国政协十一届二次会议0524号提案内容
2010-02-09 案由：关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案 提案者：全国工商联
审查意见：建议国务院交中国银监会研究办理
在我国，占全国企业总数90%以上的小企业已经成为拉动经济增长、增加国家税收、推动自主创新、稳定城镇就业的重要企业群体。然而，这样一个在经济社会生活中占据重要地位、做出重要贡献的群体，却长期受困于融资难问题。近来，尽管中央为应对金融危机陆续推出了一系列缓解中小企业融资难问题的重大举措，但多数中小企业、特别是小企业并未真正感受到阳光政策的温暖。2008年短期贷款数据显示，虽然个体私营短期贷款余额同比增长了20.4%，高于全国短期贷款增长8.9个百分点，但如果将乡镇企业也包括在内，其同比增长仅为10%，还低于全国短期贷款增长1.5个百分点。
造成小企业贷款难的主要原因一方面在于多数小企业因资本规模小、财务管理差、抗风险能力弱、可供抵押资产少而无法得到大银行认可的信用记录，进而无法取得贷款；另一方面，也是更重要的一面则在于我国金融机构的体制机制尚不健全，尤其是机制创新的专门为小企业服务的中小金融机构体系建设严重不足。数据显示，目前全国中小金融机构中仅有城市商业银行不足100家，农村商业银行20多家，农村合作银行近150家，村镇银行等新型农村金融机构100多家。这样的银行数量规模已远远滞后于小企业发展的需要。其实，小企业融资难问题在美、日、韩等发达及新兴国家也都存在，只是这些国家通过大力发展中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，有效缓解了小企业融资难问题。如在美国，资产在10亿美元以下的小银行就有7000多家，这对满足小企业的资金需求起到了重要的保障作用。对此我国应予以积极研究和借鉴。
当前，我国一定要树立“大金融富国、小金融富民”的观念，既要对大银行从放宽利率浮动范围、降低营业税费、扩大抵押品范围、改进风险管理与考核制度等多方面着手，从利益机制上刺激其扩大中小企业贷款额度，又要认真贯彻2007年国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，下大力发展多种形式的中小金融机构，不断健全中小金融服务体系，切实从体制机制上解决中小企业融资难问题。为此建议：
1.在城市开发区大力发展科技银行。科技银行是专为科技型中小企业量身定做的、机制创新的、专业化的区域性商业银行。在科技型企业聚集区域大力发展科技银行，同时实现科技银行与风险投资机构的有机结合，可以有效规避传统商业银行过于强调安全性、盈利性的弊端，能够充分满足科技型企业在技术研发和成长阶段的资金需求。为此建议参照美国硅谷银行模式，在城市开发区、高新技术园区广泛建立专门支持中小科技型企业发展的科技银行。近期可先在北京中关村、上海浦东等高新区进行由社会出资、风险自担的试点。
2.在大中城市大力发展社区银行。社区银行是指在大中城市的特定区域内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民提供个性化金融服务的小银行。社区银行在目标市场方面主要服务于周边中小企业、个体工商户和家庭，在客户关系方面中高层管理人员可以广泛接触居民、深入了解社区事务，在贷款审批方面拥有更完备的贷款人信息等特点，使其在促进社区小企业发展、稳定社区居民就业方面发挥了重要作用。因此建议在我国大中城市广泛建立社区银行。一方面可以推动城市小型金融机构向社区银行转变；一方面可以引导城市大中型商业银行部分引入社区银行经营模式。
3.在城镇和农村地区大力发展村镇银行。在我国城镇和农村地区，金融支持不足始终是小企业发展的重要瓶颈。尤其是在农业发展银行主要转向粮棉收购、农业银行大量撤并县及其以下分支机构重点转向中心城市后，农村地区金融支持不足问题更加突出。如今，我国已提出要加快城乡经济社会一体化建设的目标，而实现这一目标，首先就要解决农村地区的融资难问题。为此，建议在城镇和农村地区抓紧建立专门服务于当地小企业和个体工商户，服务于农业、农村、农民的村镇银行，一个县至少设立1至2家。
4.积极建立和发展小额贷款公司。不吸收公众存款、只从事小额贷款业务的小额贷款公司在解决小企业融资难方面日益发挥着重要作用。特别是那些产业链条上龙头企业发起组建的小额贷款公司，在支持上下游配套企业发展过程中，由于信息比较对称，显著增强了贷款风险的可控性。因此建议加快建立和发展小额贷款公司，尤其是要加大对具备条件的龙头企业组建小额贷款公司的支持。
5.积极建立和发展小额贷款担保公司。截至2007年底，我国有小额贷款担保公司3700多家，加上未统计进来的大大小小有上万家。这些担保公司在完善中小企业信用担保体系，支持小企业融资方面发挥着积极作用，但总体规模小、作用有限，有些担保机构自身也存在很大的生存压力。为此建议政府：一要加大对小额贷款担保公司的扶持力度。要安排一定的专项资金用于建立信用担保补偿基金，对符合条件的中小企业信用担保机构，特别是一些比较小的信用担保机构实行免征营业税的优惠政策。二要积极探索与企业、担保机构相互合作的机制。有条件的地方应从财政拿出部分资金专门用于对企业贷款和担保公司进行贴息支持。三要推动再担保机构的建立。应在财政预算中设立再担保基金，以提高担保机构运作中的安全性和稳定性，帮助其有效分散风险。
6.加速推进民间金融的公开化、规范化、合法化。长期以来，民间金融在我国一直存在，且在小企业融资方面发挥了重要作用。然而由于民间金融非法的地位，使其失去了正常的监督和管理，由此也造成了其贷款利率过高、易引发民间纠纷等一系列社会问题。为此，建议政府尽快出台《放贷人条例》，抓紧启动民间资本解决小企业融资难问题。
0524号提案复文 2010-02-09
中国银行业监督管理委员会（函）
2009年9月7日以银监函〔2009〕334号文函复： 你们提出的《关于大力发展中小金融机构，切实解决小企业融资难问题的提案》收悉。现答复如下：
一、中小企业融资难是全球普遍存在的问题，也长期困扰着我国中小企业的发展。近年来，党中央、国务院出台了一系列政策解决中小企业融资难问题。银监会成立以来一直高度重视中小企业金融服务工作，指导和督促银行业金融机构从履行社会责任、支持经济发展、增加社会就业、构建和谐社会的高度和完善风险管理、发展战略调整的角度，积极贯彻落实中央扶持中小企业发展的政策精神，着力加强和改进中小企业金融服务。近年来，银监会先后修订和发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，提出“六项机制”建设；建立了小企业信用信息共享机制；重新研究制定比较切合实际的小企业授信划分标准；制定了小企业贷款的分类标准，提倡对中小企业贷款实施分账考核；在财政部的大力支持下，对银行的坏账核销实行特别鼓励优惠政策；2008年出台《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，引导鼓励各家银行结合自身特点，探索建立多种形式的专营机构，进一步强化中小企业金融服务工作。通过多方坚持不懈的努力，中小企业金融服务得到比较明显的改善，中小企业融资难的问题也得到了一定程度的解决。截至2008年底，中小企业人民币贷款余额10.3万亿元，占企业贷款总额的53.06％，不良贷款比例5.9％。银监会将协同有关部门，认真贯彻党中央国务院的部署，继续采取有效措施，有效缓解中小企业融资难问题。
二、关于发展科技银行。银监会非常关注科技型中小企业发展及其融资问题，一直与有关部门一起，引导和推动银行业金融机构在产品机制创新和信贷投放方面向科技型中小企业倾斜。为进一步推动银行业支持科技型中小企业发展，今年6月，银监会、科技部、中国银行业协会共同构建科技专家推荐体系，为银行业金融机构的科技型中小企业贷款审批提供科学中立的专业性咨询意见。各级政府也相继出台多项政策，加大对包括科技型中小企业在内的各类中小企业的资金支持力度。2009年4月证监会发布了《首次公开发行股票并在创业板上市管理办法（征求意见稿）》，加快推进创业板，将对缓解科技型中小企业融资难问题起到一定作用。科技型中小企业融资体系的构建包括多种渠道和措施，成立专门的科技发展银行是其中值得探索的形式，但能否作为长远解决办法还需要进一步论证。银监会将与相关部门一起，加强这方面的研究工作。在发展社区银行方面，目前，我国已经初步建立了遍布城乡各个领域涵盖大、中、小银行业金融机构的体系和网点布局。大型银行基层机构和以城市商业银行为代表的中小商业银行，把服务城市居民、服务社区作为市场定位之一和业务拓展的重点内容，在促进社区中小企业发展和为城市居民及社区提供完善的、多元化的金融服务方面做出了积极的努力。推动城市类银行业金融机构向社区银行转变和引导部分城市大型商业银行基层网点引入社区经营模式是今后的工作重点之一。银监会也将根据你单位的建议，结合我国国情和银行业金融机构发展的实际，进一步研究和论证单独建立社区银行的必要性和可行性。
三、关于发展村镇银行、小额贷款公司和完善担保体系问题。为有效解决农村地区金融服务不足问题，银监会自2006年起按照“低门槛、严监管、先试点、后推开”的原则，开始组建村镇银行等新型农村金融机构的试点工作，并取得了明显的成效。截至2008年末，全国已有107家新型农村金融机构开业，农村金融服务得到积极的改善。根据党中央国务院要求，银监会结合两年试点工作评估结果和当前农村金融服务现状，在商地方政府意见的基础上制定了《新型农村金融机构2009～2011年总体工作安排》上报国务院审批，拟在未来三年发展1294家新型农村金融机构，并主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国定、省定贫困县和中小企业活跃县域。通过实施三年总体工作安排，实现培育一批运行良好的新型农村金融机构，改善农村金融服务状况，提升农村金融服务质量，完善农村金融组织体系，更好的支持社会主义新农村建设的目标。在小额贷款公司方面，目前，财政部等相关部门加大了对小额贷款公司等机构的财政和政策支持，鼓励和推动建立小额贷款公司。同时，各级政府非常重视建立和完善中小企业信用担保体系，已经出资或引导设立了各类中小企业信用担保机构，并给予了税收优惠、风险补偿等支持措施。国务院高度重视中小企业信用担保体系建设，已明确建立融资性担保业务监管部际联席会议制度，研究制定促进担保业务发展的政策措施。对你单位提出的各项建议，我们将在工作中予以充分考虑。
感谢你们对银行业监管工作的关心与支持!来源：中国政协网
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