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2011级经济学本科专业
见
习
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告
2012年12月28日，我们在周建华老师和戴菊贵老师的带领下，参观了温州民间借贷登记服务有限公司（温州民间借贷登记服务中心），了解了一些关于民间借贷的相关知识。
温州民间借贷登记服务中心，位于温州市区东明路的东明锦园内，集聚了民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能，他们运作的核心，就是对民间借贷交易信息进行登记备案。
我们一行在民间借贷服务中心负责人的介绍下了解了民间借贷的服务流程、借贷中心的配套设施等等。负责人说他们引进不少入驻机构，主要是两块，一块是充当“项目红娘”的融资中介机构；另一块是类似律师事务所、公证和评估这样的配套服务机构。目前，该登记中心已有福元运通、人人贷、速贷邦、宜信、浙贷通、欢邦、金算子房贷以及温州本地的攀远经济信息等9家融资中介机构进驻。借贷中心的服务流程是这样，如果你想借钱，还没找到“金主”，或你有闲钱，想借出去生利，那么都可以到登记中心，通过融资中介机构这里发布信息。这些机构会帮助寻找资金配对信息，安排借贷双方一对一面谈，确定借贷利率，达成借贷交易等，也会按规定收取“中介费”。借贷利率虽然是由借贷双方直接协商的，但资金需求方最终付出的综合成本，不能超过银行贷款利率的4倍。等借贷双方完成资金转账后，借贷双方需要提供银行转账凭证、借贷合同等文件，到登记中心备案登记。登记的内容包括：借贷双方信息、借贷期限、利率、担保措施和违约责任等内容。如果借贷双方是朋友等私人关系，私下已约定好利率，并且这个利率不高于4倍银行贷款利率，也都可以自愿来借贷登记中心进行登记。“只要民间借贷的金额突破一万元，我们都欢迎来中心做登记。”负责人说，市民到登记中心对自己发生的民间借贷信息进行备案登记是免费的。负责人也表示，现阶段，登记中心不以盈利为目，是带有公益色彩的纯服务机构。
登记中心本身不会承担资金交易风险，但提供非常规范的借贷合同，并借助律师、会计师、公证处等专业机构，对民间借贷的合法性和风险进行把控，尽力减少借贷双方的法律纠纷和借贷风险。登记服务中心还形成一套类似银行征信系统的民间借贷“征信系统”，对企业以及自然人的逾期行为予以记录，有不良记录的人，再融资将会增加难度。此外，入驻登记中心的融资中介机构，会进行严控，一般的公司不能在这里出借资金。而对于融资中介机构，有两条“红线”不
能碰：一是不能碰借贷双方的资金；二是中介机构不允许承担资金交易风险。这样做是为了防止中介机构违规操作，借贷双方的资金要直接结算，减少中间环节，杜绝以第三方服务中介户头代理结算的方式，避免可能出现的资金中介赚“利息差”的可能。中介机构在进行资金配对时，还需要协助资金借出方，对资金需求方进行必要的资格审查，防止借贷用途违法违规。负责人说，借贷本身就有风险，他们正在和法院、房管等部门沟通，比如开通一些“绿色通道”，引导借贷双方走法律途径等。
民间借贷靠的是信誉，靠的是“借条”，往往造成诸多信誉和资金安全问题。而民间借贷登记服务中心，将尝试解决这一问题。登记服务中心除提供非常规范的借贷合同外，还会借助律师、会计师、公证处等专业机构就民间借贷的合法性和风险把控形成配套服务体系，尽力减少借贷双方的法律纠纷和借贷风险。登记服务中心对入驻该中心的中介机构会进行严控，入驻的中介机构必须要在温州设立分公司，要持有温州的工商营业执照才能进驻，同时中介机构只能提供个人对个人、个人对公司的资金配对，一般的公司不能出借资金。为了防止中介机构违规操作，借贷双方的资金要直接结算，杜绝以第三方服务中介户头代理结算的方式，这也避免了可能出现的资金中介赚“利息差”的可能。中介机构在进行资金配对时，需要协助资金借出方对资金需求方进行必要的资格审查，防止借贷用途违法违规，至于借贷利率则是由借贷双方直接协商的，中介收取一定的手续费，但资金需求方最终付出的综合成本不能超过银行贷款利率的4倍。过去由于信息不对称，民间借贷的月利息一度高达3分、4分，登记服务中心的成立可以有力推动民间借贷阳光化，通过市场竞争，可以有效降低借款利息。温州这个登记中心的成立，可以进一步规范民间借贷行为，有效遏制高利贷投机行为。通过借贷登记，双方的信息都更加透明，选择的余地也大了，这种市场竞争可有效降低借款利息。总体而言，有助于推动民间借贷的“阳光化”和“规范化”。
通过这次见习，我了解在温州，温州金融综合改革试验区批复到现在，除了民间借贷登记服务中心，还成立了民间资本管理中心；在为新增30家小额贷款公司寻找主发起人中，一改以往的审核制，实行市场化招标制；为了助阵“金改”，面向全国竞争性选聘108名金融人才。据了解，温州此次将重点推进五大领域金融改革创新：建立健全服务小微企业的金融组织体系；大力推进民间金融阳光化
和规范化；加强金融产品和服务创新；培育和发展地方资本市场；强地方金融监管体系建设和风险防范。而完善地方金融组织体系、健全民间资本市场体系、创新金融服务体系、构建地方金融监管体系，被列为改革四大重点。温州的金融问题主要体现在3个方面：一是民间资本多，但投资渠道狭窄；二是温州中小企业众多，但融资渠道不畅；三是民间金融高利贷化严重，致使借贷企业不堪利息重负。据统计，温州的民间资本高达6000亿元人民币。但资本的逐利性使得地下金融无序生长。温州问题是中国金融问题的一个缩影。“炒钱”之所以如此轰轰烈烈，其根本原因在于中国目前的金融体制与制度方面存在的缺陷，即金融垄断和利率双轨制。这可以说是造就了温州民间炒钱现象的制度性温床。对于民间资本来说，本次金改设计了不少投资途径，让不同量级的资本，进入不同领域。虽然温州民间借贷登记服务中心只是崭露头角，但事实上温州民间资金早已跃跃欲试。据悉，仅速贷邦一家中介机构，试营业一周，已经有5000余万元出借资金前来登记，最少的10万元，最多的500万元。
温州民间借贷登记服务中心的成功，使得多地民间借贷纷纷效仿，到温州民间借贷登记服务中心“取经”的考察团一拨接一拨。目前温州民间借贷登记服务中心已有宜信、人人贷、速贷帮、翼龙贷、攀远、福元运通等融资性中介机构入驻，这些最先在温州民间借贷登记服务中心“吃螃蟹”的中介公司，成为各地民间借贷中心争抢的对象。除了已经释放的民间借贷中心准备信号，南昌、山西等城市亦悄然布局，摸索民间借贷阳光化路径，开辟直接融资渠道。
不难发现，各地积极筹建民间借贷中心的面前隐含着一种强烈的筹资诉求，这种诉求源自正规金融机构的供给缺乏，也折射出国内民间借贷市场上的某种共性。民间借贷所带来的问题与纠纷并非温州独有，全国具有一定普遍性，试行三个月后就向全国推广，也说明各地对金融改革有一定迫切性。民间借贷总体上利于经济发展，但亦隐藏巨大风险，如何引导其有序流通迫在眉睫，民间借贷的规范化和阳光化势在必行。但并不是所有的城市都适合“复制”温州民间借贷登记服务中心。开设借贷中心对于民间借贷活跃的地方作用明显，反之意义不大。民间借贷登记服务中心最大的功能在于筹资，人们通过融资性中介机构的牵线搭桥，可获得直接融资，减少多重转贷的风险。这种直接融资的方式也可降低借贷利率，防止资金中介商层层加码。
根据温州民间借贷登记服务中心发布的利率指数显示，今年6月份，温州市平均月利率指数为1.30%（即1.3分）其中汽车抵押利率指数1.48%房产抵押利率指数1.10%，股权质押利率指数1.20%，而同期民间借贷市场风声趋紧，贷款利率普遍为两三分左右，有的短期拆借甚至高达月息10%，进入民间借贷登记服务中心之后，归还方不再盲目地追求高利率高利润，而是以降低利息的方式换取更高的保险系数；对于借款方来说，合理的借贷利率也不至于拖垮企业，有助于企业渡过危机。去年9月份以前，月息没有两分大家都不愿意出借，现在大家心态变了出资人对风控的要求更高，也认识到很多企业接受不了2分利息，基本上在月息1.5分左右成交。
民间借贷形成于熟人圈，若让其浮出水面必需赋予民间借贷登记服务中心独特的吸引力，这是平台发挥效用的关键。民间借贷登记服务中心或融资中介平台要做大的唯一途径是让借贷双方感到有保障。所以对于这项制度，各地要根据自己的本地的实情进行合理的调整。
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