中小企业民间借贷调查[推荐]_中小企业民间借贷

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中小企业民间借贷分析

摘 要：近年来媒体上不乏中小企业主因为欠债而跑路跳楼的现象，其中温州地区更为典型。据报道，曾有温州市最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林负债20亿出逃事件，这一事件给温州企业界造成了巨大冲击，也从侧面反映了当下我国中小企业的悲惨现状。温州中小企业发展促进会会长周德文表示，胡福林债务关系涉及近万人、几十家企业，包括信泰上下游企业和债主，这一事件还在发酵，影响会进一步扩大。就在胡福林出逃几天之后，温州正得利鞋业的老板也因债务问题从温州市区顺锦大厦跳楼身亡，更加凸显了中小企业的生存困境。造成企业主跑路跳楼的原因有很多，主要问题就在于民间借贷。温州市中小企业促进会会长周德文认为，民间借贷成为了这些企业及企业主走投无路的最后一根稻草。关键词：中小企业；民间借贷；信用；风险

前言

改革开放这些年，特别是近十年来，各级政府都加快了地方经济建设步伐，农村经济也得到了前所未有的发展，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，都对金融服务提出了更高的要求。与之相反，国有商业银行在基层却在不断地收缩网点、缩小规模、紧缩信贷资金投放，加之金融机构严格的信贷政策，导致银行等金融机构对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷的，灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。据报道，福建省中小企业约有52%无力从银行获得货款，致使很多中小企业不得不从民间来寻求资金。

一、民间借贷概述

（一）民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

（二）民间借贷分为民间个人借贷和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的另一种选择。

（三）民间借贷产生的主要原因

1、存款利率较低。存款人把钱存入银行几乎得不到什么收益，如果再考虑到当下的通货膨胀率，则老百姓则是长期生活在负利率时代，因此主观上都不愿把钱存入银行。

2、正处在快速发展期的广大个体户、民营企业，对资金的需求量相当大。由于向银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金的借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。加上民间借贷的收益普遍高于银行存款利率，使得老百姓愿意把钱投入民间借贷市场。

3、鉴于中小企业自身的经济实力、信用状况、财产抵押物等各方面的不足，与大企业相比，银行给予的待遇不一样，从银行系统贷款就变得十分困难。

二、民间借贷的现状

（一）民间借贷广泛发展的基础

民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持，促进了地方经济的发展。农村产业结构调整和农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于升级态势，农村经济对资金需求也呈现出迅速扩张态势。民间借贷的发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量。

(二)民间借贷主体呈现多元化特点

工商户和私营企业是民间借贷市场的主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，现主要发展为三大类：一是以获利为目的人；二是借款人的亲朋好友；三是资金宽松的私营业主。求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金，用途主要是生产经营性的流动资金需要，期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。

（三）民间借贷的信用状况

民间借贷最早出现在沿海发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业

贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。越来越多的小额担保公司的出现就是个明证。民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融秩序，增加了社会不稳定因素。

三、民间借贷引发的主要问题

（一）加重了企业负担，容易造成资金使用的恶性循环。中小企业通过民间借贷市场高息负债后，会进一步增大财务支出，使本来效益不好的企业更会雪上加霜。民间借贷只是解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。

（二）民间借贷容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。

（三）社会信用难以控制，一定程度上干扰了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。

四、民间借贷问题的解决之道

（一）政府相关部门应将民间借贷纳入立法和监管范畴，尽快制定出关于民间借贷业务的相关法律和管理规定，规范民间借贷行为。同时要监控民间借贷市场利率，使其在不违反国家有关规定的基础上由市场自行调节，促进民间借贷市场有序、规范发展，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

（二）金融部门应积极筹措资金，平衡市场上资金的供求关系。在保证大企业资

金需求的同时，应当加大对中小企业的扶持力度，对中小企业在资金上给予更多的扶持，还要进一步简化贷款手续，提高贷款工作效率，为借贷人提供更优质的金融服务。

（三）民众应该加强对民间借贷的认识，要相信天上没有掉下的馅饼，遇到问题时要寻求法律的保护，提醒身边的人不要上当，要依据正当的手段挣钱。高利息肯定会伴随着高的风险，因此我们必须清楚认识民间借贷带来的后果，正确对待民间借贷的问题。

（四）加强金融和法律知识宣传，引导民间借贷活动健康运行。法院应该积极正确行使审判职能，加强对民间借贷的监控，防范非法集资引发的风险，引导和规范民间融资行为，使民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费，切实维护群众的合法权益。

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