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建设有特色的邮政储蓄银行信贷文化探析
刘新垒
企业文化是指企业在社会主义市场经济的经营实践中，逐步形成的为全体员工所认同、遵守、带有本企业特色的价值理念。包括经营准则、作风、企业精神、道德规范、发展目标的总和等。企业文化是企业的灵魂，没有企业文化的企业，就像人没有灵魂，就不会有良好的发展。要把企业做大做强，企业文化是不可缺失的，这是新时代各企业发展的共识。
近年来，各专业银行对企业文化的建设越来越重视，已逐步建立起有自己特色的企业文化，而信贷文化是银行企业文化建设重要的一方面。各专业银行认识到银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径。邮储银行各项收入中，信贷收入占比较大，所以信贷的文化建设是邮政储蓄银行企业文化建设的重要组成部分。对于邮储银行来讲，打造良好的信贷文化对防范资产风险、提高信贷资产质量、加强经营管理、保证正常经营起着不可估量的作用。良好的信贷文化是邮储银行与其他银行竞争的有利武器。
1邮政储蓄银行是从中国邮政集团分立出来的，与邮政有着千丝万缕的关系，研究邮政的企业文化对邮政储蓄银行有着重要的意义。
1.1历史的积累给邮储银行带来了机遇。
中华邮政1930年就在上海建立了邮政储蓄汇业局，直到1953年停办，后于1986年恢复开办邮政储蓄存款业务，刚一开办就以良好的吸收社会闲散资金能力逐渐发展扩大。经过20多年的发展，2007年3月20日，邮储银行正式挂牌成立。2008年底邮储银行存款余额超过2万亿元，仅次于工行、农行、建行，列全国第4位。全国邮政储蓄绿卡用户达2.7亿户，新开办的公司存款超过700亿元。近代邮政从大清客邮—由英国人控制的邮政，到民国时期的中华邮政，最终发展到新中国邮政历程，经过了100多年的发展。中国邮政逐渐建起了自己的企业文化：包括8字服务方针：“迅速、准确、安全、方便”，“全程全网、联合作业”的全局精神，企业定位的“通政、通民、通商”等企业文化精神。邮储银行的企业文化多少会带有邮政文化的影子。邮储银行要吸取邮政中对自己有用的企业文化经验，在邮政的企业文化基础上发展有自己特色的银行企业文化，包括“安全、方便、全网运行、大局观念”等等，都可以是邮储银行新一步企业文化建设的方面。
1.2贷款业务方面
邮储银行首先开办的是存单质押贷款业务。小额信贷业务2007年首先在山东省的费县和桓台县开始试点开办。最近，小企业贷款又在河北保定试点开办。2008年底，小额信贷放贷300多亿元，银团贷款放款2900多亿元。通过一年多的努力，邮储银行网络更加完善，产品更加丰富，服务国家经济建设和百姓生活的能力进一步提高。成为既工、农、中、建行后的第五大专业银行。邮储银行的经营与信贷业务是同步进行的。通过邮储银行员工的开拓进取，甘于奉献，邮储银行在群众中树立了良好的形象。这些工作都深含着信贷的文化在里面，为建立有自己特色的信贷文化打下了基础。2邮储银行信贷文化的几个方面。
市场营销学上讲，所有的业务发展都有四个阶段：导入期、成长期、成熟期、衰退期。怎样延长信贷业务的成长、成熟期，缓步进入衰退期，最大收割利润，是邮储银行追求的目标。邮储银行的信贷业务从开办到现在不过两年多的时间，各项业务正处在生长、成熟期，市场拓展空间和业务发展潜力巨大，需要信贷管理人员严格遵守规章制度，按标准化作业，减少风险，稳步走向更大的发展。通过邮储银行经营的信贷业务，信贷文化通过以下几个方面得以体现：
2.1立体的宣传文化：
邮储银行开办时非常注重市场宣传方面，形成了一套行之有效的宣传方法。
一是农村依靠村委大喇叭宣传和信息员宣传相结合的方式，在节假日、集市上重点宣传。
二在城镇方面，集中在商业街、步行街、商铺密集区、高档住宅区，以散发宣传单、悬挂宣传横幅、摆放展板等形式宣传。
三流动宣传以流动宣传车、信贷车辆车身粘贴宣传语的方式宣传。
四电视上以流动字幕为主、收音机上定时发布广告的宣传。
五 报纸、杂志上不定时发布广告。
六在城乡粉刷墙体广告。
七利用邮政商函发放宣传单册。
八用移动公司小区短信发宣传短信。
形成全方位、立体化的宣传攻势，进行地毯式的宣传营销，使得邮储银行贷款尽人皆知，为业务发展打下坚实的宣传基础。
2.2优质的服务文化：
邮储银行从建行起就要求以良好的服务推动发展。
一严格要求信贷员执行“八不准”制度，以良好的服务带动信贷业务的发展。
由于邮储银行信贷人员大部分都是从原来的邮政局分过来的,经过邮政多年的培养，有着良好的服务意识，严格执行了“八不准”制度，所以对主要竞争对手----农村信用社形成了强大的的竞争压力。这里以一位信贷员收到的短信为例：“*兄，你们的信贷业务开展以来，实在是太好了，今天上午信用社主任给我打电话，态度有了明显的变化，这种质的转变应该归功于你们的工作效率及服务质量！希望你们长期给银行树立这种良好的服务形象和职业道德。”邮储银行信贷员优良的、强烈的服务意识是小额贷款市场正常发展的保证。
二加快放款速度，解客户燃眉之急。正常经营的客户对贷款的需求总是比较急的，否则他不用贷款。邮储银行信贷员正是充分理解客户经营的资金需求的紧迫性，才加快放款速度，解决客户的燃眉之急。邮储银行贷款一般在受理、现场调查后3-5天给客户答复，快捷的甚至在调查后次日就放款。因此信贷工作晚上、节假日加班加点是经常的事情，信贷员中流传着一句话：“做信贷员这行工作后就没有了家”。邮储银行信贷员的奉献精神是信贷业务发展的充分保证。现在许多的客户心目中已经形成了邮储银行“放款快、不吃请”的有自己特色的贷款服务文化。
三真正做到与客户交朋友。通过优质服务，贷前调查与贷后检查，了解客户需求，不断与客户交流沟通，与客户形成良好的银企合作关系。与客户交朋友，形成互惠互利的友好信赖的合作关系，就会与客户形成紧密的利益共同体，能非常了解客户相关的信息，减少逾期贷款的产生。
2.3高效的管理文化：
虽然邮储银行的贷款业务高速发展，但并没有放松管理。
一信贷员高度重视贷款的质量。由于许多信贷员都是从原来的邮政局分过来的，所以对信贷技术并不是很熟悉，但是有丰富的市场经验，有着良好的人脉关系。对贷款的客户风险控制较好。
二管理层对每个信贷员的贷款都要做合规的检查，对贷款客户相关资料、贷后检查记录等都逐笔检查。对违反规定的予以处罚。确保高速发展下的合规经营。
3邮储银行需要加快建设以下几方面的的信贷文化。
随着邮储银行信贷业务的做大多强，贷款品种和从业人员越来越多，贷款的逾期随之增大，信贷人员的管理难度也随之加大。这不仅需要加大业务管理力度，信贷员也要加强自律。各方面都需要有一个完善的、行之有效的信贷文化为之指导。所以现在是导入信贷文化最好的时机。
邮政储蓄的信贷文化是在经营信贷产品中积淀形成的先进的观念和思想，对业务、人员、市场有强烈的指导作用。建立自己的信贷文化，能起到继往开来，总结以前，指导以后工作的良好效果。
3.1确立“以人为本”的战略。
从国际的银行信贷企业文化可以看出，各大银行虽然都有自己独特的企业文化，但是主要注重发
展以人为本的企业文化，充分发挥员工的个人能力，然后再结合相关的客户、培训、创新等理念在里面。例如美国的花旗银行，它的人力资源政策主要是不断创造出“事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化企业氛围，让员工与企业同步成长，让员工在花旗有“成就感”、“家园感”；日本的银行具有强烈的组织弹性、分散决策、终身雇佣制、年功序列、晋升制度等特征。而国内的银行则侧重于合规、创新、服务等方面的企业文化。邮政储蓄银行应吸取国际国内上先进的用人的观念，把信贷员当做财富来保护，为信贷员解决家庭、生活中的问题，充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把邮储银行当成自己的家。逐步建立发展有自己特色的“以人为本”的信贷企业文化理念。
3.2加强风险控制、合规经营的信贷文化建设。
一是由于邮政信贷人员大部分都是从原来的邮政局分过来，对贷款的风险意识认识不强，普遍认为贷款只要不出现逾期就是好的贷款，但这并不是银行专业现代人员的目标。
信贷员对客户的用款目的、用款金额要跟踪检查，防止客户挪做他用，减少资金风险。主要加强几个方面：①加大对担保的贷款检查。许多人认为有担保、抵押物的贷款风险小。包括公务员担保和房产抵押方面。这是信贷员及审批阶段常见的思维方式。强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，相对专业银行时期主要发放信用贷款、行政命令贷款而言，这是国有商业银行信贷文化的一大进步。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。如果追索到第二还款来源会造成社会资源的浪费。从美国发生的房地产金融危机也给我们带来警示：不能因为有公务员担保就放松对贷款人贷款目的和还款来源的检查；商务贷款和二手房贷款也不要因为有了房产的抵押而减少对风险的认识和控制。②对老客户转贷款的检查力度不大。认为只要上次还款良好，再贷款的风险较小。客户再贷款的目的是什么？是不是经营出现了问题？这需要再次细致的检查，以减低风险。③有些信贷员认为贷后检查没有必要。许多信贷员不重视贷后的检查工作，认为客户只要正常还款就没有必要去做贷后检查。但信贷员在短短的不到一个小时之内将客户的信息了解，回去后就放款，实际上对客户的信息了解相当有限，需要在以后的贷后检查中不断的与客户交流，了解客户经营情况和个人其他信息，做到与客户交朋友，才能降低风险，真正做到信贷业务的高级境界。④对待逾期贷款的态度。逾期贷款并不可怕，只要有“一定收回”和“不收回不罢休”的精神，逾期率就会较低。管理层也要加强检查和与信贷员一起催收，不要将全部压力都放在信贷员身上。对待逾期贷款要积极应对，加大催收力度，把较低的逾期贷款率作为邮储银行信贷文化的一方面来追求。
二是总行和上级行都要求合规经营，这也是邮储银行需要长期坚持的信贷文化之一。按照人民银行及国家行的规定对信贷的流程、信贷资金的管理、客户的维护，档案的管理都要按时、经常进行合规方面的检查。
3.3建立以市场营销为导向的营销文化及创新机制
有人认为贷款业务是卖方市场，等客户上门就可以了。在计划经济也许可以，在充分竞争的市场经济社会，竞争对手众多，农信社、农行、小型的信贷、担保公司、民间借贷都是强有力的竞争对手。我们不去寻找客户就会被竞争对手所争取，只有把邮储银行为企业、个人设计好的，针对性强的业务及时的宣传到客户中才能收到良好的效益。总而言之，就是把合适的产品在合适的时间里销售给合适的客户，才能获取最大的收益。信贷员要建立科学的市场营销理念，在客户调查中不断营销客户，扩大市场占有率，也为下一步公司业务、基金业务等其他业务的发展打好一定的客户基础。
开拓思维，不断创新，以科学的发展观看待信贷业务的发展。实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸商业银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力。包括贷款调查方式方法的创新、宣传方式的创新、信贷技术的创新、产品业务设计的创新等。
3.4建立学习型的信贷文化。
一要制定详细的学习计划。业务人员要长期保持着大量的金融知识储备，随时解答客户对金融理财方面的询问。
二学习其他行业先进的营销方式，服务手段，不断提高信贷技术。邮储银行毕竟经营贷款业务时间较短，应向其他金融企业、先进单位和同行学习先进的金融产品及信贷技术手段。
三学习其他银行先进的风险管控能力，提高邮储银行的风险管控能力。
3.5建立合理高效的奖惩机制。
要建立信贷员的退出机制，对明显违规，不执行“八不准”的信贷员，要坚决予以退出，不要因为他们影响邮储银行良好的贷款信誉。对按规章制度经营业务、维护客户较好的信贷员，要重奖，反之则予以处罚。
3.6丰富企业的业余文化，培养良好的文化氛围。
为减轻工作压力，建设企业文化，应建设企业图书馆、体育馆、健身馆等，经常组织员工进行业余文化活动，既能提高员工文化水平，团结员工，凝聚人气，又能完善企业文化，提高企业社会形象。
3.7不断提高良好的社会形象。
关心社会热点问题、热心福利事业。与政府部门加强联谊，形成和谐的发展空间。在社会上树立起“邮储银行、服务社会“的良好形象。
3.8引进心理干预机制，降低信贷员心理压力，积累心理文化。
信贷业务是高风险的业务，尤其是逾期贷款对信贷员的心理压力巨大，容易对信贷员造成终生难以消除的心理伤害。许多大公司在员工培训中引进了心理干预机制，以降低员工的心理危害。邮储银行也应积极引进心理干预机制，为业务发展保驾护航。
3.9建立良好的征信评价机制，与其他金融机构信贷部门展开合作，积累合作的信贷文化。银行信贷经营的是信誉，要完善信誉评价制度；建立信贷客户信誉档案；与其他银行、保险、担保等金融信贷部门展开合作，建立不良客户名单，改变各银行信贷部门各自为战的局面，以降低信贷资金风险为主要目标。
4建立邮储银行应建立长效的信贷文化研究机构。
包括建立自己的网站、出版自己的报纸，建立自己的员工教育培训、拓展机构等。对企业员工培训先进的营销方式，对业务进行革新，践行科学发展观。对各项业务进行分类，整理，分析出自己独有的先进的企业文化。
4.1各地应建立自己的宣传机构：报纸、网页、杂志均可。
主要是要加强人们对邮政储蓄银行的认识，要把邮政储蓄的品牌尽快在人民的心目中建立起来，在小企业主，农村的种植、养殖户中树立“需要贷款、邮储快办”的概念，为业务发展建立良好的市场氛围和宣传渠道，因为“酒好也怕巷子深”,，这也是企业文化的良好信息渠道。
4.2及时整理掌握信贷员的思想信息，业务发展信息、文化发展信息，上报反馈给文化研究机构，为信贷文化建设打基础。
4.3不断发展先进的信贷文化，充实到企业文化中去。最终形成有自己特色的，有长久生命力的企业文化。
总之，邮政的信贷文化只是邮政储蓄银行文化建设中的一方面，需要在经营中不断总结融汇。邮储银行的信贷文化，在市场、人力资源、信念、价值观、科学发展等多个方面，需要不断的积累、更新、提炼。因此可以说，有效的信贷文化应该是由内而外透露出来的东西，是一种无形的氛围。企业文化更是一种行动，它渗透和体现在企业员工的一举一动之中。只有把信贷文化转化成员工的思想及具体行动中，在一言一行中贯彻执行，并不断的纠正执行中的偏差，才是真正的信贷文化。
邮储银行要逐步建立自己独特的信贷文化，就是要做好“以人为本、科学发展、营销创新、谨慎合规、优质服务、开拓奋进”的信贷文化。
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