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大学生助学贷款该不该叫停
记者：作为民法方面的专家，您认为银行这种做法合适吗？即国家助学贷款该不该叫停？有没有违背国家助学贷款这一政策的初衷和法律的精神？为什么？ 杨立新：这实际上是一个两难的问题。一方面，国家助学贷款不应当停，原因在于这是帮助贫困学生完成学业，成为国家有用人才的重要方法；另一方面，面临助学贷款的失信率高达20％的状况，任何银行都会采取自我保护措施。这就是因为，助学贷款不是一个福利性质的措施，而是一种带有福利性质的银行贷款，既然是银行贷款，即使是低息或者无息，或者是国家贴息，但其成本都应当有保障。现在这样的状况，银行无力承受，因此有些银行暂停助学贷款，是有理由的。这也说明我国社会的信用状况堪忧，已经到了十分严重的状况了。
记者：一些高校助学贷款毕业生的违约率竟高达20%，对此您怎么看？很多人都只把原因归为大学生的诚信问题，您认为呢？这种情况是不是也跟现在社会的就业形势有关？
杨立新：依我所见，高校毕业生助学贷款的高失信率，与就业形式有一定的关系，但不是主要原因。因为大学生贷款之后，毕业没有就业，无力清偿债务，是可以申请延展清偿期的，但是现在有的大学生毕业之后不清偿债务，并没有多少是自己申请延展清偿期的，而是毕业之后没有下落，银行找都找不到人，因此银行无法收贷。这说明，高校毕业生不清偿贷款，主要是贷款人的失信行为，还是大学生的诚信问题。
记者：您觉得作为银行方面，大学生国家助学贷款给他们带来的风险包括哪些方面？这些风险的存在暴露了我国现行信用制度的哪些不完善的地方？
杨立新：这不是一个单纯的大学生违约的问题，而且是整个国家都存在的问题，这就是信用观念和信用道德的低下。其实，我国历来是一个讲究诚信的国见，儒家学说的“仁义礼智信”五常之中，就有“信”德。信者，诚也，因此，我国历代都是以“信”为本，讲究诚信，反对失信。但是，近代以来，诚信观念乃至于儒家道德受到三次大的摧残，第一次是五四运动，在砸烂孔家店的口号下，诚信作为革命的副产品，也受到了严重的摧残。第二次是*，孔孟之道再次受到清洗，诚信也在其中。第三次是改革开放，人们的眼光“向钱看”，出现信仰危机，诚信观念和诚心道德同样出现危机，以至于造成现今的状况。
记者：对此，您有什么建设性的意见来降低银行的风险？即请给出一套适合我国现阶段国情、并且能解决上述问题的信用体制。
杨立新：现在，在银行系统正在进行的建立和完善社会征信体系的工作，是防范银行风险的一个重要措施。社会征信体系，就是国家或者社会建立起来的，以记录企业和个人的信用状况的体系，既包括正面的信用信息，也包括负面的信用信
息。社会征信体系运作起来之后，银行在贷款之前，首先要查借款人的信用记录，如果企业或者个人的信用不好，存在信用风险，则银行就不会贷款给他。这个征信体系进一步推广，记录完整的企业和个人的信用记录，不仅是还贷的信用记录，而且包括全部的信用记录，那么，在他从事民事行为的时候，相对人都会查阅他的信用记录，然后决定是否与其订约。例如，一个人有数次失信行为，当他找工作或者从事任何民事行为的时候，他就会受到影响。建立社会征信体系之后，对任何人的信用都是一个极好的监督，你可以逃一次债，但是这个记录就要在你的信用记录中保持若干年时间，在这个时间里，你就要受到严重的影响。这样，人们为了惧怕失信的后果而不敢轻易失信，对于推动建设诚信社会就会发生很大的作用。我想，大概在我国，社会征信体系的完善之时，就是我国社会诚信观念和诚心道德的重建之时。在这样的征信体系面前，高校毕业生还敢违约吗？
记者：在这个问题上，西方的信用体制能否给我们一些启示？他们的信用体制都有哪些经验教训？
杨立新：在上面已经讲过的征信体系建立的经验，就是国外信用体制中防范信用风险的一个重要制度。在美国，有三大征信机构，还有很多的专业的，小型的征信机构，是一个完善的系统，发挥着重要的作用。在欧洲，公共的征信机构在起着主要的作用，当然也有私人的征信机构，也是一个严密的系统。因此，一个人的信用越好，他就会得到更多的支持，就有广泛的发展前途，一个人的信用不好，就很可能丧失今后的工作和生活出路。这样的经验是值得借鉴的。
记者：对于一些大学生身上的确存在的信用缺失现象，以及整个社会存在的诚信问题，您怎么看？
杨立新：其实，大学生助学贷款违约，很有点像“*”期间的现象。“*”大串联的时候，很多学生也是向串连的地方政府借钱借物，回到家之后，再也没有还过。那是一个非常时期，现在不一样了，是市场经济，违约逃债是要受到追究的。如果认为我就是大学生，能怎么样，那当然就要使更多的守信的大学生受到损害。我想，现在很多学生违约，大概就是想不还债你能把我怎么样？
因此说，我国现在的诚信观念和诚信道德是有严重问题的，必须坚定不移地加以纠正。现代社会应当是一个诚信社会，现代经济是诚信经济。没有诚信观念和诚信道德，无法建设新的国家，市场经济也无法得到发展和保障。
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