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银保合作措施浅析
银保合作，“借助银行卖保险”，是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银保合作既是中国保险业发展的内在要求，也是商业银行发展的必然趋势。我国银保合作起步较晚，正处于初级发展阶段，但已呈现出迅猛而又良好的发展势头。当然，其间存在的一些问题也不容忽视。如金融监管体制所存在的瓶颈及滞后的营销理念等。深化我国银保业务合作，充分发挥商业银行和保险公司的合作优势，把分业监管逐步引向混业监管，是我国银保合作发展的必由之路。
所谓银保合作(Bmlcaurance)最简单的解释就是“借助银行卖保险”，也就是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。总的来说，银保合作是保险公司或银行采用的一种互惠互利的相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。银保合作是中国保险业发展的内在要求
首先，银保合作有利于有效节约保险公司的经营成本。保险公司通过银行代理销售保险产品，可以直接利用银行现有的资源；其次，通过银行网络有利于保险公司扩大信息来源。现阶段，由于社会征集体制的缺失和保险行业的内在缺陷，保险公司与保险市场之间一直存在着信息不对称的问题。通过与银行的合作，能进一步了解投保客户的财务和信用状况，从而降低信息的不对称：再次，通过银行销售保险产品有利于保险公司拓宽经营渠道。银行良好的信誉和客户关系有助于保险公司树立良好可靠的公司形象，缩短保险产品和客户之间的距离，改善客户关系，扩大客户群；第四，银保合作有利于完善保险服务的内容。在保险产品特点和价格差异趋微的今天，谁能够提供更多元化、差异化、综合性的金融服务，谁就能在竞争中抢占市场先机。保险公司通过银保合作向客户提供多样化的(或复合式的)金融服务，就会尽快提高保险产品对客户的吸引力，就会提高其竞争力。银保合作是商业银行发展的必然要求
近年来，商业银行在金融市场的基本地位下降，市场份额缩小。商业银行希望通过改善产品和服务结构，扩大产品和服务范围来阻止这种下滑的趋势。同
时，商业银行不仅对费用收入感兴趣，而且十分迫切希望通过向客户提供多样化的产品和服务，以留住原有的客户并扩大新的客户群，它们希望向客户提供从银行到保险多样化的金融服务。因此，总的来说，商业银行希望而且必须扩大其产品范围。
商业银行对保险业的以下两个领域尤其感兴趣，即享有税收优惠的储蓄类产品和普通的人寿保险产品。年金和各种与养老基金，退休资产相似的产品因其精算风险可以最小化而且资产数量巨大而极富吸引力。普通人寿保险产品的精算风险很难确定，潜在的积聚资金的能力是最重要的吸引力。
银保合作在中国发展的历史与现状及其存在的主要问题
我国银保合作正处于初级发展阶段。国内商业银行和保险公司逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的。我国银保合作起步较晚，但是发展速度快。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”热，我国银行与保险的合作呈现出良好的发展势头。目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系，其中大多数银行或保险公司都有多个合作伙伴。
四大国有商业银行及目前市场份额最大的三家寿险公司均已经在短时间内建立了银保合作关系，并且这种合作关系并非是简单的一一对应，而呈现出交叉的特点。当前国内出现的银保合作热，符合国际金融一体化趋势，是我国银行业和保险业“入世”之际审时度势作出的理性选择。.但是，我国目前的银保合作只限于单一的银行兼业代理经营保险模式，只是浅层的拼合，与真正意义上的银保合作差距还很大。首先，我国保险公司和银行在营销理念、策略和手段上都不同程度地滞后于经济环境的发展变化，市场需求和供给脱节，限制了银行保险业务的扩大。其次，在营销方式上，产品、价格、分销和促销等策略还处于彼此独立的初级应用阶段，业务融合度不高，没有发挥整体优势；再次，在实践中，银保合作主要是围绕某一具体业务之间的联系而进行的互为代理合作，没有发展形成实质性的“战略联盟”；第四，有效需求不足，消费观念与习惯难以认同。我国消费者长期受计划经济的影响，保险意识比较薄弱，且国民平均收入也较低，有效的保险需求不足；第五，中国金融监管的体制瓶颈阻碍了银保合作的进一步发展，尽管国内的银保合作目前发展迅猛，形势喜人，但也存在着一些较为严重的问题。
造成这些问题的原因既有技术上的障碍，也有双方认识上的原因。如保险公司与银行没有实现联网，双方高层沟通协调不够。而造成银保合作隐患的本质原因是我国市场经济尚不发达，金融业仍处于较为完善的不成熟阶段。在国有商业银行占垄断地位，尚未实现股份制改造的情况下，不可能繁衍出“银保合作”的新后代。随着政府角色的转变，和我国加入到世界贸易竞争格局中后，国家的经济逐步走向成熟，金融业也必然会根深叶茂，真正成为经济的发动机。那时，真正的银保合作才会全面实现。在国内，由于各金融部门自身发展尚不成熟，金融监管部门缺乏较高的监管效率，仍然实行银行、证券、保险分业经营，银行、保险、金融业开始相互融合的形势下，各行业间不易协调，影响金融监管效率，从而危及银保合作的可持续发展，形成瓶颈。
深化完善我国银保业务合作的途径和措施
银保企业应大力发扬开拓职业化的进取精神，加大宣传、促销力度，激活消费者的购买欲望；积极开发银保合作的新产品，金融创新特别是金融产品的创新是不同金融机构相互合作的保证；增强合作意识，提高服务质量，这是指导银行与保险有效合作的基本
前提，平衡银行与保险的文化理念冲突，节约成本，重视利益分配，重组相关人员的培训；针对金融监管体制的瓶颈，可以逐步实行功能性的监管，由一个部门根据银行、证券、保险三者相互融合、联系密切的特点进行监管，统一协调解决跨行业合作的问题，有利于提高工作效率和监管水平，即目前国际上普遍采用的混业监管模式。我国在条件具备后应逐步与之接轨，由分业经营、监管向混业经营、监管过渡。充分发挥商业银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均沾的合作优势，有利于金融资源整合。银行业与保险业作为世界保险市场的一部分，必须顺应世界金融业发展的大趋势，经济全球化作为商业保险的合作提供了新的空间，新的基于核心的课题，推进银保合作是大势所趋。
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