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关于加强农信社客户经理管理问题的建议
麟游县农村信用合作联社---靳会文
农信社的发展是在逆势中奋起，在困境中抗争，在风雨中前行，在危难中变强的过程，内部各项管理也经历了一个由粗放管理到精细化管理的过程。从目前的情况看，农信社内部管理水平较以前有了质的提升，但与现实的经营管理要求还有一定的差距，有待进一步提高。我就加强对客户经理的管理问题提点建议。
关键词：农信社客户经理管理建议
当前农信社客户经理管理中存在的问题
首先，农信社的奖惩制度缺乏一定科学性，使客户经理放贷消极思想严重。一方面，农信社加大了对责任贷款的追究推行，客观上也导致了农信社支农责任的弱化。一是导致客户经理惜贷、恐贷的心理加重。由于责任追究制的推行，部分客户经理在发放贷款过程中，怕失误而连累自己，缩手缩脚，对贷款户的考查过于严格，产生惜贷现象；二是导致农信社的闲置资金增加，经营成本加大。责任追究制的实行，使客户经理不能及时发放贷款，不积极营销贷款，出现“宁可错过千户，不可失误一户”的现象，致使支农资金不到位，造成信用社资金利用率低，经营成本加大；三是导致人情贷
款出现。客户经理在责任追究的束缚下，对于自己的关系户，感觉无风险的人情贷款发放增多，造成信用社发放贷款垒大户、一户多贷、冒名顶替现象发生；四是导致社农关系日趋紧张。恶化了农户与农信社的关系，不利于农信社开展新业务。另一方面，农信社尚未建立起统一、综合的考核指标体系，较明显地偏重于存贷款营销等传统业务，与绩效指标挂钩后，容易对客户经理的工作产生导向作用，影响客户经理综合作用的发挥。同时，绩效考核缺乏科学性和合理性。受信贷风险隐藏深、难以预测等因素的影响，对客户经理的绩效考核一直是难点，考核无法量化、细化，绩效激励上存在很大不足，绩效仍然以所在部门或机构为考核单位，并没有具体到个人身上，分配效果难以体现，打击了客户经理的工作积极性。客户经理在放与不放面前选择了不放或少放，消极放贷思想严重，极大地影响了农信社的业务发展和社会形象。
其次，客户经理报酬相对较低，工作量大，致使在市场调查和信息反馈上投入不足。农信社客户分散、户数多、金额小，信贷工作量繁重。近年来，农信社信贷手续方面的要求越来越多，越来越严格，信贷检查频率加大，客户经理办理每一笔贷款花费的时间和精力大大增加，工作量聚增，但其工资报酬却增加很少或没有增加，致使客户经理在市场调查和贷后检查催收上的投入精力不足，流于形式，增加了信
贷风险。
第三，农信社或多或少存在政府行政干预放款现象，客户经理缺乏自主性。多年以来，农信社受政府行政干预指令客户经理发放扶贫贴息贷款、小额担保再就业贷款的情况仍然存在，随着时间的推移，在责任认定时，会出现这样或那样难以澄清和无法界定的责任问题，造成了一定的信贷风险。
加强客户经理管理的对策及建议
首先，要加大对客户经理的培训力度，提高客户经理综合素质。根据目前的现实状况，一是要举办专题培训班，强化对客户经理的专业知识培训，提高专业知识水平；二是组织客户经理走出去进行交流学习。采取跨区域、跨社（行）交流的学习方式，以及多种形式的经验交流、研讨，取长补短，切实提高自身素质；三是要警示教育不放松，通过警示教育提高客户经理的思想认识，树立积极的人生观、世界观、价值观。同时，还要进一步加强对客户经理行为的监督管理；四是要实行信贷岗位定期轮换制度。实行定期轮岗制能够避免一些客户经理因长期在一个地方工作和长期包一个片而滋生腐败现象。
其次，明确信贷岗位职责分工。根据信贷工作的重点和难点，合理制定客户经理岗位职责，将客户经理的工作重点
和考核重点放在市场调查、信息反馈、贷款后续检查、收贷收息上来，减少其他工作对客户经理精力的占用，切实发挥客户经理的工作职责，向辖区客户提供优质高效的服务，全力巩固农信社的市场份额。
第三，完善客户经理的考核管理机制，努力实现考核机制的科学、合理、正向激励。一是建立有效的激励机制。对做出成绩和贡献的客户经理，要及时给予他们思想政治工作的激励、精神激励和物质激励，打破那种干多干少一个样、干好干坏先进轮流当的“平均主义”做法，用按劳分配的政策激励大家的工作积极性和创造性，以促其更加奋发努力工作。二是是实行客户经理等级管理，根据客户经理的工作能力和工作贡献，合理核定客户经理等级，在绩效考核上严格区分，切实调动客户经理的工作积极性。三是在对客户经理实行绩效考核的同时以客户经理为单位建立风险基金，用于弥补因个人责任造成的信贷风险损失。提高客户经理的责任意识和风险意识，构筑起农信社信贷管理的安全屏障。四是完善客户经理离职审计评价制。客户经理离职时，要准确、合理、全面地进行总结评价，对于任职期内的信贷资产进行风险界定，明确风险责任，同时将管户的信贷资产移交于新的客户经理，确保信贷工作的延续。五是建立完善客户经理尽职免责机制，对能够认真履职，而贷款因外界不可抗力造成的风险损失，以及为履行农信社社会责任所造成的贷款损
失，农信社应对相关责任客户经理实行责任豁免。
第四，强化客户经理工作的独立性。合理确定客户经理授权授信，保障客户经理工作上的相对独立性，使其能够针对信贷风险管理工作充分发表自己的、意见，减少对客户经理工作的各种不必要地干预。客户经理要根据市场需求，按照风险可控原则，深入调查、合理判断、客观分析提出贷款意见和建议，相关决策人员根据调查意见做出信贷决策。
第五，坚决落实客户经理责任追究。对违反省联社规章制度行为，造成信贷资金损失的责任人，不论是谁，一律严肃处理，决不姑息迁就。只有遵守信贷管理制度，严格信贷投放政策，强化信贷风险管控，落实银监新规，就能够控制信贷风险，减少不良贷款，提高信贷资产质量，才能确保农信社在支持“三农”经济发展中实现自身可持续发展。
2011年10月20日
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