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风控委风险控制点
风险控制要点及如何识别
一、法人（实际控制人）的人品、能力、诚信情况及企业的诚信情况：
（一）法人（实际控制人）：
1、个人信誉情况：从法人从事的行业内、下游客户的群体中、银行、税务人员等对他的口碑情况，看法人的人品；
2、对公司的了解程度:主要是通过交谈了解公司的情况，主要是公司的总投入情况、银行贷款和对外担保情况、社会融资情况、去年的销售收入、利润情况，今年以来的收入情况、利润情况，公司的销售模式（有无赊销）、下游客户情况等；
3、法人对公司未来的规划情况是否明确、是否敬业，有无不良嗜好等。
（二）企业诚信情况：
1、企业的征信（人民银行征信系统）情况，有无逾期现象；
2、公司的股东构成情况（验资报告），股份是否复杂，实际控制人是谁？
3、有无涉案情况（通过诉讼查询网站）。
二、财务数据的真实性：
(一)通过访谈，了解第一手资料，便于与核查情况进行核对（核对的目的，证实法人等是否诚实！）主要访谈人：法人、主管销售人员、财务负责人。
（二）销售情况的核查：
1、纳税部分的收入，根据税务发票（或纳税系统）、纳税报表等进行核实，是企业用于纳税的真实性收入。
2、非纳税部分的收入核实：主要通过财务人员的提供（能够证实收入的凭据，假如能够一致，认可就行。如有疑点，再通过以下方式核实）。之后，再通过购销合同、销货单、凭证、账簿（应收账款），银行流水来核实一个月的销售情况。
（三）融资情况的核实：
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通过征信报告（核实企业的借款情况及对外担保情况），了解企业的贷款和担保情况；通过银行流水（三个月的）看大额资金的来龙去脉，分析资金的来源与去向，进一步判断是否有民间融资情况。
三、借款用途和还款来源：
（一）借款用途：主要是核查企业的真实用途。并核查企业的资金缺口究竟是多少？其核查的方法是：
1、企业用于生产经营的资金是多少（原材料和各种费用等）？
2、现在实有的流动资金是多少？最终确定资金的缺口是多少。
（二）还款来源：主要是销售收入所取得的利润和应收账款在贷款期间能够回收多少。但要减去贷款期间的应付账款、银行贷款的到期还款、应付票据、应付税金及工资、水电费等。最终判断还款来源是否满足借款的数额。
四、抵押、担保情况：
（一）抵押情况：主要核实抵押物能够抵押的有效性。土地（土管局）、房屋（房地产交易中心），核查有没有抵押和抵押物的真实性。
（二）担保情况：
1、核实担保圈的经营情况，是否涉案或资金链断裂，还是社会高息缠身。这是风险的重点！
2、借款企业对外担保的企业，该企业的对外担保情况……以此推出的担保链，是否存在不可控风险？其核查的方法，参考核实借款企业的方法。
五、主要财务指标：
净资产的负债率（即贷款与所有者权益的比率）小于100%； 资产负债率（即贷款与资产的比率）小于70%； 担保率（担保额与所有者权益的比率）小于50% 现金流（即现金流量表中的净流量）为正数。
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