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浅谈农村信用社如何加强农村金融诚信环境的建设
贵州财经学院MBA学员 李伟
农村金融诚信环境建设是一项系统工程，需要全社会支持配合，才能有效推进。农信社作为农村金融的主力军，如何在农村金融行业市场经济的环境中建立和健全诚信体系，需要我们全体农信人的共同努力，以创建“信用工程”等手段为载体，弘扬诚信与守信精神，人人守诚信，处处讲诚信，大力谴责和惩治失信行为。
近年来，我国农村经济有了一定的发展，农民生活有所改善，思想觉悟和精神面貌也发生了明显变化。但是，从总体上看，我国农村金融诚信建设比较滞后，主要表现在农村整体信用环境欠佳,部分农民信用观念淡薄,对不讲诚信的贷款户缺乏有效的惩戒、制裁措施。这些问题在很大程度上增加了信贷风险,影响了金融支农的积极性和主动性。
本文以经济信用作为重点，以借贷的形式阐述如何规范借贷行为，履行借款合同权利与义务。就改善农村金融诚信环境，提高农村信用社服务积极性谈一些粗浅的看法和体会。
一、当前我县金融诚信环境现状及表现
我县地处贵州中丘原西南部，共辖15个乡（镇），总人口35万余人，其中有7.2万户农户，农业人口29万人，属典型农业县。据笔者调查和了解的情况，我县金融诚信环境可以用两句话概括：诚信思想并不淡薄，失信行为并不少见；客观失信因素多，主观恶意也不少。
据笔者在进行贷款核对和清收贷款中所掌握的情况，大部分不良贷款的形成确是因为政策变化、市场行情、经营不善、自然灾害、决策失误、死亡等非恶意因素所导致；然而，还有相当一部分却是由于借款人思想上存在主观恶意形成，这种主观恶意集中体现为赖债、逃债等表现，并且还呈现一定程度的蔓延趋势，直接导致农村金融诚信环境不能得到根本性好转。主要表现有以下方面：
（一）外出逃债
由于大量农村人口外出务工，有一部分外出务工借款人外出后就根本不主动与信用社联系，有的外出时间甚至长达10多年，杳无音信，信用社通过多年想尽办法找人，有的仍然没有找到，家里的其他人员也不提供任何信息；有的找到了联系电话，但是通过电
1话联系，就是不提供详细的工作或者经营地点，使信用社无法到实地清收；有的干脆在电话中只是诉苦，不谈还款措施，或者是就先提条件，当不能得到及时满足后就干脆把电话断了。像这种外出逃债失信行为，是各类失信行为中最为普遍的，也是难以取得进展的。
（二）间接拖债
间接拖债的一个明显的表现特征是纠纷贷款，即借口为他人帮贷（借名贷款）而他人不归还导致贷款长期被拖欠。这类借款群体中，借款人与实际用款人不是同一人，有的相互之间的纠纷直接把贷款拉入了“三角债”的旋涡中，导致这类贷款多次催收进展缓慢。
（三）回避躲债
这类欠贷人在催收时能找到人，当信用社找上门了以后，自感到还款是在所难免，没有其他选择余地了，但是又不愿还款（当然有的是一时拿不出来），就干脆来过从催收视线中消失的办法回避躲债，采取换电话号码、关闭通讯联系，甚至关门出走。
二、形成的主要原因
（一）外部原因：
第一是市场风险。现实中，影响农户选择市场的信息渠道多集中于政府引导、社会媒体、身边成功案例等方面，这也是农户身处的经济环境、区位产业以及农户自身经营管理水平的局限所在。因此，在投放时，如果在额度、周期等方面控制不好，易造成信贷资金成为不良贷款。
第二是道德风险，也可以称信用风险。个别农户的失信行为如果处理不彻底，甚至会在小范围出现“传染性”，会直接影响着农村信用社信贷市场的营销和巩固。
第三是不可预见风险，也可以称为意外变故风险。气象自然灾害、动物疫情等，一旦出成此类风险对农村投放项目往往具有“致命性”打击，农户无力偿还。而此类风险是保险公司不理赔的。
（二）内部原因
第一是信贷政策导向可能出现的风险。当前，农村信用社的信贷管理还是着力于落实制度、履行制度的出发点，市场的拓展性还很保守，特别在规划市场、指引市场、开发市场的分类管理上相对专业银行做的还是比较薄弱。实践当中，基层信贷人员在往往是在如何落实制度上考虑的多，重手续管理，重规避责任，而在营销的灵活性上明显不足。
第二是信贷营销管理中的操作风险。对贷款项目没有认真进行审核，有的未按照规定的程序审查，有的对还贷能力调查了解不够，有的信用社发放“人情”贷款，明知贷款效益不理想，但因种种原因，还是给予贷款。
三、农村金融诚信环境对农村信用社的影响
信用社的体制和服务对象就决定了其市场定位，服务“三农”、服务社区、服务中小企业。长期以来，我们的这些服务对象也的确成就了信用社的发展和壮大。支持“三农”又好又快发展，是信用社长期坚持并脱离不了的服务范围。但是，信用社的服务环境特别是农村金融诚信环境也需要不断地得到改善和优化，不然，信用社的服务将受到影响。
（一）不利于信用社长足发展。不良信贷资金长期被借款人占用得不到清偿，将减弱信用社的支付能力。
（二）挫伤信用社服务积极性。发放贷款，是信用社最为直接和明显的支持方式之一，也是信用社最为常态化的服务手段之一；发放贷款从本质上讲，是一种扶贫济困的善举，它要所达到的最终目的不是收取利息，而是通过信贷“输血”，增强借款人的“造血”功能，从而促进一方经济的增长和百姓生活的提高以及民生的改善。然而，信用社怀着满腔热忱发放出去的信贷资金被一些恶性行为而长期拖欠不还。
（三）有害于信用社催收不良贷款的深入开展。基层信用社直接与借款户打交道，应该说，都积累了一定的经验，针对不同情况的欠贷户采取相应的催收措施，在决定所采取的催收措施前都是经过思考认为可行的。那么可行催收措施用于相应的借款户都还不能奏效，使得对策措施处于无奈、无力的境地，必然会增加欠贷户拒还胆量，其他的不良欠贷户更会以此作为“样板”效仿，使今后的催收工作陷入被动，难以深入有效开展。
四、对我县农村金融诚信环境建设的对策与建议
农村诚信环境建设是一个庞大的社会系统工程，只有地方政府、信用社、农户及其他相关部门齐心协力、相互协作，努力构建完善的信用评价体系及有效的信用激励、惩处机制，才能逐渐改善农村诚信环境。
（一）政府发挥主导作用，营造良好的农村诚信环境。
从发达市场经济国家的经验来看，政府的基本定位是维护市场
秩序，建立诚信平台，并不断巩固和完善，保证市场机制高效运行。因此，政府作为诚信环境的主导者，应切实加强市场监管、强化社会管理和公共服务，确保社会治安、公共事业、市场秩序、经济运行良性运作。同时，要加强引导职能部门发挥作用，司法部门要公正办事，严格执法，严厉打击逃废债行为，维护金融部门的合法权益；精神文明建设部门、宣传部门要加强宣传，建立完善的诚信评估体系，千方百计地增强社会诚信意识，为构建诚信政府、诚信和谐社会提供宽松的外部环境，着力打造诚信政府，树立起政府的诚信形象。
（二）加大宣传力度，着力培育农村诚信文化。
将农村诚信建设作为倡导“乡风文明”的重要举措，必须在农村广泛开展塑造新风貌活动，使农民的思想道德、科学文化素质、民主法制观念在潜移默化中得到提高，从而推动农村诚信环境的不断优化。一要加强宣传，提高农民基本素质，继续加大对各乡镇的征信知识宣传，提高农民的诚信意识、法制意识，增强农民遵纪守法的自觉性，着力培育农村诚信文化。二要加强教育培训，大规模开展农村劳动技能培训，培养造就有文化、懂技术、守诚信、会经营的新型农民，要因地制宜成立一些行业协会和合作经济组织，将培训教育融入行业组织内部管理中。
（三）加强密切配合和通力协作，共同营造良好的金融诚信环境。
整治金融诚信环境需要举全县之力，综合治理，共创共建。整治金融诚信环境的目的就是发展经济，政府各职能部门要形成共识，协调行动。对那些不讲诚信的要通报，联手制裁，司法部门要对不讲诚信、违反金融法规的违法行为，坚决予以打击，为营造良好的金融诚信环境保驾护航。县内各金融部门要积极参与金融诚信环境整治工作，自觉维护金融秩序，不断增加投入，培植优良客户，深入推进金融与经济的互动发展。
（四）加快农村信用工程创建步伐，全面提升信用等级。各乡、镇政府要高度重视农村信用工程创建工作，把农村信用工程创建当作“三农”工作的重要环节来抓。要引导农民树立诚信意识，积极稳妥化解村级债务，在维护好农民利益的同时维护好信用社的债权；要积极创造条件，让更多的行政村尽快进入“信用村”行列。信用社要把“创建农村信用工程，推行农户小额信用贷款”，作为增加农民收入，增强信用社活力，实现“社农双赢”的重要举措来抓，全面推广农户小额信用贷款，消灭小额农贷的空白乡镇、空白村，及时满足广大农民的小额资金需求，解决农民贷款难问题。要深入农户调查了解和掌握农户的资金需求，开展上门服务，对有贷款需求且符合贷款条件的农户，要根据资金实力做出承诺，对因自然灾害导致欠贷的农户，根据农户的信用程度和偿还能力，也要尽量给予贷款支持。要积极为农民出主意、想办法，为农民提供必要的生产经营信息，引导和帮助农民发展生产，改善生活。要严格规范农户小额信用贷款的申请发放程序，实行农民自愿申请、自主使用、自主还贷，不得设置或变相设置保证、抵押、质押等担保形式，或附加其他条件，真正帮助农户发展经济。
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