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谈我国诚信体系建设的发展思路
在我国深化体制改革和建设和谐社会的总体背景下，诚信建设已经成为我国政府工作和社会生活中的热点话题。党的十六大明确提出“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”。党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，首次将建立健全社会信用体系作为完善社会主义市场经济体制的一项重要内容进行了专门论述，提出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。”
在中央精神的指引下，各地纷纷开始了对诚信体系建设的探索，有的地区以诚信教育为重点，有的以信用制度建设为重点，还有的以信用服务平台为重点，从诚信体系建设的各个角度来摸索我国诚信体系建设的发展道路，都取得了一定的经验。
在本文中，笔者将通过对诚信体系建设的诸多方面，包括领域、支撑要素、诚信业务、征信模式等的分析和探讨，阐述我国诚信体系建设的发展思路，希望对我国下一阶段诚信体系建设的发展有所裨益。
一、我国诚信体系建设的“三个领域”
完善的诚信体系建设应当包括三个领域的内容：政府诚信、企业诚信和个人诚信。
在构建诚信社会已经逐渐成为社会发展的必然要求之际，作为管理国家行政事务的各级政府，应该应势而为，率先垂范，树立自己良好的诚信政府形象。这不仅要求政府的政务活动遵循国家的宪法和法律，保证自身决策的严肃性、科学性、持续性，自觉维护和实现最广大人民的根本利益，公开透明、运转协调、管理科学、崇尚实干，还要求国家公务员要“遵守纪律和职业道德，诚信廉明，公道正派，甘于奉献。”
在加强经济领域的诚信建设方面，以防范企业经营中的信用风险为目标，以健全企业信用档案为抓手，把经济效益和社会效益有机地统一起来，增强企业诚
信意识、法律意识和商德、商誉、职业道德教育，用优质的商品和服务满足社会需要；并加强行业自律，规范经营、服务行为，提高企业信用风险意识和管理水平。
个人诚信的个人信用可以表现为个人消费信用和个人经营信用两种形式。个人消费信用是指个人以赊购的方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象包括耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。
二、诚信体系建设的“三大支撑”
健全的诚信体系具有三大支撑：法律保障、道德自律与市场约束。
法律与法规是一个社会的行为准则、框架，它是社会信用制度的保障。一方面，要把诚实信用作为市场经济活动的一个重要原则在各相关法律中作出明确规定，并制定相关信用制度方面的专门法律法规制度，使诚实信用受益、失信者受损、违法者受惩的机制在法律法规层面上得到确认和保障。另一方面，制定涉及信用信息采集、加工、传播、使用等各个主要环节的法律法规，界定和处理好政府行政公开与保护国家经济安全的界限、商业秘密与公开信用信息的界限、以及消费者个人隐私与公开信用信息的界限。
《公民道德建设实施纲要》把诚实守信确定为我国公民基本道德规范之一。作为思想道德文化的重要内容之一，诚信是为人之本，使人与人交往的核心原则。发挥社会公德和职业道德的自律机制，提高全社会公德、家庭美德、职业道德水准，在全社会形成作诚实人，办诚信事的良好风气，这是诚信体系的重要支撑。
建立严格的市场约束机制，形成对失信企业和机构的市场约束，使其失去扩大参与市场经济活动和交易的机会。加强政府和专业协会的监督和管理，协调银行、工商局、税务局、公安局、法院、财政局、科委等部门的数据，结合整顿市场经济秩序工作，加大依法公布失信企业“黑名单”的工作力度，严格依法惩处“失信者”，使“失信者”举步为艰，“一处失信、处处受制”，付出应有的代价。
三、诚信体系建设的“三大业务”
目前我国诚信体系建设中主要包括三大业务或活动，即征信服务、信用管理和诚信活动。
征信服务是诚信系统的主要业务形式，它主要包括了征信数据的采集、征信数据的处理及评估（包括企业资信调查及评估，消费者信用调查及评估，资产信用调查及评估等）、征信数据的发布等。加强征信服务系统的建设，要以第三方征信服务机构为运作主体，通过整合分散在社会各方面的个人和企业信用信息，并对各种信用信息进行科学加工、有效披露和归档，切实解决信用信息不全、查询不便的问题，实现社会信用信息资源的市场配置和充分利用。
信用管理体系主要是协调征信服务机构和政府、企业、个人以及监管部门的关系，理顺数据采集、处理、发布的流程，恰当地进行信用数据共享或有偿数据服务。其主要内容包括完善市场监管领域的信用管理和服务、完善国家重要经济监管环节的信用管理体系、加强行业管理领域的信用管理和服务和建立要素市场的信用服务系统。
而诚信活动则包括了信用制度的教育普及、研究和培训，以及积极开展社会诚信创建活动，深化试点区的社会诚信体系建设，充分发挥新闻媒体的作用，深入持久地开展社会诚信体系建设专题宣传和以诚实守信为行为准则的诚信理念和道德情操的宣传，增强社会公众的信用意识和知法、守法观念，倡导“知信用、守信用、用信用”的良好氛围，营造和谐信任的社会环境。
四、我国的诚信模式——“政府主导，市场运作”
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。其中，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即以美国为代表的市场化模式，以德、法等欧洲主要国家为代表的中央信贷登记模式和以日本为代表的会员制征信模式。
发达国家的以上三种征信模式各有利弊，我国不能完全照搬，应在借鉴国外经验的基础上，我国基本国情及征信行业发展的实际需要，建立具有我国特色的征信发展模式。
通过对我国征信行业目前的发展状况的分析，结合我国现行的政治、经济体
制，目前我国诚信建设比较适合的模式是“政府主导、市场运作”：
1、诚信建设应由政府主导
政府是社会诚信体系建设的核心力量，尤其在我国社会主义市场经济建设的初期，以信用的经济价值为导向，建设适合中国国情的社会信用制度，是一项调动社会各项资源的系统工程，任务之艰巨，情况之复杂，需要政府发挥力量，来主导社会各领域的诚信体系建设。另外，我国政府掌握了个人和企业的大量信用信息，从公民生老病死的各种记录，到企业的基本信息、纳税情况等，只有由政府来主导诚信体系建设，才能释放政府手中的各种信用信息资源，推动信用制度的完善和信用产业的发展。
2、诚信建设必须结合市场化运作
企业信用服务产业不论是美国模式、欧洲模式还是日本模式，联合征信与信用产品差异化服务生产是分离的，后者是绝对市场化的运营机制与行为，因此政府在前期主导后，不应大包大揽，需将信用产品制作与生产、信用市场推广与其它经济活动推向市场，交给目前在国内已经蓬勃发展的信用服务专业机构来操作，当然初期可以采用授权等方式保障行业服务水平，促进有序竞争。
另一方面，我国目前已有民营企业资信调查公司 40 多家，已经初步具备民营征信机构的发展基础。这些公司按商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的信用报告，表明我国企业征信行业的市场化运作模式已基本形成。
因此，建立“政府主导，市场运作”的联合型征信发展模式对现阶段我国诚信建设是比较适合的。
五、结语
通过上面对我国诚信体系建设的相关探讨，可以得出我国当前诚信体系建设的发展思路，即在法律保障、道德自律和市场约束三大支撑的基础上，通过征信服务、信用管理、诚信活动三方面的业务，以政府为主导，充分发挥市场化机制的作用，在政府诚信、企业诚信、个人诚信三个领域开展诚信体系建设，促进我国“和谐社会”发展目标的实现。
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