第三方平台由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“第三方平台支付”。
浅析第三方支付平台
摘要
电子商务的蓬勃兴起，使得网上支付得到迅速发展，而第三方网上支付平台在网上交易过程中发挥了重要的作用。但是其在发展过程中，也存在一些问题，例如交易者的诚信、支付平台的安全性和操作性、同业或者来自银行的竞争压力以及法律和政策监管等问题，只有解决这些问题，才能促使第三方网上支付平台更好地发展。网上支付是电子商务活动的重要环节，也是电子商务开展的基础条件。由于信用制度的不健全，Visa 组织提出的 3D 安全协议在中国并没有取得商业上的成功，但其通过改造支付流程、增加第三方来约束交易双方行为的思想却成就了第三方支付在中国的发展，第三方在一定程度上担当了银行系统在线支付的角色，基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式成为目前的研究重点。
关键词：第三方支付平台；银行卡网上支付模式
引言
电子商务描述了电子化购买和销售商品、服务、信息的过程，也必然包含信息流、资金流、物流之间的相互转化，因此，作为中间环节的网络支付便成了电子商务流程中交易双方最为关心的问题。各种协议的提出和技术的完善使得在线支付变题。各种协议的提出和技术的完善使得在线支付变得越来越为消费者所接受，但技术的完美并不意味着市场上的成功，数据表明，支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的瓶颈所在，一直以来是社会信用经营者的银行是目前受金融业分业管理体制、传统银行业务网络化延伸能力、银行业务运营模式、利润点、与传统产业的结合方式等问题的限制，仍无法提供全国联网的在线支付服务，所充当的角色还只是提供结算服务的中介机构，于是非银行类的企业开始介入支付领域即开展所谓第三方支付、建立第三方支付平台。文章以支付环节为突破口，分析基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式存在的问题以及前景。
一、第三方支付平台兴起的现实背景
互联网的产生及深入应用催生了蕴涵着互联网特性的新型支付机制，虚拟钱包、虚拟账户、邮件支付这些新型支付工具也对传统支付系统产生着越来越强烈的冲击。同时，随着计算机技术在金融领域内的应用，银行业务和支付形式也在逐步地演变，网上支付随之应运而生。而银行卡网上支付由于其便捷性4 将成为网上支付的一种主要手段。根据艾瑞市场研究的数据显示，2005 年国内电子商务交易总额预计将达到 5291 亿元人民币，其中 B2B 电子商务交易总额为 5137 亿元，占电子商务总额的97%以上。然而这 97%的 B2B 电子商务却大多与在线支付无缘。是什么原因造成这样一种现象呢？据中国互联网络信息中心（CNNIC）于 2005 年1 月发布的第 15 次中国互联网发展状况统计报告，消费者在回答有关 “网上交易存在的最大问题”时，“产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被调查者中最关心的“两个方面。随着电子商务的不断推进，人们对网上购物的关注点主要集中在了“交易的安全性”和“交易信用”两个方面，并且重点逐渐由 “交易的安全性”转移到了“交易信用”。因此，支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节仍然是电子商务发展的障碍所在。
可见，在虚拟市场上进行商务交易，其核心是支付的信用问题，即交易的双方是否有资金和商品信誉的保证；在网上传送的商务信息和资金信息是否安全可靠；是否被篡改和失真；是否被第三方盗取而利用网上的虚拟环境进行商业欺骗。这是一个交易方身份确认的可靠性问题，这里面有技术保障问题，有信用的法律保证问题，也存在机制和制度的管理保证问题。第三方支付平台服务机构设想是提供支付的信用保证的一个解决方式的机构，它是一个得到批准有该方面的经营权、并与各商业银行签有协议、可在中国人民银行支付清算中心设有清算账户的第三方支付结算的机构，其目的是能与公用网更好地挂接，以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现安全隐患的问题，同时，它可以向社会提供信用保障，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题。因此，它本身有承担风险的能力，同时有向社会的法律保证的承诺，被专家认为是中国发展电子商务解决支付瓶颈的一个方向。
二、第三方支付平台支付模式分析
出于网上支付的安全问题的考虑，国外的网上支付最早分别使用SSL协议和SET 协议作为解决方案。SSL 安全套接层协议是网景(Netscape)公司提出的基于WEB应用的安全协议。目前的网上支付交易中，在传输环节上都使用了SSL 信道加密，因此网上的数据传递变得非常安全，数据私密已经不是障碍，同时数据完整也得到解决。但是，完全依赖SSL 协议本身并不能准确完成对用户的身份验证，它主要解决的是点对点之间的信道加密，不能保证信息的不可抵赖性。而以信用卡和数字证书为基础的SET(Secure Electronic Transaction)安全电子交易协议由于它要求持卡人在客户端安装电子钱包，交易流程较为复杂，客户普遍不愿意接受这种网上支付方式。2001年，Visa 推出了自己的银行卡网上支付标准3-D secure 标准（名称为 Verified by Visa）即 VBV模式成了国外银行卡网上支付的典型安全模式。
（一）、国外基于可信第三方的银行卡网上支付模式简析
VISA(验证服务（VBV）基于全球互联的技术平台“3D 安全”上。“3D安全”采用目前网络上普遍支持的SSL 技术规格与协议，将授权过程分为 3 个主要方面，包括：
·发卡方（Iuer Domain）：发卡行和持卡人
·收单方（Acquirer Domain）：收单行和商户
·协作方（Interoperability Domain）：由 VISA 负责连接发卡方和收单方
这种解决方法把注意力集中到网上银行卡用户身份的验证，要做到实时检验用户支付指令的有效性，避免信用卡欺诈，并且可以允许发卡行选择使用自己的身份验证方式（如口令、数字证书）。因此3-D Secure 是一个基于 SSL协议、重点解决安全认证的银行卡网上支付协议，它利用了 SSL 在加密传输和数据完整方面的特点，同时又弱化了数字证书给客户带来的不方便性，采用持卡人使用口令来进行身份认证的方法，保证交易的安全
(二)、基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式分析
由于3-D Secure 不强制要求持卡人使用数字证书，因此无法达到数字签名的严格的抗抵赖性。但是，Visa作为除发卡行、商户和持卡人以外的第三方单位，它提供的历史记录，也为抵赖交易的时候
提供了一定的不可否认的证据。基于可信第三方的3D;安全设计确保支付认证具有事后离线审计与仲裁特性。每一次交易发生时，发卡行向持卡人发送带有发卡行数字签名的验证响应信息的同时，会向验证历史服务器传输包含上述带发卡行签名的响应信息的一份拷贝，同时附上商户和持卡人的相关信息及有关本次交易的支付认证交易码、持卡人信用卡号等相关交易信息。这些信息历史记录作为证据，在持卡人抵赖交易的时侯，可信第三方提供这些记录以进行仲裁。
这是可信第三方的重要作用：为交易双方提供一个可信任的交易平台。因此，从这种角度出发，可以看出基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式是VBV 模式的变异，图1所示。
可以看出，第三方支付平台思想的提出是基于通过改造支付流程来约束交易双方的行为，从而在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度。
（四）
三、对于第三方支付模式的反思
由于拥有款项收付的便利性，功能的可扩展性、信用中介的信誉担保等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，有人甚至认为第三方网上支付就是推动未来经济发展的助推器，然而，在经历了近半年的红火之后，第三方网上支付却遭受种种质疑：
(一)、第三方支付平台的政策困境
在支付清算组织管理办法征求意见稿对支付清算业务有一个明确的规定，即是从事支付指令的交换和计算的组织，这样的组织不允许吸收存款，也不允许办理资金的最终结算。从各国的银行法来看，能否经营存贷款和货币结算业务通常是一个企业是否成为一个银行的重要标准，原则上讲，除了银行，其它组织是不得经营此类业务的。那么E 从现在来看，电子支付的许多机构这两块都涉及了，到底怎么定性，是作为金融机构来定性，还是作为支付清算组织来定性这个问题在国外目前为止还没有一个统一的解决方案，这涉及到第三方支付平台的合法性问题。
(二)、在途资金难题
作为一个有资金流动的支付系统，第三方支付系统中也存在着在途资金，并且由于第三方支付系统支付流程的独特性，其在途资金也呈现出了不同的特点。在银行支付系统中，在途资金的产生来自银行业务处理的异步以及周转环节，并且其产生可以通过一定的手段尽量避免。而在第三方支付系统中，支付流程是资金先由买方到第三方平台，等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后，再经第三方平台转手给收款方，这样的支付流程就决定了支付资金无论如何都会在第三方支付平台作一定时间的支付停留成为在途资金，从而使支付系统本身就要受到一定程度的影响从而延伸出几个颇为人们关注的问题：第一，当前第三方支付平台中一般都有一个结算周期，时间为一周或一个月不等，无形加重了延迟在途资金的在途时间第二，参与者的资金流动性问题。如果参与者与第三方支付业务量比较大，那么结算周期的延长使之可能面临着流动性支付的问题；三，用户资金进入第三方支付平台后，资金的所有权问题以及所产生的孽息问题；四，第三方支付平台如果出现破产情况，债务怎样赎回，赎回的风险应该由谁来承担。因此，专家呼吁应密切关注第三方支付可能存在的金融风险。
四、结束语
在基于第三方支付平台银行卡网上支付模式中，信用控制重点在商家的行为，但处于关键位置的第三方平台的风险却被理想化了。因此，安全阴影并不是不存在，比如，如果将 “代收代付中介”的模式推广到 B2B 的企业中，大笔资金的滞留问题将成为阻碍 B2B 线支付发展的绊脚石。同时，在线支付实际上是靠银行卡来完成最后的交易，电子支付公司其实就是银行的一个代理，双方缺乏更深层次的合作。专家认为,银行和第三方支付平台的定位未来应该明晰化, 银行专注去做电子支付的基础性的东西，把电子支付市场的开拓和增值的运作交给第三方公司，双方共同努力来推动整个电子支付市场的发展。
作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。但是，第三方支付方式能够促进C2C网站甚至整个电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。伴随着网络的快速普及，第三方支付已成为新兴发展领域。在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，第三方支付必然走进千家万户促进电子商务的飞速发展。
第三方支付平台支付宝1、支付宝的背景支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴......
第三方食品追溯平台山东食品网讯 根据2014年郑州市食品安全工作要点的通知，郑州市将启动食品安全可追溯体系建设，推进二维码技术应用，构建农产品生产、投入品使用、生产加工、......
信托欲封杀诺亚 第三方前途未卜“大型信托公司封杀诺亚财富，是信托公司狭隘自闭，还是诺亚财富应该反思？”“信托圈V”的微博上爆出了这样的消息。信托界人士感言，“是诺亚财富倒......
第三方支付平台教学设计授课人：宋文鑫授课时间：2016年12月30日 学习目标：1、认识第三方支付平台的概念组成；2、理解两种第三方支付平台的运行机制以及优缺点；3、使学生认识到第三......
解放思想，更新观念征、纳、服三方共同打造税务服务平台为了方便纳税人申报纳税，为了降低纳税人税务风险，我们应该为纳税人提供更多的税务帮助，我们称之为税务服务,这已经成为社......
