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我国汽车保险与理赔服务
我国汽车保险与理赔服务
[摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。汽车保险理赔服务也成为人们关心的一个重要问题。各保险公司违规以高回扣、高手续费拼抢市场，使车险市场陷入混乱，以致一些保险公司在车险上亏本，价格战短期内不可避免。随着电话直销方式逐渐被消费者接受，以电销为代表的新的直销渠道成为产销公司扭转被动局面的武器。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项，随着中国汽车工业的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高，说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题，这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在，同时也制约了汽车保险市场的发展速度。我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。为了不断完善汽车保险理赔服务关节，促进促进汽车保险行业的健康快速发展，需要对该环节中出现的相关问题及解决措施进行深入研究。
[关键词] 汽车保险 理赔 服务模式
I
我国汽车保险与理赔服务
一、汽车保险理赔服务模式的内容
车险理赔是汽车发生交通事故后，投保人按照理赔保险合同的内容寻求保险公司给予理赔的一个过程。理赔工作的基本流程包括： 报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付。目前我国常见的汽车保险有： 交强险和商业险（基本险 + 附加险）。交强险专门针对除自己车辆以外的人身、财产投保，且根据事故责任认定分为有责金额和无责金额。商业险则是在基本险的基础上，附加更为广泛的内容，保护车辆持有者的投保事项。
二、汽车保险理赔服务存在的问题
随着保险险种的不断增加，投保的参与人数和金额都成放大化趋势，带给了保险市场绝佳的发展机遇，资金源源不断地注入，促使很多的保险公司借机会发展壮大。汽车理赔在保险业务中占据重要一席，也跟随大势迅速发展，引发了不少的理赔问题讨论。
（一）汽车保险赔付率高
就目前汽车保险行业统计的数据来看，我国车险服务行业的赔付率一直居高不下，甚至一直都保持在 50% 以上。给汽车保险行业带来了巨大的压力。由于机动车辆自身的时速快、质量大，并且我国汽车的数量只增不减，导致了交通事故的发生率也不断上升，进而导致了汽车保险的赔付支出大大增加。另外由于保险公司自身的管理能力不够，只注重争夺汽车行业的市场，而不去关注保险合同中保险金额的合理设置，在发生了保险事故之后也只能自认倒霉。除此之外，我国汽车保险行业的发展也没有完全成熟，在汽车理赔服务中相关的赔付折扣设置并不合理。
（二）投保人对于投保内容不重视
投保人在购买保险的时候，往往忽视对于保险合同中各项条款的仔细推敲和咨询，只凭业务员的口头介绍就参与保险投保，主观认为保险公司人员传达的内容就是完全的合同事项，一旦遇见问题，需要保险公司理赔的时候，往往因为合同条文的限制得不到应享受的理赔权限，当一方利益受损或另一方推卸责任的时候，就引发了保险理赔纠纷。
（三）汽车保险欺诈骗赔
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在我国汽车保险行业发展到至今，车险的欺诈骗赔一直是汽车保险公司非常头疼的问题，在车险理赔中大概有20% 属于欺诈骗赔行为，不仅严重影响到汽车保险行业的形象，也伤害到了消费者的利益。汽车保险诈骗一般有三种形式，分别是在投保时诈骗、出险报案时诈骗、索赔时诈骗。这三种形式的欺诈骗赔行为都会给汽车保险公司带来巨大的损失，这个损失不仅是经济利益上的，也包括保险公司的形象问题，严重威胁到了汽车保险行业的健康发展。这种欺诈骗赔案件的出现不是没有原因的，由于汽车保险本身存在缺陷，例如汽车保险中被保险范围广，保险标的的流动性强，户籍管理不完善的等问题的存在都使得汽车保险在财产保险中容易成为受到欺诈骗赔的对象。另外在保险事故发生后，保险人通常是在接收到被保险人通知后才开始介入事故中，而这其中多出时间为不法分子策划欺诈骗赔案件提供了机会。除此之外，汽车修理厂在受到利益驱使后，容易与被保险人串通勾结，虚报汽车维修的价格进行欺诈骗赔。
（四）汽车保险理赔纠纷
在实际的汽车保险理赔服务的处理中，被保险人经常会由于车险赔付金额、相关人员勘查定损以及车险理赔时效等问题与保险人产生纠纷。有的被保险人在进行车辆投保时没有意识到车险的重要性，只是随意的投了几个险种，但是在车辆出险后又要求保险人赔付超过约定的保险金额。当然在汽车保险的理赔服务中也存在 “高保低赔” 的情况，被保险人通常按照新车的价格进行投保，而在车辆全损时却要按照当时的实际价值来赔付，双方由此纠纷不断。在保险公司相关人员进行车辆查勘定损时会存在定损差价问题和定损时效问题，通常保险公司会依据市场平均的保修价格进行赔偿，但是在出险之后很多车主爱车心切会在汽车 4S 进行维修，维修费与保险公司规定的市场价格之间的差价常常会导致矛盾纠纷。另外如果保险公司定损的时间过长，影响到了车主的车辆使用，也会造成被保险人和保险人之间的纠纷。
三、汽车保险服务模式存在问题的解决措施
（一）针对汽车保险赔付率高的解决措施
针对这个问题，政府部门应该加强交通道路环境的管理，从根源上减少交通事故的发生率。一方面需要新交规的不断完善来规范驾驶行为、预防交通事故，另一方面驾驶人员也应当自觉遵守交通规则，增强自身的安全意识，并
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且在日常的生活中注重汽车的维修和保养，保证车况处于良好的状态能大大减少交通事故隐患的发生。保险公司需要严格按照相关保险规定的保险金额进行理赔，不能纵容客户非法理赔的要求，这样的做法只会导致保险公司失去信誉，让其他客户效仿，最终形成恶性循环。对于汽车投保人来说，应当树立正确的投保理念，购买车险的主要目的是将巨额损失平均分摊到可能会面临相同风险的投保人，但是在出现小金额的损失时，汽车被保险人完全没有必要浪费时间和精力去寻求保险金额的赔付。
引导人们加强对汽车理赔保险条款的重视人们在购买汽车保险的时候，应当根据自身持有车辆的情况和驾车技术做好评估，向保险公司寻求最佳的险种进行投保。投保的时候充分理解保险中列出的承担内容以及投保事项中保险公司承保的范围，明确自己投保后享有的权利和义务，重视投保合同的承保范围，这样发生理赔时，才能避免纠纷的产生。
1.1针对汽车保险欺诈骗赔的解决措施
由于我国汽车保险行业起步较晚，大多数人对保险没有形成一个全面的认识，对欺诈骗赔的问题不够警惕给不法分子提供了可乘之机。因此保险公司应当与政府相关部门结合起来，加强保险法律法规的宣传力度，增强人民的保险意识，提高人民对于欺诈骗赔问题危害性的认识。另外汽车保险公司也可以设置奖惩机构，对于欺诈骗赔的不发分子进行严惩，而对于举报欺诈骗赔行为的人进行奖励。保险公司也应当加强汽车修理厂的审查和监督，在对汽车修理厂各方面进行考察后再选择合格的汽车修理厂进行合作，对于发现参与欺诈骗赔行为的汽车修理厂不仅要立即终止合作，而且还应当追究其法律责任。1.2针对汽车保险理赔纠纷的解决措施
保险公司应当加强保险工作人员的培训，提高他们的服务水平，并且加强他们的专业技能培训，灵活运用各项保险条款。保险公司积极提供优质的保险服务，有利于把握住保险市场份额和赢得更多的客户。另外汽车保险人在签订保险合同前，应当认真阅读保险条款中的内容，并且结合自身的实际情况选择险种，切忌不明就里的签订合同，导致日后的理赔纠纷不断。被保险人在发生交通事故之后，应当积极搜集证据，等到保险公司人员现场勘查定损完毕以后 3
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再进行汽车的修理，私了不仅不能解决问题，而且保险公司也会因此而拒绝理赔服务。
结论：随着我国汽车市场的高速发展，给我国保险行业的稳定持续发展提供了动力，而保险行业的发展壮大了自身承保能力，保障了广大投保人应享有的权利，为社会主义经济建设的进程起到推动作用。汽车保险理赔服务中存在的问题亟须得到解决，相信通过各方面不断的研究和努力，针对汽车保险理赔的主要问题，应用行之有效的方法加以解决，保险市场，保障社会和人民的利益。
一定能够建立起一个健康和谐的汽车 我国汽车保险与理赔服务
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