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个人投资者对商业银行理财产品需求差异调查
武汉科技大学 施纤纤 胡俊 文洁指导老师：高俊 摘要：目前个人理财业务在发达国家发展较成熟并且已经成为银行的重要利润来源，而我国的商业银行的理财业务起步较晚还处于初级阶段，但市场前景十分广阔。本文针对我国商业银行个人理财业务的现状以及存在的一些问题进行了分析，在此基础上，对个人投资者商业银行理财产品的需求差异进行了调查，并提出几点建议。
关键词：商业银行个人理财产品需求差异调查现状及未来
一、国内商业银行个人理财业务的发展现状和特点
现阶段，商业银行为客户的理财依赖不同的投资产品，每种投资产品所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益是不同的。我国商业银行个人理财产品的选择多依赖于委托者的嗜好、理念和习惯，我国商业银行推出的理财产品主要有以下几种：银行存款、债券、基金、股票、房地产、期货、黄金、外汇、保险、信托等。一般来说，客户在理财时不会只限定于一种产品，而是将资金分散投资于几种产品，这就需要商业银行为客户制定出适合的理财产品组合。在个人理财业务中，不同的投资理财组合，体现了投资者人生各个阶段不同财务目标的特点，而实现投资者资产保值增值的目标，是商业银行的核心竞争力的具体体现。商业银行发展个人理财业务，可以满足居民日益多样化的理财需求，使其资产避免各种金融风险的同时，达到保值增值目的；商业银行开展个人理财业务，可以实现向全方位个人金融服务的转变，优化资产结构，扩大利润来源，通过为客户提供个性化金融服务，不仅可以维系稳定的客户资源，而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提升银行竞争力；商业银行开展个人理财业务，可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效降低和分散经营风险。
[1] 我国商业银行个人理财模式整体框架
随着股权分置改革的完成,在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。国内的个人理财业务发展也呈现出逐年递增和繁荣的态势。但由于该业务的发展还处于起步阶段,还存在许多有待完善的地方。
[2]目前，我国商业银行个人理财业务呈现了三个特点：第一，人民币产品的投资价值显著高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。
二、个人投资需求差异及未来发展趋势调查及分析
个人理财产品是金融产品,人们对个人理财产品的购买可以视作对金融产品的购买,是一种投资行为,而资本的边际效率是决定投资行为的关键。因此,影响个人理财产品需求的因素主要有:个人理财产品本身的收益性、安全性、流动性;投资者的收入水平;金融资产总量;投资者对未来的预期以及金融市场的利率。
2010年初，我们对个人投资者商业理财产品的需求差异状况及发展趋势进行了问卷调查，选取3家商业银行，对其理财客户进行了不记名问卷调查，共发出调查问卷500份，收回300份，整理后的调查结果如下：
由以上数据可以看出：投资者更偏爱于信贷型理财产品（47.67%）和债券货币型理财产品（37.33%）。究其原因，我们发现投资者的购买理财产品主要是寻求个人或家庭财产的长期保值或增值和寻求短期财产增值。并且投资者投资理财产品时最看重的是预期收益率和是否保本。尽管个人理财产品的收益性、安全性和流动性之间是不一致的,安全性高的金融产品,其收益性往往不是很高。安全性和流动性成正比,流动性强的金融产品,其安全程度也比较高。流动性和收益性呈反比,流动性强的金融产品,风险小,收益低,如活期存款,其流动性最强,风险最低,但对应的收益性也最低。但我国的大部分投资者都是风险厌恶者,即在这三性的权衡中,往往愿意选择安全性和流动性较好而收益性较低的产品。在各种金融产品中,个人理财产品的安全性较高,流动性适中,收益性属于中间水平,从投资者的需求角度出发,可以满足大部分风险厌恶者,对不愿意承担投资风险,又希望获得比传统储蓄更高收益的投资者非常具有吸引力。
现有产品的投资期限集中在短期和中期产品，1年期内的短期产品相对较多，其中1年期的投资产品最为集中，远远高于其他期限的产品数量，而2年以上的长期产品数量很少;产品的期限结构相对复杂,可供投资者选择的投资期限有20多种，特别是50～355天期限安排的产品，它们基本都是与信托计划挂钩的理财产品，期限依据信托计划的天数而定，有很强的灵活性.而当前商业银行推出的理财产品中：①信贷类理财产品：稳健第一。对投资者而言，信贷类理财产品就是让储户在与银行分担部分风险的同时，可以分享到息差带来的额外收益。虽然收益只比储蓄利息高出一些，但从资金流向来看，信贷类产品主要投向的是银行优质信贷项目，安全系数较高，从2004年以来就鲜有违约记录，是投资者抵御风险的首选工具。不过需要投资者警惕的是，在市场需求旺盛的形势下，也出现了一些以次充好、偷梁换柱的信贷类产品，投资者要防范这类投资陷阱，理性判断信贷类产品的风险度；②与信贷类理财产品相比，债券与货币市场类理财产品收益稍微低于信贷类产品，但它的流动性更高。一般最长的投资期限1年，最短的数几天。以同样投资期限1年的产品看，债券与货币市场类产品的年收益约在3.5%-4%，比信贷类产品落后0.5%。从稳健性来看，债券与货币市场类风险低于信贷类产品；③结构性理财产品：突破零收益。2008年，大多数结构性产品都尴尬地遭遇了零收益甚至负收益，不过随着市场的复苏，结构性产品终于突破了零负收益的僵局，2009年，银行的结构化理财产品成为年度收益的佼佼者。有关数据统计，在到期的所有理财产品收益排行榜上，前20位中结构性理财产品占据了19款，在各类理财产品中遥遥领先。
目前看来，结构性产品2011年的收益率还会有所上升，但并不意味着结构性产品的未来就一片光明，商业银行理财经理表示，在当前的市场大背景下，有较高风险偏好的投资者，投资挂钩商品的结构性理财产品属“战略之举”。他指出，随着通胀预期在全球范围内形成，挂钩黄金等大宗商品将是较好的投资选择。因此结构性产品更适合理财能力较强的积极型投资者购买。
1月12日，央行宣布上调存款准备金率0.5个百分点，进一步回收流动性；此外对于那些信贷投放过猛的银行，还额外调高了存款准备金率0.5个百分点，期限为3个月。随着货币政策持续紧缩的风声趋紧，市场的加息预期普遍提前这种预期让短期理财产品开始走俏。据理财产品中心统计，上周普通类银行理财产品的平均委托期限为4.87个月。大部分理财专员也表示随着加息的预期日益强烈，最好的攻略是“不要轻举妄动”，尽量持有短期稳健型理财产品，期限宜在一年以下，这也是银行目前主打的产品类型。另外，加息主要是对市
场流动性产品产生不利影响，加息会提高债券的收益率，但也会造成债券价格的走低，投资债券可能不利。
纵观去年银行理财市场和今年货币政策形式，今年银行理财需盯紧以下三个主题：一，信贷类产品热度不减。目前信贷资产类理财产品发行量已经几乎占到市场一半的份额，信贷资产类理财产品因其可观的收益率成为投资者青睐的品种。二，结构类产品力挺商品和黄金。受益于全球经济复苏趋势，以及美元的弱势，美国经济的增长，特别是流动性的缺乏将使投资者重新投入大宗商品市场，这都将导致价格的上涨，因此大宗商品市场和黄金市场将一路高歌。三，外汇理财关注高息货币。影响汇市最大的因素就是货币政策形式。2009年，英国、加拿大央行分别在5月和10月曾讨论继续扩大量化宽松政策，这也导致这两种货币兑美元快速下跌600多点上；而澳大利亚则因为持续的紧缩政策，促使澳元汇率重新回到金融危机前的水平，故分析师提醒投资者，购买外汇理财产品应尽可能选择短期，一方面有利于规避人民币升值风险，另一方面可以防范美元走势的反转。
三、商业理财业务中存在的问题及对策
近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着急需解决的问题。
1、分业经营现状制约了个人理财业务发展的空间
[4]我国金融业实行分业经营的体制使商业银行不能为客户提供全方位的“一站式”金融服务。只能通过代销产品的形式合作，严重制约了理财产品的创新与发展空间，限制了理财产品的研究和开发能力。同时，银行无法根据客户的财务状况和风险承受能力为其制定个性化的产品，而只能停留在咨询、建议或推介产品等低层面的操作，并不能称之为真正意义上的理财。
2、相关法律法规的不完善制约了个人理财业务的发展
尽管目前我国出台了很多法律，但这些法律对个人资产的保护还仅仅停留在资产实体上。关于个人资产信息，包括商业银行向客户提供的个人资产账户信息的私密性保护，目前尚未有成文的法律规定
3、产品同质化趋势明显。
根据我国商业银行个人理财实际情况，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的简单组合，虽然不同理财机构的侧重不同，但本质上大同小异，而且都主要针对的是城市中产阶层。而理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性化”。
4、我国个人理财业务中缺少专业人才
[3]个人理财业务涉及各种远期和即期的市场操作，要求理财者不仅要拥有相关的理财知识、敏锐的判断力和反应力、还需要良好的组织协调能力及广泛的人际关系。而目前我国商业银行理财师大都是银行储蓄所的员工，不备以上综合能力，对客户的服务也是停留在投资品种选择的层面上，极大地限制了公众对个人理财产品的选择。调查中有89.00%人认为非常有必要了解产品介绍和风险评估,这说明投资者迫切需要专业人员的指导和服务,从而进一步说明了我国专业人才的缺乏.对我国商业银行个人理财业务发展的建议：
1、注重金融产品开发和创新，开发适合消费者需求的个人金融产品
个人理财业务的重点是理财产品。理财产品的积极创新，对于商业银行竞争优势的培育具有极为重要的作用。商业银行要在平衡风险、成本和收益的前提下，建设完善的个人金融产品研发体系、为个人金融产品提供先进的科技系统支持、紧跟国内金融市场发展步伐，前瞻性地开发新的个人金融产品。还需对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处
理，努力实现综合经营以拓宽创新范围，以制度和系统保障将创新产品快速投放市场。
2、对客户实施分层管理
商业银行应确立以客户为中心的经营理念，针对不同类型客户实行差别化管理，提供相应的理财产品和服务，根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。以此为银行获得更高的利润。根据客户的年龄和家庭生命周期、生活方式、职业和经济状况、个性和自我观念等细分客户。建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理。
3、强化个人理财服务和品牌效应
深化服务内容，强化品牌建设是拓展个人理财业务的核心。以市场为导向，加强个人金融产品市场营销管理：细分市场，确定目标市场，实施品牌定位营销策略；实施数据库营销，搞好客户关系管理；跟踪客户满意度调查，提升客户忠诚度；注重个人金融产品品牌建设；加快网络建设，增强网络营销实力。
4、加强客户经理队伍建设，为市场提供大量优秀理财专业人才
商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于其涉及面广、情况复杂、服务要求高等
[2]特点，对理财人员也提出了新的要求。银行只有建立起一支全面掌握银行业务，具备各种
投资市场专业知识，良好的语言沟通能力，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同年龄、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。银行还必须有一套行之有效的考核激励制度督促员工为顾客提供优质服务。要通过一段时间的努力，促进以理财师为龙头，一个人客户经理为骨干的专业化客户服务队伍不断成长壮大。
参考文献
[1]金星.商业银行个人理财模式及其创新研究.中国集体经济.2009/21
[2]彭博,范钊.商业银行开展个人理财业务的现状及发展对策研究.河南广播电视大学学报2009/04
[3]郝晓姝．对我国商业银行个人理财业务未来发展的建议．中国商贸.2009/11
[4]李晓红,王瑞春.我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策.内蒙古科技与经济2009/12
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