消费金融公司的国际经验及对中国的启示_国际金融公司与中国

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1、消费金融公司的国际经验及对中国的启示

2010-9-27 2009年8月银监会正式批准筹建首批消费金融公司。这类公司是不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供无抵押、无担保消费贷款的非银行金融机构。前期试点的消费金融公司不能经营“车贷”和“房贷”,且贷款利率在4倍于银行利率的范围内,根据借款人的风险承受力灵活商定。

消费金融公司的目标客户为有稳定收入的中低端个人客户。贷款项目主要包括个人耐用消费品贷款和一般用途贷款。从资金来源上,消费金融公司不吸收居民存款,发放贷款的资金主要来源于自身的资本金。在规模扩大以后,消费金融公司可以申请发行债券解决资金来源问题,消费金融公司还可通过境内同业拆借,向境内金融机构借款,但同业拆入资金比例不高于资本总额的100%。

消费金融公司的国际经验

美国的消费者信贷机构主要包括以下几种:

信用合作社(credit union)。由该团体的成员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款,贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款,船只、娱乐车贷款,助学贷款,住宅装修贷款,住宅权益贷款,住宅支票信用额度,首次住宅贷款和二次住宅贷款,寿险和伤残险信用,循环信用等。

消费金融公司(consumer finance company)。消费金融公司几乎是小额分期付款贷款的唯一提供者,平均每笔贷款的金额比商业银行小得多。贷款对象多为工薪阶层或收入较低者,其收入和职业不稳定性较大,所以贷款风险较高,贷款利率高。

储蓄信贷协会(savings and loan aociation,S&lS)。该机构过去只接受存款和抵押贷款,19世纪80年代被允许发放消费者贷款,从而成为商业银行的有力竞争者。1980年,美国国会通过《存款机构放松管制和货币控制法》,法案允许储蓄信贷协会发放不超过其资产20%的消费者贷款。

日本消费金融公司规模庞大。在日本,上世纪90年代消费信贷规模高达960亿美元,最大的四家消费金融公司是武富士公司(Takefuji)、Acorn、Promise和Aiful,行业集中度较高,最大的7家消费金融公司占这类金融公司贷款余额的60%以上。

日本的消费金融公司以3%的低利率从银行借款,然后再以25%左右的高利率贷给个人。由于利率特别高,与讨债公司关系不正常等原因,多年来一直受到社会各界的批评,并被认为是淘汰行业。1983年日本政府专门制定了有关法律,对贷款利率等作了严格的限定,并规定金融公司不能做夸大的业务广告,与讨债公司建立正常的业务关系等。虽然政府加强了限制,但由于这种贷款无需提供担保且手续简便,并可以通过无人自动协议机操作,因此深受工薪阶层特别是年轻人的欢迎。

近年来,特别是上个世纪90年代,由于日本经济持续低迷,个人消费需求不旺,日本银行业因不良债权问题所累而严重惜贷,银行的个人消费信贷业务在此期间大幅度下降,而专向低工资和收入不太稳定的年轻阶层提供消费信贷的金融公司却异军突起,迅猛发展。1996年,日本从事个人消费信贷业务的金融公司有6615家,其中中小公司为6574家,占99%。而最大的7家金融公司却占了贷款余额的60%以上,其收益也相当可观。

新兴市场消费金融公司的发展前景广阔。在新兴市场,消费金融公司是一个成长迅速的细分行业,利差和盈利能力也高于成熟市场,发展前景更加广阔。比如,在墨西哥,一般性消费贷款余额达到大约15亿美元,占全国总贷款额的1%,但由于利差高,贡献了全部贷款净利息收入的8%。而且新兴市场的消费金融贷款经营成本和违约率一般较低,所以利润颇丰。在拉美,违约率只有3%—5%,税前利润率达36%。中国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少,只有商业银行、汽车金融公司两类机构,个人贷款占贷款总额的比例只有17%,且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主,一般性的消费贷款刚刚起步,发展空间很大。

消费金融公司相对传统商业银行的优势

审批便捷,客户群体广泛,是对商业银行个人业务的有益补充和延伸。由于消费金融公司主要面向中低收入群体,客户群体广泛,能够使更多的客户受益。此外,由于消费贷款规模小,风险高,以耐用消费品为对象的无抵押、无担保的小额消费信贷只有个别商业银行和商业担保公司联合办理,但手续繁杂,专业化程度较低。专业的消费金融公司单笔授信额度较小,审批速度较快,服务方式灵活,更能适应消费者额度小、频率高、用款急的贷款需求。

相对信用卡透支额度更高,且较商业银行便捷。中国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍;5倍于月薪的贷款额度上限相对于信用卡可透支额来说显然较高,这是相对信用卡的优势之一。另外,消费金融公司相比商业银行等其他金融机构,在提供消费金融融资服务上更专业、更有效、更灵活、更具针对性。特别是在融资的便利性、及时性上更加优越,非常适合消费者的借贷行为。

无抵押贷款能避免借款人因短期财务困境失去抵押物。除了办理上的便捷性,无抵押贷款相对有抵押贷款来说,对借款人的主要优势在于借款者在遇到财务困境时,可以利用债务解决方案。有抵押贷款主要的问题在于那些因短期财务困境而无法按月偿还贷款的借款人会发现他们的家已经变成别人的了。很多贷款人只允许借款者逾期不超过3个月,否则就开始索要抵押物。而对无抵押贷款来说,借款者在遇到财务困境时,可以利用债务解决方案,比如债务管理计划或个人自愿安排。

当前消费金融公司在我国发展的主要难点

设立门槛高,设立主体仍是现有中资商业银行。出于风险控制的考虑,《试点办法》规定,消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。对比商业银行10亿元的注册门槛,3亿元资本金的注册门槛对非金融性机构来说不算低。《试点办法》规定,消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人,必须具备5年以上消费金融从业经验,资产总额不低于800亿元人民币或等值货币(2009年汽车金融公司设立仅要求80亿元),连续两个会计年度盈利,3年内不转让出资。境外金融机构还应在中国境内设立代表处两年以上,并与中国银监会签署了相关合作备忘录。此外,非金融机构净资产率不低于30%,对这类公司的资本充足率要求不得低于10%,资产损失准备充足率不低于100%。

利率上限偏低,盈利空间有限。贷款利率虽然实行按借款人的风险定价,但不得上浮4倍以上。由于该类贷款坏账率较高(日本武富士公司的贷款坏账损失率过去几年平均高达7%左右),这样按照目前5.3%的基准利率,最高24%的利率,在扣除坏账和营运费用后,盈利能力将非常有限。

我国的个人信用体系建设落后,风险增加。不对称信息会增加借款人道德风险,并导致金融公司不得不提高贷款利率以降低损失,这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体。而个人信用体系的建设不是短期内可以实现的,消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。

消费金融公司的自身信用面对挑战和竞争。一个运作良好的金融机构,必须具备雄厚的资金实力以及过硬的品牌。在市场优胜劣汰规律的支配下,那些专业从事消费金融却实力和信用平平的公司,很难与传统银行的个人信贷部门竞争。因此,最后市场中留下的消费金融公司估计大多是由传统银行设立,只不过是从这些传统银行原有的个人信贷部门独立出来而已,抑或是引入了国外成熟的独立从事个人消费信贷的公司。

传统思想影响,消费金融公司经营受阻。国人的消费习惯和“量入为出”的思想,决定了消费贷款的需求不足。同时,社会保障体系的不完善,以及教育和住房价格的高昂,助推了预防性储蓄的需要和行为,既减少了消费信贷需求,又削弱了消费者支付消费信贷费用的资金实力。

相关的法律体系和制度建设不可能在短期内建立和完善。面向中低收入群体的无担保、无抵押的消费贷款模式在我国基本上没有实践过,因此,缺乏相关的例如借款人违约处理的制度法规和客户信用状况查询体系。

政策建议

加强资金来源及使用的监管。在风险控制方面,监管部门当前应该加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,切实防止消费金融公司非法吸储以及违规放贷,尤其要注意的是切实防范消费贷款违规进入股市甚至房地产市场。与此同时,监管部门应该将消费金融公司的业务范围严格限制在其注册地,即规定消费金融公司仅针对本地居民开展业务。

在业务拓展方面,消费金融公司应该加强与大型零售机构、耐用品生产企业等相关市场主体的合作,通过有效链接居民个人消费的各个环节,深入挖掘消费者的有效需求,促使个人消费金融业务在更大程度上步入寻常百姓家。

适度拓宽发起机构的类型。在前期试点的基础上,未来要适度拓宽消费金融公司发起机构的类型。从国际经验来看,开展消费金融业务的机构主体乃至消费金融公司的发起机构往往呈现出多元化的特征。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争,也使消费者有更多的选择。而且,发起人的多元化有利于相关消费品产业良性发展,也可有效地分散全社会消费信贷的风险。多元化的发起人结构实际上更适应消费金融多样化、短期化、小额化的特点。

积极鼓励民间资本进入消费金融领域。全球性金融危机的影响之下,聚集了大量民营资本的出口加工制造行业受到严重的冲击,而目前的经济刺激方案仍主要偏向国有企业或由政府牵头的基础设施建设项目,民间资本受益有限。如果国内外经济短时间内不能走出低谷,民营资本很可能面临继续萎缩的风险。因此,当前以消费金融为突破口,帮助民间资本进入金融领域,从而为其提供更大的发展空间,这对于促进民间资本发展壮大以及我国经济长期可持续发展无疑具有重要意义。

作者:卜强 来源:《中国金融》2010年第17期

责任编辑:李蕊

2、欧盟消费金融公司的经营模式对我国的启示

2010-9-30

摘要:随着我国消费金融公司的试点建立,这种全新的金融机构将逐渐进入我们的日常生活。消费金融公司诞生于欧洲,其在欧洲的运营已相对成熟,在业务开展、信贷管理、风险防控等方面已有了较完备的经验。Cetelem和Home Credit是欧盟两家最大的消费金融公司,分析其成功的经营模式,并结合我国的现实情况,在客户定位及产品开发、营销方式、信贷审批、风险管理、外部监管等方面为我国的消费金融公司给出一定的政策建议,对于我国消费金融公司的健康发展有着一定的积极意义。

关键词:消费金融公司,经营模式,信贷模式,风险管理

一、引言

2009年8月3日,银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法》,按照该办法的规定,消费金融公司是“不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”,主要为居民个人提供以消费为目的的融资,如购买家用电器、电子产品等耐用消费品,以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等用途的消费事项。经过银监会的审批,我国现已有三家消费金融公司分别在北京、成都、天津成立。

在消费金融公司诞生前,消费金融业务主要由商业银行提供,商业银行主要提供住房和汽车抵押贷款及信用卡个人金融服务,主要以抵押和担保物来进行风险管理,降低违约损失。其目标客户群以中产及富裕人群以及有较高收入的企业员工为主,分销渠道依靠商业银行自身的分支机构:专业的消费金融公司提供的产品包括POS销售终端贷款(直接在零售商商铺中办理贷款)、信用现金贷款。近年来,消费金融公司也开始发行自己的信用卡,其风险管理模式主要是通过完备的个人征信系统对客户进行信用评分、针对不同客户的风险程度采取不同的审核流程以及多样化的违约催收方式。其目标客户群以未充分享受到传统商业银行金融服务的中低端消费者为主,分销网络与商业银行相比也更为广泛,包括其自身的分支机构、大型零售商、邮局网点等。与商业银行相比,专业消费金融公司具有单笔授信额度小(我国规定消费金融公司向顾客发放的贷款余额不得超过其月收入的5倍)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等优势。

二、消费金融公司在国外的发展——以欧盟为例

消费金融公司在西方已有几十年的历史,现已发展成为提供消费贷款的主要机构,在完善信贷市场,推动金融创新方面起着重要的作用。欧盟作为消费金融全球第二大市场(排在美国之后),欧盟市场份额接近全球总额的25%,与美国一起占近80%的全球消费金融市场份额。消费金融收入在欧洲市场上,相对于国内生产总值达10%以上。根据欧洲调查机构SOFINCO公布的调查报告,2008年全年,欧盟27国的消费信贷市场规模总额为1.18万亿欧元,占全世界消费信贷市场总额的四分之一,其中消费金融公司约占32%的市场份额。

欧盟的两大主要消费金融公司为Cetelem(法国巴黎银行集团旗下消费金融公司)、Home Credit(捷信,捷克PPF集团旗下消费金融公司),另外BENEFICIAL(汇丰银行集团旗下消费金融公司)、Citifinancial(花旗金融,花旗银行集团旗下消费金融公司)和Gemoney(GE金融,GE集团旗下消费金融公司)也在欧盟开展消费金融业务。Cetelem和Home Credit这两家欧洲最大的消费金融公司在客户及产品定位、经营模式、信贷模式及风险管控等方面有很多相同之处。

(一)客户及产品定位

由于商业银行的个人贷款业务主要集中于抵押贷款、信用卡等方面,而这两项业务贷款数额一般较大,且对客户的准入门槛较高。这就形成了消费金融公司以有稳定收入的中低端个人客户为主的客户定位模式,包括年轻人群、年轻家庭,这类客户他们的收入比较低,对家用耐用消费品、房屋装修等都有较大的需求,由于缺少一定的担保,商业银行一般不能为其提供贷款等金融服务,面向该群体的信用卡也一般没有较高的信用额度。消费金融公司则不需提供抵押,只要有收入证明的情况下,就可以在较为便捷的审批制度下为他们提供服务。在产品定位方面,消费金融公司一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款:特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等;未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。近年来,Cetelem和Home Credit也发行自己的信用卡。

(二)营销模式

欧盟的消费金融公司营销多采用全方位营销模式,注重延伸服务,以此来吸引更多潜在的客户。如在德国,如果客户在大众汽车金融公司办理消费贷款,在保险、燃油、维修、驾车旅行等方面,不仅能获得消费便利,而且购车价低于市场价格水平。消费金融公司较多实行弹性工作时间,在周末仍然营业,以方便消费者利用工余时间咨询业务、申请贷款。消费金融公司一般设置较多的营业网点,并与大型零售商(如百货公司、大型购物中心)结盟,提供即时贷款申请服务;还利用邮局网点等销售渠道,如CeZelem消费金融公司与众多行业领域进行联盟,与包括银行、金融机构、零售商、汽车经销商等进行合作,在POS终端发现客户并拓展业务。

(三)信贷模式

欧盟的消费金融公司信贷模式主要有以金融机构为主体的直接营销模式(以Cetelem为主)和以经销商为主体的间接营销模式(以Home Credit为主)。直接营销模式是金融机构直接寻找客户,并与客户进行交易,风险由消费金融公司自己承担,该模式最大优势在于减少了信贷中间环节,节省了时间和中介费,而此种营销模式需要公司有较多的网点支撑业务数量。间接营销模式是经销商负责对客户的风险调查和甄别、办理贷款手续、贷款催收等,同时收取2%~4%的管理费,在风险控制方面,消费金融公司和经销商经过协商分担相应的违约风险。

在授信审批方面,与商业银行贷款繁琐的贷款审批流程和担保要求相比,消费金融公司一般只需提供个人身份证明和收入证明即可进行贷款,具有审批速度较快、无需抵押担保等优点。

(四)风险管理模式

消费金融公司的业务以小额贷款为主,因此业务数量多、额度小、风险大、信贷风险控制成本高成为其不可避免的经营特点。业务的风险管理通常贯穿贷款生命周期的整个阶段,包括贷款政策制定和产品设计、客户选择,贷款账户的管理和逾期贷款的催收。通过制定贷款政策和设定产品特性,明确产品’的贷款额度、贷款期限、目标客户特征(还款能力、个人负债比率、个人贷款上限)等要素,以有效控制风险。这其中,完善的个人信用制度是消费金融公司对个人消费信贷风险实施有效控制的基础和前提。欧盟绝大多数国家均已构建了较完善的社会信用管理体系,为消费金融业务快速可持续发展奠定了坚实基础,Cetelem和Home Credit通过格瑞顿公司及欧洲公共征信局进行个人信用信息的采集,并通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。在贷款审批方面,贷款要实行实时审批,因此高度自动化的决策和定价流程必不可少,贷款申请录入系统后,贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性,确定风险加权价格和最高贷款额度。贷款发放后,对客户贷款账户进行持续监测,收集客户的还款信息,及时更新客户数据库,并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。经验丰富的消费金融公司通常采用逐步升级的催收方式,并密切监管催收人员的催收行为,保证合法合规。基于经济有效的原则,通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。

三、推进我国消费金融公司发展的政策建议

在国家“保增长,促内需”的背景下,我国消费金融公司作为一项“金融创新”的成果或多或少的肩负着促进消费的责任,但在我国信用体系尚不完善,消费金融市场还不成熟的前提下,借鉴发达国家消费金融公司的经营模式有助于我国消费金融公司的健康发展。

正如之前对欧盟消费金融公司的分析,消费金融公司一定要在客户定位和产品开发上体现与商业银行个人银行业务的差异性。结合我国的特点,消费金融公司在客户定位上应以有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群、年轻家庭,或需将家用电器等消费品更新换代的家庭为目标,因为此类人群通过商业银行一般无法获得数额较高的贷款,也较难申请到大额度的信用卡,同时应注重开发消费金融服务供给不足的地区。在产品开发方面,我国消费金融公司应尽量开发多种贷款品种以满足消费者的需求,同时占领更多的消费贷款市场份额,鉴于我国《消费金融公司试点管理办法》规定给个人的贷款数额不得超过贷款人月收入的五倍,消费金融公司在发展初期应定位于提供个人及家庭耐用消费品消费信贷,并逐渐对固有客户提供诸如房屋装修、家庭旅游、教育等一般用途的消费贷款。

个人信用体系的完善并引入国外消费金融公司通用的个人信用评分系统和贷款自动审批系统对于消费金融公司的发展极为重要。目前我国征信体系还处于仅收集征信对象贷款相关信息的起步阶段,覆盖范围也还有限,且分散于银行、电信、税务等部门,没有一个统一的个人征信系统,也缺乏独立的市场化运作的信用征集公司,个人信用作为新型“抵押晶”的价值尚无法体现,无法为消费金融公司风险管理提供有力的支撑。只有建立起完善的个人征信系统,才能大大降低消费金融业务拓展成本,更好地培育民众的信用文化,也为消费金融公司的风险管理提供有力手段。相对于商业银行,消费金融公司审批速度快、服务方式灵活、无需抵押和担保的独特优势成为其吸引顾客的主要优势,而这些优势不仅依赖于完善的个人征信系统,还需要有一个先进的客户评分系统和自动审批系统。以Home Credit为例—,该公司注重搜集潜在客户的详尽资料,包括受教育程度、工作资料、家庭状况以及收入水平等;通过征信及外部数据库的信息,其借助自动化审批流程基于内部信息系统综合评估潜在客户,并在发生交易时较迅速的对该项交易的风险、收益、违约几率等进行计算,最终得出“通过”、“待考核”或“拒绝”等评估信号,并估算出该项交易的风险加权价格。利用这种先进的征信及评分决策系统,消费金融公司可以提高效率,降低风险。

此外,加强对消费金融公司的监管也是必要的,由于消费金融公司无担保、无抵押贷款的经营模式,加大了它的经营风险,科学适度的外部监管是消费金融公司持续、稳健发展的保障。《消费金融公司试点管理办法》规定消费金融公司的主要出资人最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币,这就从准入条件方面进行了一定的限制,规模如此庞大的资产要求使得消费金融公司的出资人有着较强的风险承受能力。同时,在从业人员、风险管理等方面该办法也做出了相关规定。消费金融公司不吸收存款,因此相对于商业银行而言,对其流动性要求相对较低。同时由于其贷款是无担保、无抵押的贷款,风险相对较高,因此对其资本充足率要求较高,《消费金融公司试点管理办法》要求资本充足率不得低于10%。由于消费金融公司的出资人一般为商业银行等金融机构,因此在监管手段上出资人一般会进行较为全面和系统的监管,金融监管部门也应对其进行一定的管理,并在其信息披露方面做出一定的规定。

目前,面对商业银行针对中端以上客户的信贷服务已较为全面,而未来消费市场中最具市场潜力的那部分人群却缺失相应的信贷服务,这种现状为消费金融公司的未来发展提供了潜在的庞大客户群。同时随着我国个人征信系统、社保体系、医保制度及教育制度的逐渐完善,国民的消费需求会越来越大,消费能力也将逐步提高,这为消费金融公司的业务开展提供了逐渐健康的发展环境。作为一类全新的金融机构,消费金融公司填补了长期以来在正规金融与地下金融之间形成的真空地带,完善了我国的金融机构体系。对于提高金融服务水平,丰富金融产品类别,促进消费对我国经济增长的拉动有着积极的意义。

作者:中国社会科学院研究生院 何明明 来源:《西南金融》2010年第53、捷信抢食消费金融市场 捷信担保公司

(捷信担保公司)

关节词:新财富;捷信团体;消磨 2009年8月,当银监会公告《消磨金融公司试点治理办法》,大多数海内金融机构还在张望之时,在金融海啸中逆市成长的捷信团体—中东欧地域最大的独有金融举荐团体(PPF团体)全资子公司,已潜行中国消磨金融范畴多年。(捷信担保公司)为了潜匿政策限制,捷信团体设计出“资金愚弄+信誉担保”的玄机运营模式,并凭此步步为营完成在华的初步布局。(捷信担保公司)暂时,其正在中国缜密复制在俄罗斯、捷克等市场的回殒命经验—通过规模化、尺度化与批量化实现规模效益。(捷信担保公司)不过,在看重粗大行进机遇的同时,捷信团体同样看重中国征信编制有待十全、运营模式天禀亏空、业务范围受限等诸多寻衅,其在华消磨金融业务仍有待进一步考验。(捷信担保公司)

2010年初,捷信消磨金融(中国)有限公司获银监会应允在天津试点。(捷信担保公司)不过,与其他三家分歧以北京银行中国银行、成都银作为重要出资人不同,该公司是一家外商独资企业,股东是来自欧洲的PPF团体(表1)。(捷信担保公司)2009年8月13日,当银监会公告《消磨金融公司试点治理办法》,大多数海内金融机构还在张望之时,PPF团体已少见挺身中国多年,正紧锣密鼓地在华布局。(捷信担保公司)

中东欧消磨金融巨头逆势成长

作为中国首家外资消磨金融公司的股东,PPF团体哺育于1991年,是中东欧地域最大的独有金融举荐团体,拥有100多家子公司,在欧洲、亚洲等多个市场开展业务,业务涵盖消磨金融、银行、保险、资产治理、房地产等范畴(图1),旗下总资产超过100亿美元,全球雇员超过24000人。(捷信担保公司)

PPF团体旗下捷信团体(HomeCredit)专程从事消磨金融和零售银行业务,为消磨者置办家电等商品供应少量消磨贷款,是全球消磨金融业最回殒命的品牌之一。(捷信担保公司)自1997年哺育之日起,捷信团体在全球消磨金融范畴疾速翻开,赶上于竞争雠敌进入充溢结纳力和高填充的市场,如捷克、斯洛伐克、俄罗斯、哈萨克斯坦、白俄罗斯、乌克兰等国度。(捷信担保公司)捷信暂时在俄罗斯市场拥有了POS贷款的最大市场份额,独创了在中、东欧消磨金融市场上不光的赶上位置。(捷信担保公司)即便金融海啸席卷全球,潮湿金融机构受到重创,捷信团体也曾交出了一份令人满意的答卷。(捷信担保公司)一方面,其活泼客户、零售末端数等稳定填充(表2);另一方面,团体的事迹也实现了巩固、快速行进。(捷信担保公司)营业收入由2006年的亿欧元增至2008年的亿元,增加了154%;2008年税后净利达到4600万欧元,比2006年的1700万欧元剧增171%;2009年首先季度便实现营业收入亿欧元,税后净利达到2000万欧元(图2)。(捷信担保公司)与此同时,捷信团体加速了亚洲地域的翻开步伐,在中国筹建亚太总部,挺身越南市场等。(捷信担保公司)

以“资金愚弄+信誉担保”模式布局中国

作为PPF团体在华开展消磨金融业务的主体,捷信团体可谓绞尽脑汁。(捷信担保公司)2004年,PPF团体便起局在北京设立代表处,酝酿开发在华业务。(捷信担保公司)不过,受制于相干法律规则的限制,捷信团体虽对中国潜力粗大的消磨金融市场觊觎已久,但向来步履窘迫。(捷信担保公司)

为了潜匿政策限制,捷信团体修建了一套“资金愚弄+信誉担保”运营模式—资金筹集与贷款的发放等与中国对外经济贸易信赖有限公司、民活银行等中国金融机构同一,捷信团体则通过在中国注册担保公司,以担保方的身份介入消磨金融范畴。(捷信担保公司)对于捷信团体来说,以中方资金为依靠,通过担保的法子承担一共消磨金融业务的营销、审核、催收管事,既有利于其利用在中东欧地域已临蓐起来的消磨金融运营经验与技巧拓展中国市场,也可将每笔消磨信贷的风险置于可专揽范围。(捷信担保公司)

利用这一运营模式,捷信团体以深圳、天津、成都等都邑为主题,起局在中国各田地步为营、全方位进行布局:首先步,2007年,在深圳市设立HomeCredit团体总部,并于2008年分歧开启了在深圳、成都、天津等地的消磨金融举荐。(捷信担保公司)

第二步,以深圳、广州、成都、天津等地为凭据地,疾速向周边地域渗出。(捷信担保公司)以成都为例,自2008年6月1日起局在成都的首笔业务起,捷信团体在成都多半涉及家电、IT、手机通?兜热蟀蹇橐滴瘢漳缙鳌⒅饕拇笮偷缒猿恰⒋笮褪只舫〉纫煌蚓。(捷信担保公司)鼋鲆桓龆嘣碌氖奔渚屯瓿闪嗽诔啥贾行某乔牟季郑?月,其进入成都周外地县市并开展业务,暂时已将业务包藏范围扩展到温江、新都、双流等地。(捷信担保公司)

第三步,连结开发未布局的地域消磨金融业务,如浙江、江苏等地。(捷信担保公司)而快速翻开使得捷信团体在同一伴侣、业务所介入的范畴、客户等方面疾速增加。(捷信担保公司)悍然材料炫夸,竣工2009年底,捷信团体已在中国市场投资1亿多欧元,2009年底贷款总量为亿元,其中2009年下半年填充了50%;拥有850多个同一伴侣,臆度2010年年底零售商同一伴侣翻番达到1500家,在1800多家门店供应消磨贷款举荐;在深圳的零售同一搜集达250个,重要为手机、电子产品消磨供应按揭式消磨贷款,下一步将开发家具、婚纱摄影消磨范畴。(捷信担保公司)

不过,对于捷信来说,这种玄机的业务模式是潜匿政策限制的权利之计,在机会干练时树立消磨金融公司,阮囊忸怩地行进消磨金融业务,才是其终极目标。(捷信担保公司)《消磨金融公司试点治理办法》公告后不久,捷信团体祈望获批在天津试点组建消磨金融公司。(捷信担保公司)2009年,PPF团体黑甜乡出资3亿元在天津设立“捷信消磨金融(中国)有限公司”,臆度将于2010年5月交易。(捷信担保公司)另一方面,最为关节的是,利用这一玄机模式进行全方位布局为以来的规模化行进奠定硬朗的基矗

规模化、尺度化与批量化实现规模效益

消磨信贷与共同的贷款不同,具有单笔金额孝数量多、标的繁琐等特质,这就决意了消磨信贷的每笔贷款的单位成本较高,如若不成专揽好成本,难言赚钱。(捷信担保公司)那么捷信团体是如何实现赚钱的?

从捷信团体在中东欧的经验来看,通过将消磨信贷过程、对象、考查指标尺度化,以尺度化实现批量化审批、专揽风险等,终极实现规模效益。(捷信担保公司)因此,我们不素气出,捷信团体之所以紧锣密鼓在华缜密布局,不仅有利于占领制高点,而且适应其特色化赚钱模式。(捷信担保公司)

邃晓,要实现规模效益,首先必须达到规模化并且实现尺度化。(捷信担保公司)为了树立起庞大的业务群与客户群,捷信团体可谓做足了文章:首先,捷信团体树立起强盛的分销搜集,包含四个重要渠道:店内分期付款网点,自己的分支机构,邮局和直接渠道(直邮,电话营销)。(捷信担保公司)其中,店内分期付款网点渠道是其最重要的发卖渠道(如图)。(捷信担保公司)捷信团体在中国也同样将其作为重要行进倾向。(捷信担保公司)第二,在同一伴侣的采取上,不仅采取零售商,而且开采供应商。(捷信担保公司)第三,在客户采取方面,与大多数银行不同,捷信不只是将高收入人群作为重要目标客户,更是将眼力转向优质的众人客户。(捷信担保公司)捷信团体为这些客户供应缜密的贷款产品,包含店内分期付款,信誉卡、现金贷款等。(捷信担保公司)捷信团体将“优质的众人客户”定义为:不被破旧的零售银行视为典范目标市场的部分。(捷信担保公司)第四,捷信的业务范围不仅涵盖了信誉卡重要的耐用品消磨(比如电视、空调、笔记本电脑等),还包含了婚庆、学业、度假、教导、房屋装修、家具等消磨。(捷信担保公司)第五,申请、审批等手续较俭朴,缩短审批时分,且无需抵押担保。(捷信担保公司)自金融海啸以来,海内银作为预防信誉风险,长进了信誉卡申请门槛,比如请求申请者供应收入证实、管事证实等,但捷信团体只需求消磨贷款的共同申请人率领身份证以及其他证实客户身份的有用证件(比如社保卡、医保卡、银行卡、驾驶证、户口本之一即可)。(捷信担保公司)

正是因为这种全方位布局和揽客战术切近配合,捷信团体的客户数量疾速飙升。(捷信担保公司)竣工2009年底,捷信在全国的活泼客户数已超过15万,客户的飙升使得贷款业务单数疾速填充,2009年日贷款单均量约为1000个,臆度2010年年底日贷款单均量有望达到3000个,为未,为以来批量处置奠定基石。(捷信担保公司)

与此同时,捷信团体做的另外一件重要事情就是对消磨金融业务进行尺度化。(捷信担保公司)就消磨金融业务的性质来看,尺度化是批量化处置的前提与根源,通过尺度化榜样,捷信团体将数量庞大、繁琐多样的消磨信贷业务打包成业务群,在后台举荐主题调集进行批量处置。(捷信担保公司)正因为此,捷信团体在消磨信贷的申请、审批等各个环节进行尺度化。(捷信担保公司)捷信团体的消磨信贷流程重要分为以下几个尺度化步骤:

1、客户采取心仪商品后直接在店内申请捷信分期付款;

2、捷信发卖代表检讨客户供应的申请材料并仆众客户填写申请表;

3、审核通过后,客户订立贷款合同并从商家提货;

4、客户凭据还款提醒卡每月依时还款。(捷信担保公司)

当活泼客户数量与日贷款单均量达到定然规模时,捷信金融便起局树立后台举荐主题对尺度化后的业务单元调集进行批处置—捷信团体在深圳投巨资树立了数据主题与供应贷款审核的后台举荐主题。(捷信担保公司)这样一来,PPF团体在天津设立的消磨金融公司和捷信在其他都邑的公司无妨共享相通的风险专揽技巧和后台举荐主题,深圳的后台举荐主题可实现日处置10万个贷款合同,这将使捷信无妨像流水线活产产品一样,审理来自全国各地的贷款申请合同。(捷信担保公司)这不仅长进了效力,而且减少了单位成本,猎取了规模效益,如消磨信贷过程的审核步骤便可通过深圳的后台举荐主题高效进行。(捷信担保公司)

受益于尺度化榜样,捷信团体只需求30-60分钟即可完成消磨信贷流程的前三步,相比于商业信贷数天甚至数月的审批过程,效力长进的同时极大地节俭了时分成本与人工成本。(捷信担保公司)PPF团体驻中国首席代表米乐·科雷沙意味,尽管没有纳入房贷和车贷业务的消磨金融公司不被一些海内银行看好,但PPF团体在中国的消磨金融业务(包含在天津的消磨金融公司)2010年贷款单量会达到50万笔左右,臆度在2011年能实现规模化赚钱。(捷信担保公司)

此外,捷信团体余赚钱用供应保险等配套举荐猎取异常进贡。(捷信担保公司)作为合资哺育写意PPF控股的中方股东,写意人寿是捷信团体在华的保险举荐同一伴侣。(捷信担保公司)作为捷信分期付款的配套举荐,捷信团体在向客户供应消磨金融业务的同时通过写意人寿供应相干保险举荐。(捷信担保公司)假设客户碰到危急等事故,保险公司会莳植一笔赔偿金用于吸收客户在贷款合同中的全部债务(赔偿金最多可达到贷款本金的倍),在定然倾斜上解决了后续的还款问题。(捷信担保公司)

这种以规模化、尺度化与批量化实现规模效益,以及以配套举荐猎取异常进贡等做法,成为捷信团体近年来事迹意气风发的宝贝。(捷信担保公司)以俄罗斯市场为例,自2002年进入俄罗斯市场,捷信团体暂时已拥有俄罗斯市场POS贷款的最大市场份额,与此同时,随着业务的规模化,捷信的发卖利润率也不断攀升(图4)。(捷信担保公司)

以来机遇与寻衅并存

与中东欧市场相比,中国市场更具结纳力。(捷信担保公司)一方面,随着经济的行进和系列配套措施的十全,中国粗大的消磨潜力必将被鞭策。(捷信担保公司)PPF董事会成员、捷信团体董事长兼首席践诺官亚历山大·拉巴克(AlexanderLabak)感觉:“中国永远是一个典范的消磨市场,人口潮湿是一个有利的根源,在驰过了一段长时分、高速行进后,消磨金融并没有跟上,所以我感觉中国在消磨信贷上将有一个大的行进期。(捷信担保公司)”另一方面,从西方国度的情形看,消磨金融业务的最大市场份额时时被非银行金融机构拥有,商业银行消磨金融业务只占较小的市场份额,消磨金融公司设立的主体也重要是非银行金融机构。(捷信担保公司)

在看重粗大行进机遇的同时,捷信团体同样看重诸多寻衅。(捷信担保公司)首先是中国暂时很不十全的征信编制所带来的风险专揽问题。(捷信担保公司)其次,当然捷信团体玄机的“资金愚弄+信誉担保”模式为其开发在华业务立下了委靡功高,但也存在天禀亏空—中国对外贸易信赖公司、民活银行等中资机构插足到消磨信贷业务流程中,增加了其在华业务的运营成本,摊薄了业务进贡。(捷信担保公司)现实上,当前捷信团体一笔6到18个月的分期付款业务,收取的总费率(包含贷款利息、担保举荐费和客户举荐费三项)高达23%到33%。(捷信担保公司)2009年在华业务也曾处于吃亏状况。(捷信担保公司)尽管捷信团体已获批在天津试点消磨金融公司,但这一模式盖然难以撇弃,因为在捷信谋求进入的其他都邑,仍不得不继续步武这一运营模式,这对捷信以来一段时天职的赚钱才能是一大考验。(捷信担保公司)厥后,房贷和车贷这两类最大的本身贷款业务未纳入消磨金融公司的业务范围,消磨金融公司可施展的空间也曾有限。(捷信担保公司)(捷信担保公司)

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