9 住房储蓄的忠诚奖励由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“第9章客户的忠诚”。
2.6 住房储蓄的忠诚奖励
2.6.1 忠诚奖励的基本概念
忠诚奖励是住房储蓄业务的基本元素之一，是住房储蓄银行对于“忠诚”于住房储蓄体系进行住房储蓄存款但不使用住房储蓄类贷款的住房储蓄者，在符合一定约定条件的基础之上，给予的除存款利息以外的利息收益。住房储蓄作为一个封闭的资金体系，天然需要一定比例的住房储蓄者自愿放弃贷款权利，以保障流动性安全（据德国施威比豪尔住房储蓄银行统计，该行平均约有25％的客户是“友情存款人”）。所以我们说，只有建立了忠诚奖励机制，住房储蓄体系才是完整的。
在确保社会公平的前提下，设置忠诚奖励机制的基本原则主要体现在公允定价的水平上。忠诚奖励定价水平的高低应主要在满足盈利性要求的前提下，结合市场利率来确定，同时，住房储蓄银行需要建立完善的业务管控机制。如在市场利率出现大幅波动时，住房储蓄银行有必要调整忠诚奖励的定价水平。在高利率市场的国家和地区，尤其需要建立忠诚奖励机制。
2.6.2 设置忠诚奖励机制的意义与作用
不同于2004年住房储蓄制度刚刚来到中国时利率定价的环境，目前我国正处于大力推进利率市场化的背景下，引入“忠诚奖励”机制对于完善我国的住房储蓄体系具有深远意义，同时在多方面也起到了积极作用。
1.忠诚奖励制度是对住房储蓄产品存款收益的有益补充，有利于提升住房储蓄业务的吸引力
忠诚奖励是对住房储蓄产品存款收益的补充，在一定程度上加强了住房储蓄业务的竞争力，进而提升了住房储蓄业务的吸引力。
2.忠诚奖励制度是对可能流失的住房储蓄存款有效的挽留机制，形成对资金池的有益补充
忠诚奖励对于存款时间的限定条件可以起到挽留或延后存款流出的时间的作用，主要包括以下两个方面。
①可以促成满足配贷条件放弃贷款权利的住房储蓄者更晚地支取存款。
②可以挽留评价值较高且有解除意愿的住房储蓄者放弃解除住房储蓄合同而继续保留。3.忠诚奖励制度可以提升存量住房储蓄者的黏性
引导住房储蓄者稳定地持有住房储蓄合同，对“忠诚”的奖励也有利于提升存量住房储蓄者的黏性，从而留有后续产生业务的可能。
4.忠诚奖励制度是对住房储蓄产品定价问题的有益探索
住房储蓄体制在中国的发展刚刚起步，住房储蓄产品的定价在中国仍然处于入门阶段，而从忠诚奖励出发的定价研究可以为后续全面的产品定价策略奠定基础，积累经验，继而形成包括服务费费率、存款利率、贷款利率、忠诚奖励等要素在内的一揽子定价方法。
2.6.3 忠诚奖励的主要内容
1.忠诚奖励的奖励对象 签订住房储蓄合同、进行住房储蓄存款但放弃使用住房储蓄类贷款，并符合约定的奖励条件的住房储蓄者。2.忠诚奖励的奖励条件
签订配有忠诚奖励政策的住房储蓄合同，并进行住房储蓄存款且存款余额满足一定条件，依据住房储蓄者实际存款状况，在其退出住房储蓄集体时可以获得忠诚奖励。自签订住房储蓄合同之日起12个月（含）内若住房储蓄者存款余额仍未能满足指定条件，则该合同不再享受忠诚奖励。
3.忠诚奖励政策的确定与调整
如前文所述，忠诚奖励是需要根据当地的金融环境和市场利率来不断调节的一种机制，忠诚奖励政策的浮动是它必不可少的一大特征。所谓浮动，即为变动或者调整，是指匹配忠诚奖励的住房储蓄产品类型是变动的；获得忠诚奖励的住房储蓄者的住房储蓄存款的时间是变动的；忠诚奖励的比例是变动的。住房储蓄银行将根据自身业务经营管理的需要，不定期地对忠诚奖励做出调整。
当然，不定期的忠诚奖励政策调整，可能会给住房储蓄者带来一定的收益风险，所以出于对住房储蓄者权益的保护，住房储蓄银行一般有着这样的规定：住房储蓄者签订的住房储蓄合同所匹配的忠诚奖励政策，以签订住房储蓄合同的合同类型、签订日期为基础做出确认，在住房储蓄合同完整的存续期间不做任何调整。
4.忠诚奖励额度的计算
①忠诚奖励额度的计算依据：住房储蓄账户下所有存款均作为今年忠诚奖励计算的基数，不含超过合同额的部分；年终计结的存款本金及存款利息作为次年忠诚奖励的计算基数；当年应计存款利息不作为当年忠诚奖励计算的基数。
②忠诚奖励额度的计算方法：依据住房储蓄合同类型及存款存续时间确定忠诚奖励比例后，以忠诚奖励比例计算忠诚奖励额度，不计复利，合同存续期间不结计忠诚奖励。
5.忠诚奖励的兑现
①解除住房储蓄合同时，解除支付时点的忠诚奖励结算计入住房储蓄账户，随账户存款本金、存款利息一并支付给住房储蓄者。
②接受住房储蓄合同配贷、放弃住房储蓄贷款时，配贷支付时点的忠诚奖励结算计入住房储蓄账户，随账户存款本金、存款利息一并支付给住房储蓄者。
③接受住房储蓄合同配贷、申请住房储蓄贷款、但贷款审批未通过时，忠诚奖励应单独支付给住房储蓄者。忠诚奖励计算的终止日为配贷支付日（存款本金、存款利息支付的日期）。
6.住房储蓄合同变更时对于忠诚奖励的业务管理 ①住房储蓄合同额提高或降低时，变更后的合同直接继承原合同信息，包括存款存续时间、奖励比例。
②住房储蓄合同分立时，存款存续时间、忠诚奖励比例直接继承原合同信息，忠诚奖励积数的拆分遵循存款余额拆分的规则。
③住房储蓄合同类型变更时，对于由匹配忠诚奖励政策的合同类型向未匹配忠诚奖励政策的合同类型变更，变更后的合同不再匹配忠诚奖励政策；对于由未匹配忠诚奖励政策的合同类型向匹配忠诚奖励政策的合同类型变更，变更后的合同享受忠诚奖励政策，存款存续时间自合同类型变更时点开始计算。
④满足配贷条件的住房储蓄合同如因合同变更不再满足配贷条件的，忠诚奖励比例依据存款存续时间重新确定。
⑤匹配忠诚奖励政策的住房储蓄合同不允许合并。
⑥住房储蓄合同在转让、让与时，忠诚奖励直接继承原合同信息，包括存款存续时间、奖励比例以及计算积数。
⑦匹配忠诚奖励政策的住房储蓄合同满足配贷条件三年后，若住房储蓄者未提交接受配贷声明，住房储蓄银行有权要求客户限期提交接受配贷声明并支取存款；若住房储蓄者在限期期限内仍未提交接受配贷声明并支取存款，住房储蓄银行有权决定住房储蓄者获得配贷、支取存款的时间。
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