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小贷公司风控工作经验的分享
1.之前公司介绍
之前在一家投资公司担任销售主管，公司主要从事与上海多家银行合作的中介业务，主要负责客户银行房屋抵押的消费贷款与个人经营性贷款，还有按揭贷款，偶尔做一些小贷公司合作的无抵押信用贷款。包括平安，宜信等小贷。2.之前公司的作用
工作内容是连接客户与银行和小贷公司之间的中介服务，有些同事可能会想到客户直接找银行好了为什么找你们中介公司，其一：现在是信息时代。每家银行的贷款产品与贷款政策不同，客户不可能清楚自己是不是符合每家银行的贷款要求，中介公司是汇总了所有的信息为客户提供便利，帮助客户选择贷款平台。第二点：比较关键了，不是所有客户都是世界500强企业的员工或者优质企业，大部分客户停留在中小微企业，贷款条件或多或少还是不满足银行的贷款政策的，就需要贷款中介来包装客户。包装银行所需要的贷款材料，放款的用途。包装的材料包括有流水、房产证、户口本、结婚证离婚证、单身证明（去年10月民政局停止办理）、收入证明（单位电话代接）、企业照片、还款凭证、结清证明、下面我简单的介绍一下之前中介包装的一些情况。一共有6点 我先申明下，上述所说的这些贷款包装的材料我是没有直接参与的，以前公司是由贷款部后台人员负责的，我还没有这么坏。大家不要误会，我只是负责带领团队开发客户。1.首先第一点：流水
之前做的抵押贷款比较多，流水如果不符合银行还贷比的话，流水包装还是比较常见的，流水认定的一般计算方法是计算客户的这次银行贷款月还款金额大于客户每月净收入的2倍。比如说客户这次申请贷款的月还款是2万，那客户每月净收入要4万才能符合银行要求。如果客户不符合要求就需要包装。主要是问客户要一张除了4大行之外的流水，最好是当地的商业银行流水作为模板，然后做一份专业的符合银行要求的流水。然后我看了下新新贷大纲上面签约材料需要客户签约时携带对账单U盾，当面查询客户流水真实性，我认为新新贷对于流水这块的风控要求还是做得挺好的。
因为之前做的银行抵押贷款不需要面签时流水的证实，所以说流水只能凭借银行信贷员肉眼分辨。举个辨别真假的例子：银行资深信贷员如果觉得流水有问题，会往客户账户打1块钱，然后让客户重新去拉一份截止当天的流水，核实下有没有1块钱的转账记录。（这个方法适合以后负责大客户的同事，可以节约时间成本）
2.第二点：房产证
之前从事抵押行业接触到的上海本地产证较多，因为抵押贷款客户需要备用房，所以会为客户包装个外地产证或者宅基地证。上海房产抵押信息产证无法查看，需要看产调。
我们初审只能是看图片或者复印件，大大的增加房产证鉴别的难度，只能通过反欺诈仔细的交叉验证核实。3.第三点：户口本
之前的中介公司，如果客户贷款房产的户口里有老人或小孩，是不能审批的，所以会PS修改或者重新做一本。还有之前按揭贷款做得比较多，二套房按揭做成首套贷7成的客户也是需要改户口本的。现在大纲是不强求提供户口本的，这块的话大家了解一下就可以了。4.第四点：结婚证离婚证、单身证明
之前的中介公司，如果抵押客户要包装婚姻的有以下三种情况1.房产证上没有配偶名字情况下，不想让配偶知道客户贷款的。2按揭房找个假配偶结婚的。3配偶征信差，且房产证没有配偶名字。（因为抵押贷款需要夫妻征信）5.第五点：征信
之前的中介公司因为大部分都是银行的贷款产品，客户所提供的征信报告都是只能作为参考，最终银行审批人员都是会让会客户签一份银行版的征信查询授权书，所以之前征信这块不能包装。但是，我想请问下领导，我们新新贷新推出的公司版征信授权书是和银行合作的吗，审批的时候公司自己渠道拉取征信吗还是客户自己拉取的征信也行？
目前我了解的公司征信系统是客户可以自己拉取征信报告上交和鹏元征信查询，新版大纲面签不需要征信。如果公司没有自己的征信系统的话很容易让客户（信贷员）伪造征信，导致公司存在巨大风险。6.第六点：我对于申请表、委托书、授权书签名的建议
之前我也和许多小贷公司业务员接触过，许多业务员由于客户漏签或者业务员事后发现信息填错不愿多跑一次让客户重签再或者其他原因导致申请表、委托书、授权书其中之一忘记签名，业务员会自己重叠描写客户签字，所以初审要看清签字是否一致，如果字迹大小一模一样就要注意了。会导致贷后管理出现问题。
今天的工作分享完了，因为我是新人，所以今天有点紧张，大家见谅下，谢谢大家。
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