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本科毕业论文
题目：互联网金融对商业银行的影响及其对策
专 业：金融学 姓 名：苏 越
论文完成日期：2018年10月23日
目 录
摘要....................................................................1 关键词..................................................................1
一、互联网金融概述......................................................2
（一）互联网金融的概念..............................................2
（二）互联网金融的内容..............................................2
（三）互联网金融发展的意义..........................................3
二、互联网金融发展的现状................................................3
（一）第三方支付发展情况............................................3
（二）P2P发展状况..................................................4
（三）互联网理财....................................................4
三、互联网金融对商业银行的影响..........................................5
（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务..............................5
（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体......................5
（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响...........................6
（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击............................6
四、商业银行的应对措施..................................................6
（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作............................6
（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款................................................................7
（三）借鉴第三方支付经验实施转型....................................8
（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式.............................8 参考文献...............................................................10
摘 要
近些年由于网络科技的迅速发展，带动了互联网金融业的蓬勃崛起，互联网金融业充分利用网络等大数据信息，分析并结合人民的消费偏好等，由最初的支付渠道逐渐向消费渠道过渡，从而对商业银行的转账、信贷、理财等传统的金融业务造成了一定的打击。但是目前互联网金融业由于发展时间过短、体系尚不健全，故而尚且无法撼动或者取代商业银行的地位，但是商业银行也不能故步自封，应紧跟时代潮流，推陈出新，迎接互联网金融所带来的机遇与挑战。本文旨在研究互联网金融的发展和崛起对商业银行的影响，分析其造成的影响，总结其经验，让商业银行能够实现可持续发展的战略。
关键词：互联网、第三方支付、金融创新
在我国，目前以商业银行为主的传统金融业在现代金融体系中依然占据着主导地位，但随着移动支付、大数据金融等互联网金融迅猛发展，对我国传统的商业银行造成了一定冲击。未来我国的商业银行想要在互联网金融崛起的时代继续健康可持续发展，就需要推动金融改革，实现资源的合理利用和分配。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的概念
互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。
（二）互联网金融的内容
在我国，目前互联网金融呈现了“三足鼎立”的发展趋势，第一种如支付宝、微信支付等模式的第三方支付；第二种如P2P等模式的人人贷业务；第三种如余额宝等模式的互联网理财。
1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。目前充斥在我们的P2P种类繁多，但随着国家监管进一步 2 严格，行业也逐步步入正轨；以宜人贷、陆金所、人人贷等中国在线金融服务平台，通过互联网、大数据等手段，为广大人民提供信用借款等服务。
3.互联网理财。互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益的理财方式。随着网络的迅猛发展，以阿里巴巴推出的余额宝理财系列进入大众的视野中，并且迅速得到各类人群的青睐。
（三）互联网金融发展的意义
其实在我国，乃至全世界范围内，垄断行业都是普遍存在的，其中金融业可以说是垄断行业的代表之一了，而商业银行可以说是金融业的领头羊了，所以说金融的垄断如果不被打破，经济的转型也就不会成功。所以依托移动互联网的快速发展，由此互联网金融便诞生了，而且在短时间内就以迅猛的发展给社会和大民大众带来了诸多便利及好处。使资金供需双方能够直接交易
互联网融资模式就是交易双方能够直接进行资金交易，简化其他金融服务模式所必需的中间环节，在很大程度上减少了交易成本；并且可以同时进行双方或多方的各种金融产品交易，供需方均有公平的机会，效率非常高；另外，普通的老百姓也能够通过互联网进行各种金融交易，进一步彰显了互联网金融的的社会普惠意义。
二、互联网金融发展的现状
当前互联网金融板块市盈率(TTM)73 倍，处于 2006-2017年（除 2015 年极高估值外）平均估值 62 倍上方。互联网金融热潮从 2014 年下半年开启，第三方支付、P2P、互联网理财等相继成为市场热点。下面来我们将从第三方支付、P2P、互联网理财三个方面讲述其发展过程及发展情况。
（一）第三方支付发展情况
2018年4月，独立第三方机构Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》，根据报告，2017年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币，环比增长27.91%，同比增长195%。根据中国人民银行统计数据显示，我国第三方机构网络支付业务交易规模从 2011 年 9 万亿元增长到 2017年 的143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。移动支付市场在位次稳定的情况下出现了份额变化，数据显示，2017年Q4支付宝和腾讯金融（财付通）市场份额一升一降，其中，支付宝市场份额占比从三季度的53.73%扩大0.53个百分点至四季度的54.26%；微信支付背后的腾讯金融则从上季度的39.35%环比回落1.2个百分点至38.15%。
（二）P2P发展状况
随着P2P网贷的兴起，客户可以通过网络直接完成各种自己需要的金融业务，真正达到足不出户。另外P2P网贷也打破了传统商业银行的固定利率，借贷双方可以根据市场基本情况，通过议价的方式达成成交；而且P2P会通过大数据统计分析后，根据不同人群能够推出不同层次的产品，满足各方面客户的需求。据前瞻产业研究院发布的《P2P网贷行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2017年全国P2P网贷行业成交额38952.35亿元，比上年增长38.87%，历史累计8.33万亿元。
（三）互联网理财
互联网金融类应用第一次纳入调查，互联网理财产品仅在一年时间内，用户规模达到6383万，使用率达10.1%，成为2014年上半年表现亮眼的网络应用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余额宝理财业务，比银行更高的收益吸引着无数普通用户的关注。止2014年01月资产管理规模达2500亿元人民币，成为了国内第一的货币基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用户数超过3亿人，是国内用户数最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。此外，2017年9月5日，腾讯也不干示弱，推出了“零钱通”业务，接入了易方达基金、南方基金、嘉实基金三支基金公司，对抗阿里巴巴的余额宝。
其实互联网理财满足了全国很多人对于零钱理财的要求，放在银行活期利息太少，定期不自由；这时互联网理财腾空出世，不仅利息高出银行定期，且随用随取，即可当零钱使用，又可以进行转账，极大地方便了人民的消费和生活。
三、互联网金融对商业银行的影响
（一）第三方支付与商业银行竞争中间业务
从目前来说，第三方支付在我国可谓是风生水起，中国第三方支付行业加速增长。自2013以来,第三方支付市场的交易规模以年均50%的速度增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。截至2017年底，我国第三方支付交易规模达到了143万亿元，所以在由一开始和银行的单纯合作关系逐步转向了竞争与合作并存的关系。但是随着第三方支付逐渐走向了支付流程的前段，并且逐渐涉及基金货币、保险等个人理财型的金融业务，银行的中间业务正在被其不断侵蚀。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同事，支付公司也开始逐渐渗透到信用卡和消费信贷领域。随着移动交易支付方式额不断普及扩大，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。
（二）网络直接融资服务吸引了大量的中小客户群体
由于传统银行在提供资金融资服务时，需要客户付出各类成本，且融资程序较为复杂，等待时间较长等。正是在这时,阿里巴巴作为电子商务平台的代表者,以其强大的创新能力,成立了阿里巴巴小额金融公司,为阿里巴巴的电子商务平台提供订单贷款和信用贷款。根据P2P的特点,交易信息和信用信息的及时分配降低了市场信息不对称带来的各种风险,在一定程度上促进了利率市场化进程。P2P有着参与门槛低，渠道成本低的特点，另外也拓展了社会的融资资源。但是由于P2P成立时间不成的原因，所以时常也会曝出些问题，然而作为金融创新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了较高的收益水平吸引了广泛的投资者；另一方面，对于资金使用者而言，P2P网络信贷无疑是能充分满足其个性资金需求的来源地。
（三）第三方支付对商业银行收入及利润的影响
第三方支付的出现主要是为了满足大众群体网络购物及互联网的需求；就以支付宝、微信为例，在其不断推出支付、转账等基础功能后，支付宝推出了余额宝、微信推出了理财通等金融理财功能后，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的一个全程化体系。在这种新模式下，消费者更加愿意将资金投入互联网金融体系中，因此互联网金融得到极大的发展，收入及利润也将同步增加。反之，因商业银行自身的借贷、存储以及金融产品的低效化及固定化，以及与市场消费者对接的程度较低等，而造成了收入与利润的不断下降。
（四）第三方支付对商业银行服务模式的冲击
从服务模式来看，第三方支付的最大特点就是使用方便快捷，全程网上操作，足不出户就能办理注册、支付、存储等等业务；而正常到商业银行办理业务时，排队是不可避免的事情，再加上网点人员不足、办理业务时间过长等，已经很难满足现代人对资金和时间的高效运营速度；虽然现在的商业银行已经推出网上银行和手机银行，但是针对网上银行和手机银行缺少更多的投入和维护，导致网上银行和手机银行的业务单一，很多业务仍需至网店柜台才能办理，故而消费者因其效率低、产品单一便不再愿意使用此类型的产品。
四、商业银行的应对措施
面对目前以第三方支付为主要形式的互联网金融的影响，对传统商业银行来说，既是冲击也是一个机遇。因此，商业银行也需要将第三方支付的发展作为一个主要的机遇，所以在应对其冲击的同时，需要完善自身的发展、采取合作共赢、创新产品与服务、加强数据分析和利用的方式来提高商业银行在社会中的适应性。
（一）商业银行与第三方支付实施全方位合作
传统的商业银行与第三方支付平台的竞争与合作关系给双方带来了很多互补性的优势。虽然说目前商业银行与第三方支付已开始逐步进入合作状态，实现了有利的对接，但是目前商业银行与第三方支付的合作并没有进入完全深切的状态，就以支付宝和微信为例，虽说目前支付宝和微信支持部分银行实时到账，但还有很多银行要次日才能到账，并且目前依旧有很多小型商业银行与第三方支付没有达成合作；再比如在电子商务平台中，第三方支付平台具有客户的分布非常广泛等特点，传统的商业银行有必要改善其营销策略或经营方式，加强相互合作，这样不仅可以有利于招揽客户群体，也能更加有效的对金融活动实行监督。另外一方面，更加需要在技术层面展开合作，充分利用我国政府提出的“产业转型升级”战略、“互联网+”思维，提升客户结算能力与金融服务范围；尽可能在技术支持之下完善网上银行与手机APP的应用程序，简化操作流程，提高效率。
（二）借鉴在线金融服务平台操作方法，给予小微型客户群更加简便快捷的贷款
其实P2P等互联网金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而传统商业银行都是通过增设营业网点和工作人员来办理各项贷款业务，这样不仅耗费人力物力，而且在高峰时段经常会出现大量客户排队等候的情况，会给很多客户造成了对商业银行的不良印象。所以在这种情况下，商业银行也需要进行服务理念的转变，紧跟大数据的网络时代，大力发展和推广自己银行的网上业务办理平台；虽说现在很多传统银行都推出了自己的手机APP，但是很多的银行APP上能够办理的业务有限，很多业务仍需至银行网店柜台办理。所以银行应对自身的APP进行优化，满足不同客户办理不同业务的需求。例如招商银行推出的掌上生活，不仅可以办理转账、汇款等基础业务，也可以办理金融（信贷、保险等业务），甚至可以办理生活购物、第三方业务等业务，是一款较为全面的消费金融APP。
另外P2P另一个优势就是准入门槛低，很多因达不到银行要求的小微型客户群都能较为轻松地在P2P平台上获得融资。因为目前很多银行往往都将大中型企业做为重点服务对象，对小微型客户关注点不够；其实在目前这种情况下银行必须调整客户结构。因为市场上的大中型企业在一般情况下发展已经较为稳健，且也有很多自己的融资渠道；但是前随着经济的迅猛发展，全球范围内的创业潮也逐渐开始掀起，很多小微型企业急需融资，这些小微型企业有着广阔的发展空间且数量较大，所以说商业银行可以将目光转向这些小微型企业或民营企业。另外个人客户也不容忽视，还应该针对个人客户,本着效率、方便、方便的原则，推出更多适合个人贷款的产品，维护银行的各类客户群才是致胜的关键。
（三）借鉴第三方支付经验实施转型
第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占领市场。就以目前国内最大的支付软件——支付宝来说，一开始只是以淘宝网购物为基础，作为第三方担保的作用，但支付宝不仅仅满足于此,而且在2008年推出了移动电子商务战略,正式推出了移动支付业务。此后,公用事业工资开始发放，另外还开始支持支付水、电、燃气等网上缴费；在2010年的时候，就与中国银行达成合作共识，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，且无任何手续费，极大地方便了广大人民群众对于零钱理财的需求。
从支付宝发展的大致过程我们可以得知，第三方支付最大的就是实现了互联网与产业链思维的相互融合的应用。所以传统的商业银行也势必要引入产业链管理思维，建立起一个统一的管理体系。对众多的传统的金融产品进行集中地整理，优化产业链结构，择出其中重点业务进行发展。另外传统的商业银行应该在目前这样一个“大数据”的背景下，不断的提高自身的各项数据处理和分析水平，对已有和未有的客户进行统计与分析，并逐步的开发出针对不同客户群的产品，对于大中企业客户、小微型客户进行等级分类，实行专业有效的对接，不断提高服务的针对性，增加其在市场的综合竞争力。
（四）转变传统服务模式，打造便捷服务模式
第三方支付的核心其实就是支付，就是靠着高效、便捷的支付方式迅速占领市场。现阶段随着“互联网+”时代的到来，第三方支付已经不仅仅只是支付了，更多的是渗透在人民的衣食住行等基本生活，还有是工作、旅游、购物、医疗等等方面。所以说商业银行也不应只局限在支付方面，更多应多向一些定向支付业务发展，例如交通（铁路、航空、城市公交等等）、通讯、保险、基金、公共事业等等，深入了解每个行业的电子商业特点，针对行业的不同特点，提出不同的支付解决方案。只有不断的为客户带去更好的产品和服务，才能有效的开发新客户并且维持老客户，建立自己的客户群，巩固和发展自己的支付业务。
普通的商业银行的网上银行一般支持转账、缴费、理财等几项功能，而且更多的仅停留在网上支付阶段，但是这远远不够的；因为随着目前网络和社会经济的迅速发展，普通网上银行的各项功能已经不能满足很多客户对网上金融的需求了。但是第三方支付从一开始的支付逐渐转变到现在一个综合的金融体系，传统的商业银行要想有所作为，必须突破现状，完善自身的金融体系，全方位的把握客户的支付需求，打造便捷、高效的网上支付平台。
另外由于第三方支付做为新兴产品，目前的风险防范以及国家监管体系并不是非常完善；而传统的商业银行一直是金融经济的领头羊，有着健全的风险管理体制以及完善的监管体系，所以商业银行要继续保持这一优势。第一，商业银行要对客户的银行账户进行严格监控，而且还要加强对客户信息的数据库的建立，并且对客户的数据库进行及时的监督和跟新，避免客户在参与第三方支付交易中风险程度降到最低。其次，加强与第三方支付的监管，建立健全风险管理体制以及国家监管体系，形成一整套的监管体制。最后，还要加强向广大客户宣传风险的意识，以此来加强客户对商业银行的安全信心，为互联网安全添砖加瓦。
这是一个网络的时代，伴随着互联网的迅速发展，带动了互联网金融业的发展，也给传统的商业银行带来了机遇与挑战，商业银行也该在这波互联网金融改革中大刀阔斧，推陈出新，相信在创新改革中的商业银行出路将更广阔、更光明。
参 考 文 献
[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013，(05).[2]王雅俊.互联网金融对商业银行发展模式的效应研究[J].技术经济与管理研究，2016，(11).[3]罗长青,李梦真,杨彩林等.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践,2016，(01).[5]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径[J].财经科学,2015，(05).[6]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].物流工程与管理，2013，35（12）：175176.[7]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：4450.[8]邵丽娜，唐懿明.浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战[J].金融经济：理论版，2013，（12）：1416.[9]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].中国商贸，2013，（31）.[10]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2014，（9）：1114.
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