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金 融 前 沿 课 程 论 文
农村金融建设
浅谈我国农村小额信贷存在的问题和对策
指导教师
学院名称 论文提交日期
经济管理学院 2013年6月
专业名称
金融学
论文答辩日期
年
月
答辩委员会主席 ____________
评 阅 人 ____________
摘要
小额信贷自上个世纪60、70年代以来，在发展中国家得到巨大的发展，为发展中国家扶贫实践探索找到了行之有效的办法。它改变了传统扶贫主要依靠国家财政和捐赠资金的局面，依靠创新性的信贷运作模式实现了扶贫项目的规范化、长期化，同时也实现了小额信贷机构的可持续性。作为一个发展中国家，我国也面临着扶贫的巨大压力。
在过去的20多年里，我国通过学习借鉴，大力推动小额信贷在我国的发展，并取得了较大的成功，但也存在不少的问题。从目前情况看,国内的小额信贷依然存在相关法律法规的缺失，缺少必要的中介服务机构，信贷机构的产权不明确，扶贫资金匮乏等问题。未来,应着手完善小额信贷比如：创造良好的市场经济环境，减少行政干预，建立相应的法律、法规和切实可行的监管框架，完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体，完善资金供给机制等。
关键词：小额贷款 信贷风险 防范对策我国农村小额信贷的发展过程及现状
1.2 我国农村小额信贷发展过程
那么作为一个农业大国，实现我国农村贫困人口脱贫，实现农村经济全面发展是我国经济发展的一个重要目标，为了实现这一目标，我国在扶贫的道路上，从上个世纪七十年代就引入了小额信贷，并且小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新工具，在我国的扶贫领域开始发挥着越来越重要的作用，经过我国和国外小额信贷近年的实践证明，小额信贷在缓解农村金融市场的货币供需矛盾，拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应，而且现实中，调动了农民的积极性、主动性，增强了他们的生产能力，对于解决贫困问题提供了巨大的帮助，随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。
我国最早的小额信贷是从1981年联合国国际农业发展基金(IFAD)在内蒙古8旗(县)开展的北方草原与畜牧发展项目，而具有完整意义的小额信贷最早出现在1993年年底，即易县信贷扶贫合作社，在此后10余年中，我国小额信贷的发展已经历了三个发展阶段：从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。
1996－2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
1.2 我国农村小额信贷发展现状
我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动
农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000 年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001 年以后得到了迅猛发展。据统计，至2007 年9 月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619 亿元，其中农业贷款14498 亿元，分别比2001 年增涨19648 亿元、10081 亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000 多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。
1.3 发展农村小额金融信贷的意义
目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。
农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能，经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动
县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。
在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。我国农村小额信贷存在的问题
小额信贷作为一种新的扶贫方式和金融创新，一度在我国的扶贫领域发挥着重要的作用，但是由于我国的自然条件，长期以来“重工、轻农”的发展战略，认识上的落后，以及农村金融体系本身的不完善，使得小额信贷在中国发展的并不理想，出现了很多问题。2.1 政府政策
我国农村小额信贷的推广最初是作为一项扶贫手段，因此其首先考虑的是实行政策性目标，而不是赢利性目标。从我国目前的小额信贷结构来看．农信社小额信贷余额占整个小额信贷余额的67％，占据主体地位。但农信社大都承担着扶贫的政策性任务，在发放小额信贷的过程中，执行较低的利率，承担经济损失。从国外小额信贷的成功经验看，盈利性是农村小额信贷可持续发展的保障，商业化运作是大势所趋，但小额信贷的政策约束严荤：制约了其健康发展。2.2 资金来源
农信社小额信贷资金除一部分由自身解决外，很大一部分依靠央行再贷款，但再贷款政策限制因素较多。而商业性小额信贷公司，在开展小额信贷过程中只贷不存，不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务，也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷，被允许的资金来源只能是捐赠、再贷款、自有资金等，资金量必定有限。2.3 风险控制
农村小额信贷扶持的是农业，而农业对自然条件的依赖性强，受自然灾害的影响很大。一旦农业受灾，将真接影响农户还贷能力，产生信贷违约风险。且这些风险还具有系统性特点，自然灾害一旦发生，影响的不仅仅是单一农户，而是波及整个地区，再加上贷款对象点多面广，贷款机构信贷违约风险剧增，联保机制形同虚设。
2.4 管理手段
农户小额信用贷款的重要特征就是额度小、笔数多、户多分散、不易管理。从信贷管理力量上来说,基层农村信用社信贷人员普遍较少,而每个信贷人员管理的农户数都随着小额农贷业务量的逐步上升而成倍增长,推广和实施工作需要逐户建立台账,逐笔登记贷款卡片,定期调整农户信用评定等级,工作量很大,信贷人员明显不足。从贷款管理手段来说,基层信用社金融电算化程度普遍较低,有些基层社甚至没有电脑(白天没电),贷款操作仍然采取手写笔记的方式,到期清收时也需要人工进行逐笔查找,效率极低,更无法进行持续动态的跟踪检查和信息反馈。2.5 保障机制
首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。
其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。防范风险对策
3.1 逐步推进小额信贷的商业化运作
小额信贷要实现长期的可持续发展，必须坚持以市场为基础，减少政府干预，淡化政府扶贫目标。推进商业化运作。将小额信贷从单一的扶贫政策中解放出来。按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式。3.2 实行风险补偿机制
探索建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。为了分散和规避风险．可以在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力。使农业风险由信用社和保险公司共同承担。
3.3 保证资金来源
3.3.1 建立全面的小额信贷发放体系
建立全面的小额信贷发放体系，依据不同目标实行不同政策。首先，国家应整合对农村的资金投入，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村；其次，中国农业银行要以全面支持农业和农村经济的综合性银行为目标，主要为农业和农村经济发展提供综合性金融服务；再次，运用科学合理的方法妥善解决信用社的累积亏损和呆账坏账，进一步增强支农能力。3.3.2 建立多元化融资渠道
多元化的资金来源是商业性小额信贷组织开展经营的基础。在市场条件成熟或小额信贷组织自身实力足够强时，可以将其发展成为地区性或社区型商业性金融组织。另外，可以尝试改变小额信贷组织只贷不存的风险控制模式，在完善金融机构法制环境基础上放宽农村小额信贷机构吸纳存款的限制，确保资金的来源充足。3.4 提高部门管理效率
一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。
邮政储蓄机构应发挥网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自主权，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。
管理部门要提高自身效率，重视对组织成员及农民群众的培训。加强内部管理：农村小额信贷组织要按照国际惯例，参照业内经验并结合自身实际，完善内控机制建设，强化整章建制；其次，有关部门应为农村小额信贷组织建立信息监测系统，帮助其对业务潜在的风险做细致的研究，不断提高风险的识别、评估、控制水平；培训组织成员，不断提高组织内金融人才处理业务的能力；最后，农村小额信贷组织要完善激励机制，科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动信贷人员的积极性，通过建立完整的管理制度和运行机制，避免操作风险，确保健康发展。3.5 保障保险制度
3.5.1 完善农户小额信用贷款内部控制制度
完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。3.5.2 央行加强监督工作引导乡镇银行发挥自身优势
首先央行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、其次人民银行需在“村镇银行”的金融统计、利率浮动、存款准备金、支付结算、现金管理、反洗钱监测、异常情况应急预案的等方面做出明确规定，支持村镇银行稳步发展。可适度的把一些支农再贷款批给运行良好的村镇银行，为其提供一部分资金来源。再次要引导村镇银行充分发挥自身优势，抓住新农村建设的机遇，为“三农”的发展提供优质、高效的金融服务；引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立；良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务以实现商业可持续发展。3.5.3 借鉴国际小额贷款的方法
建立完善的政策支持体系和风险保障系统，在借鉴国际小额信贷的通用做法，地方政府和金融机构应当设立小额信贷风险补偿基金，并建立起完善的小额贷款政策保障制度、新型农业保险和农业贷款担保制度，以增强农民抵御自然灾害的能力，同时减少信用社在小额信贷上的风险。
参 考 文 献
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