关于深化农村金融创新发展推进新农村建设的调研报告由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“镇新农村建设调研报告”。
关于深化农村金融创新发展推进新农村建设的调研报告 宣传处 2011-3-9 16:23:44 共被点击 674 次
市政协三届六次全会期间，政协委员对我市的“三农”问题特别是农村金融问题的关注程度较高，综合委员的建议意见，市政协三届三十一次主席会议研究确定将 “深化农村金融创新发展，推进新农村建设”作为今年的重点调研课题。从四月份开始，成立了由陈子敬主席牵头，由王文观、张锦鸣、徐仁鹤副主席带队的三个专 题调研组，先后分赴九个县市区进行了深入调研。调研组通过走访调查、召开座谈会、查阅资料等形式，对我市农村金融创新发展现状及存在的问题进行了深入调 查，并就调研涉及的相关问题，广泛征求了政协委员、专家学者和有关部门的意见。经过分析研讨，提出了深化我市农村金融创新发展的若干建议，现将有关情况报 告如下：
一、农村金融创新发展的现状
改革开放以来，我市的金融发展总体水平不断提升，党的十七大提出建设社会主义新农村的 目标任务后，全市各级党委政府把农村金融支撑作为推动农村改革发展的主要动力，出台了一系列政策性文件，不断加大政策引导，优化区域环境，深化金融改革创 新力度，取得了一定的成绩。目前，我市已基本建立了有效的跨部门工作协调机制和配套政策支持体系，因地制宜开发推出了一批金融创新产品和创新服务，农村金 融服务覆盖面有效扩大，金融产品和服务方式不断丰富，金融服务效率和质量显著提高，农村金融基础设施和金融生态环境进一步改善，农业、农村和农民从中得到 了许多高效、便捷的金融服务实惠。
（一）农村金融体系不断完善。我市目前政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村合作银行、新型农村金融组织和小额贷款组织分工有序、互为补充，多 层次、广覆盖、可持续的农村金融体系初步建立。各金融机构结合自身的经营特点与经营优势，各司其职，各展所能，根据我市经济发展状况和农民需求精心策划、合理布局，不断地将金融网点延伸到农村和基层，服务农村各类经济主体的金融需求。而在各金融机构中，地方金融在农村金融创新发展中发挥了举足轻重的作用。我市农村合作金融系统所起的主力军作用十分突出，全市“农业贷款”90%以上由农村合作金融机构提供，同时，以城市商业银行、农村合作金融机构为主体的地 方金融机构深化改革、转换机制、转变作风、改进服务，在支持和促进地方经济发展，特别是在支持和促进农村经济发展方面发挥了重要作用，做出了突出贡献。目 前，各县市区均已基本建成了由台州城市商业银行和农村金融合作机构在农村开设和延伸的金融服务网络，农村金融基础设施进一步完善，整体金融功能进一步提 升。
（二）农村金融产品不断丰富。近年来，各县市区金融机构结合区域经济发展特点，积极创新农村特色金融产品，有针对性地开发了农户小额贷款 等信贷产品20多个，盘活了资金，方便了群众，较好地解决了一些农村建设筹资难题。比较有影响的如临海市率先在全省开展“丰收小额贷款卡”发放试点工作，现已于全市全面铺开。仙居县积极创新推广“九贷一卡”工程，重点扶持特色农产品生产，至今年3月底，各项贷款余额达16亿多元。其他金融产品创新还有“惠 农卡”、“小额贷款”、“创业贷款”、“新农村新家园康居小额贷款”、“农村住房抵押贷款”、“林权抵押贷款”等等，惠及面不断扩大，有力地支持了农村和农民创业 增收的资金需求。黄岩区农村合作银行自2008年以来累计发放外出务农创业贷款20289户、106074万元。路桥区农合行的涉农贷款覆盖面占全
区农户 数近50%，这一比例处于全国、全省前列。三门县2009年推出的11项有关农村金融的创新产品，当年就发放贷款3亿多元。
（三）农村金融服 务不断创新。具有农村金融特色的服务创新深受欢迎。一是进一步设立延伸金融服务网点，以农行台州路桥支行为例，其辖属12个二级支行和分理处，除本级大楼 营业中心之外，11个网点分布在路桥各大重点集镇。截止2010年5月末，全行涉农贷款达31.2亿元，占全行各项贷款的66.1%。二是积极打造便农支 付工程，如仙居县农行为加强服务渠道建设，方便农民存取款和各类结算业务，目前已投入ATM机23台，POS机164台，电话转帐宝286台，很大程度上 方便和满足了农民的金融服务需求。三是坚持送金融知识下乡活动。为应对国际金融危机影响，我市各金融机构主动下乡下企，采取各种有效措施加大对农户和小微 企业的信贷支持力度。如温岭市农村合作银行积极走访农户和企业，开展了“送信贷政策、送金融产品、送金融服务、送金融信息和送信贷资金”活动。玉环金融机 构加大对扎根农村的小微企业的信贷支持力度，帮助企业缓解资金需求。特别是我市地方金融机构，担保抵押机制比较灵活，积极探索建立县、乡、村三级农村流转 服务机构，积极开展农房改建抵押、农村土地承包经营权流转等贷款管理办法，为开展农村产权流转服务，实现产权流转咨询和交易作了积极而有效的尝试。
（四）农村新型合作金融机构不断涌现。近年来，随着小法人银行改革发展步伐加快，农村合作金融改革继续深化。2008年，农村信用联社开始向农村合作银 行升级转变，现全市农合行已增至6家。2009年11月，临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社正式成立营业，标志着农民经营主体自身金融合作步出了可喜的一 步。2010年3月22日，首家由我市本土银行发起设立的村镇银行——三门县村镇银行开业。市场主要定位于“涉农、小额、无贷户”，秉承“简单、方便、快 捷”的服务理念，积极致力于满足本地区“三农”资金需求，为我市新农村建设输入新的血液，注入新的活力，发展势头较好。截至今年1月底，我市已经有14家 小额贷款公司。实现区域覆盖性发展，为“三农”和小企业提供金融服务，以发放短期小额贷款为主，有效缓解了部分小企业和“三农”融资难问题，解决了还贷与 再贷时差问题，补充完善了多层次农村金融服务体系。
（五）农村金融生态环境建设不断加强。各县市区国有银行和地方金融机构十分重视区域金融生态环境稳定的建设和发展，信用体系建设有序推进，单位和个人征信 数据库覆盖率稳步提高，在很大程度上促进了社会良好的信用环境的形成，推动了全市金融业健康发展的基础性制度建设的完善。如仙居县开展了“信用仙居、共赢 未来”信用工程建设活动。目前共创建信用村137个，信用户16580户。临海市还出台了星级信用村（社区）评定实施细则，农户信用档案建档面达90%，信用户评定面积82.8%。以信用户、信用村、信用乡（镇）建设为重点的农村信用体系建设进一步加强，农村信用信息共享机制正在逐步健全完善，有效地促进 了农村金融信用环境建设。
二、深化农村金融创新发展存在的主要问题及成因
长期以来，由于国家对农村缺乏周密和必要的金融制度安 排，使得农村金融存在着明显的失衡，国有银行在农村金融发展中的作用很小。当前以农村信用社为主体的农村金融机构本身就是金融中的弱势，靠弱势服务于弱 势，便是农村金融服务的实际状况。现在还有一种趋势，即使是规模小的金融机构，更愿意为城市服务向城市进军，而不愿意呆在农村服务“三农”。这些因素造成 了农村金融服务战线大幅收缩，支农金融机构主体出现缺位，使得农村出现资金外流、服务退化和经济“贫血”的状态，农业发展的资金“瓶颈”制约依然严重。
（一）现有农村金融服务难以满足农村经济发展的需求。从当前农业发展资金需求变化趋势来看,80年代中期前，我市的农业还处在传统的农作物种植和禽畜养 殖业阶段，基本属于自给自足经济；之后，进入小规模农业发展时期，以货币缓慢积累和滚动的发展特征，伴有少量民间借贷，基本没有银行信贷；进入上世纪九十 年代后，进入特色种养殖业和农产品加工的订单农业阶段，越来越多的农户和农业企业需要银行信贷资金来扶持、发展、壮大。因此，需求大、供给小，地域广、机 构少，农村经济多元发展、农村金融产品单一成为当前农村金融缺失最基本的问题。一是源于1993年起的金融体制改革，各国有商业银行纷纷调整经营战略，不 约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。国有银行金融网点的大举撤军导致农村金融服务愈加薄弱，支农供给体系不健全，大量资金被抽走，在一些乡村还存在金融服务盲区。二是严重失衡的农村信贷资金供需矛盾造成供给总量不足，导致农村经济严重“贫血”。主要是农村资金通过邮政储蓄、农村信用社多存少贷等方式，源源不断地流向城市，流向非农业，导致农村金融空洞化。三是原有单一服务品种与农村金融产品创新 产品推广普及的滞后，导致农村经济发展步伐的缓慢。比如，各县市区普遍反映农房抵押贷款推进速度缓慢。至2009年末，三门县农村信用联社发放农房抵押贷 款仅仅10万元。路桥区虽然出台了《开展农村住房抵押贷款工作意见》（路政办发〔2009〕89号），但截止2010年5月，该项业务仅开展8笔。
（二）农村金融发展的环境亟待改善。一是农村金融市场发育不全，风险偏高。农业是弱质产业，盈利能力不强，抗风险能力较弱。在金融危机背景下，农产品“卖 难”“价低”等问题仍然突出。农业基础还十分薄弱，农村金融市场体系先天不足，后天发育不全，农业保险发展滞后，农村金融生态环境尚需健全完善，金融机构 在信贷支农上缺乏足额的抵押和担保，无法有效分散风险，农村金融市场整体风险水平依然偏高。二是农村金融内在商业竞争压力与外在金融需求环境不对称。农村 金融机构普遍实现了股份制改革，商业化经营动机明显强化，利润导向越来越明显，其战略重心逐渐转向大中城市，商业银行的信贷投放权上收及农村资金外流，直 接掐断了农村金融服务的“血脉”。三是农村金融信用环境较差。在调研中金融机构对农村信用环境表现出较大隐忧，主要是农村经济发展相对滞后，农民信用观念 比较淡薄，造成金融机构贷款投放难，农民又贷款难的现象。原因有农村六合彩留下的阴影，原基金会事件的影响等给老百姓留下守信还款吃亏、失信赖债得利的坏 印象；农户创业能力弱，经营亏损致使逃、废、赖债行为非常普遍。特别是有极个别村干部不以赖债为耻，反而把骗贷、逃贷看作是一种本事，造成一些村民纷纷仿 效，故意拖债、躲债、赖债等现象逐步蔓延。
（三）新设农村金融组织管理运行机制存在明显的薄弱环节。一是新设金融组织的经营管理者总体素质不 高，学历较低，金融业务水平与能力明显不足，在经营管理决策中行为不够规范，容易出现金融风险意识较差、贷款发放与回收行为不规范、逾期贷款处理方法不适 当、财务管理制度不健全、会计核算制度不规范等问题。因此，新设农村金融组织发展和运作中的培训需求比较突出。二是新设农村金融组织广泛建立在血缘、亲 缘、地缘为基础的社会关系上，小区域小农经济是其发展的基础，成员之间的信任和信息对称是其开展资金融通的基础，具有明显的边界效应，一旦突破了地缘和血 缘边界，信息不对称就会产生，借贷风险也会大幅增加。因此，这种新设农村金融组织规模很难“做大做强”。三是新设农村金融组织抗风险能力较弱。表现在组织资金和发放贷款两难，运营成本偏高。同时作为一级法人机构，有些村镇银行还面临无法加入人民银行的大小额 支付系统，无法启用征信系统等问题，势单力薄，无任何优势可言。
（四）农村金融支农体制机制不健全。首先，尚未建立统一的政银企支农协调沟通平台，信贷投入与市场需求缺乏统一的信息调配；其次，金融产品和服务方式与农 业特色资源培育、龙头企业建设之间还缺乏有效对接，缺乏金融产品对接农业特色产业金融平台；再次，农村信用担保体系建设薄弱，信用环境不优，农业融资担保 体系急须拓展提升。同时农村金融配套管理建设滞后。无论是从“条”还是从“块”管理来看，农村金融管理配套不足。比如，各县市区对农村金融机构的评价、评 级、信用体系的建立或者征信体系的建立，行业协会、网络，包括培训机构、咨询机构、外审机构等方面的系统性建设比较薄弱，即使有相应的机构设施，也没有发 挥应有的权威作用。又如，目前各区（县）金融机构信息管理系统、征信系统还不能涵盖所有基层的低端客户等等。另外，从台州地方金融服务农村经济发展状况来 看，由于地方金融还处在体制转型期和发展起步期，无论是对我市经济社会发展的影响力还是对农村经济发展的影响力都还不够强。从制度性安排看，缺少主动权； 从产品创新看，缺乏监管权；从风险控制看，缺少风险补偿机制。
三、深化我市农村金融创新发展的建议
深化农村金融创新，积极发展地方金融，增加农村金融供给，切实解决农民贷款难问题，对推进新农村建设具有十分重要的现实意义。在整个过程中不仅需要政府帮助农村金融机构克服各种障碍与不足，还需要全社会的共同参与和支持。经过研讨分析，现提出以下建议：
（一）统一思想，加强组织领导，健全工作机制。当前，农村经济社会正面临第二次深刻变革，即农业生产方式和组织体系的变革。我市农村经济活力较强，农业 专业化生产、产业化经营步子迈得比较早、比较快，农村金融需求呈现多元化、多层次、大额化的特征。我市县域经济发展的不平衡性和农民处于创业致富不同阶段 的差异性，对农村金融服务提出了更高的要求。我们要从促进农业发展、农村繁荣、农民增收的高度，从统筹城乡发展，扩内需、保增长的高度，进一步提高对深化 农村金融创新重要性的认识。建议成立市农村金融创新发展工程领导小组（以下简称领导小组）和市金融办，由市政府分管领导任组长，成员为各县市区分管领导及 市相关职能部门领导。领导小组全面负责农村金融创新发展工程组织领导和实施推进工作。领导小组办公室设在市金融办，负责日常的组织、协调、指导、检查和督促工作。各县市区政府也成立相应的组织机构，确保此项工作上下联动、同步开展。同时 要建立健全工作机制。一是建立工作部署制度，领导小组根据工作需要，及时召开专题工作会议，协调解决农村金融创新发展工程中有关问题，部署落实工作目标任 务。二是建立联席会议制度。根据工作需要由办公室组织召开由相关部门参加的联席会议，确保工作正常开展。三是建立信息上报和宣传制度。各地区、各相关部门 要加大信息上报和宣传力度，对农村金融创新工作中重大信息和进展情况要及时上报市领导小组办公室。要加强舆论宣传，使城乡各级全面了解农村金融改革发展的 重要意义。
（二）进一步健全完善农村金融服务体系。要继续深化农村金融改革。充分发挥现有政策性金融、商业性金融、合作金融和其他金融组织的支农服务功能作用。一是 加快推进全市农业银行和农业发展银行改革，切实发挥其在农村金
融体系的骨干和支柱作用。要特别加强与农业银行的政策协调，巩固和稳定县域农业银行分支机 构，扩大基层机构的信贷权限，增强其融资功能。明确要求其在农村吸收的资金主要用于发放农业贷款。在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、农业龙头企 业和农业产业化经营等新型发展模式。农发行要在加强原有业务的同时，拓展新的业务，往农村综合开发、农村基层建设和扶贫等贷款业务发展，拓展对农业、农村 的服务范围。二是进一步推进全市农村合作银行改革，大力支持农村合作银行进一步明晰产权、完善法人治理结构，建立和完善乡镇分支机构，充分发挥农村合作银 行支农主力军作用。三是推进邮政储蓄银行尽快调整业务范围，充实和培训信贷人员，彻底改变只吸不贷现象，增强服务“三农”功能，逐步增加对基层网点的业务 授权，加大办理小额贷款力度，鼓励区域资金回流农村。四是加快发展多种形式的新型农村金融组织。在加强监管、防范风险的前提下，按照“只贷不存、服务三 农、规范管理、风险可控”的原则，逐步放宽农村金融市场准入门槛，大力发展适合农村需求特点的村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等小型或微型农村金 融组织，增加农村金融市场供给主体，培育适度竞争的农村金融市场。通过深化改革，充实和完善农村金融资金供应主体，形成多种形式金融机构和融资主体并存、分工合理、功能互补、适度竞争、可持续发展的多层次农村金融体系。
（三）深入推进农村金融产品和服务方式创新。按照“激活农村金融市场，实现双赢目标”的要求，鼓励县市区农业银行、农村合作银行积极组织开展农村金融服务 创新，有针对性的探索开发适合农村、农民需求的金融创新产品。积极开展“农民专业合作社贷款”、“集镇农民住房消费贷款”、“农村青年创业贷款”等帮助农 民致富，同时探索农房、林权、土地经营权、海域使用权抵押等不同融资方式，为农户提供更专业更高效的服务，努力满足农村多层次的资金需求。此外，要注重引 导涉农金融机构改进和完善服务方式，进一步提高服务质量和效率，积极争取上级金融机构扩大县一级农业信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续，积极推广 金融超市“一站式”服务，并创造条件推进服务手段电子化、信息化。
（四）积极推进农村金融市场保障体系建设。一是建立完善各县市区农业担保等中介体系。大力培育和发展县域农业担保、评估、公证等中介机构，通过采取政府出 资、农民和农村企业入股等方式，建立符合各县市区农村实际的农业借贷担保公司，完善保护和农村中小企业抵押、质押机制，建立健全农业经营风险分摊机制。二 是大力发展农业保险业务。鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，支持发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大县市区财政对农村保费补贴力度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、经营费用和超赔补贴，加快建设农村再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，提高农村、农业抵御风险 能力。三是建立农业贷款风险补偿机制。建立县市区财政风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补 偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励，充分发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用。四是降低抵押、担保等中介收 费。进一步规范土地、房产、承包经营权、林权等动产及不动产的抵押、担保、评估、审计、验资、登记备案等农村中介服务，适当降低收费，减轻信贷成本，提高 中介效率。五是继续优化农村金融生态环境。要大力加强农村社会信用环境的建设，为此新设立的农村各类银行业金融机构应搭建农村个人信用信息数据库，加快涉 农金融机构农户信用档
案电子化建设，积极推广信用户、信用企业、信用村、信用乡（镇）建设，充分发掘和利用农村信用信息资源，加强诚信宣传教育，培植诚信 文化，培植农村优质信用载体，切实落实对优质信用主体的信贷优惠政策，增强农户诚信意识，促进农村金融生态的良性循环。
（五）切实发挥我市地 方金融在促进农村金融创新发展中的作用。一是积极制定农村中小金融机构创新发展目标。要积极推进农村信用社改革。争取若干年内，在各县市区农村合作银行的 基础上，组建台州市农村商业银行，力争农村合作金融机构在管理体制机制上有所突破。同时，全面拓展村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等试点工作。在现有 试点的基础上，在全市全面铺开试点工作，不断完善巩固扩大。二是明确实现地方金融创新的基本路径。要努力通过改善资本管理、完善公司治理、提高内控能力、提升服务水平、统筹战略布局等途径，积极推动实现地方金融创新。对农村合作金融机构，要进一步加强法人治理，充分发挥“三会一层”的作用。三是要加大对地 方金融的扶持力度。一方面，要加强对台州地方金融的领导。制定全市地方金融机构发展规划，统筹地方金融发展问题，以市场原则稳步推进地方金融机构集聚发 展，大力支持地方金融机构跨区域发展；培育台州自己的银行家队伍，积极帮助引进高素质人才。另一方面，要为地方法人银行发展创造良好的外部环境。地方财政 要大力支持地方金融发展，低成本的对公存款优先存地方银行，给予税收优惠，尽量减少各种收费，统筹协调各类支农项目补贴，尝试与地方金融挂钩开发支农金融 新产品。探索小企业和农户贷款风险补偿制度，政府、银行、协会、企业要共同发挥作用，出现风险由银行政府按比例分摊；将政府相关部门掌握的企业和个人信用 信息逐步向银行开放，加强部门间的沟通联系，实现资源共享。
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