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91快车：带您走入P2P的世界
什么是网络借贷？
首先，我们来看这样一个例子：内蒙某奶制品厂因为突至的寒潮，出现本地原料紧缺，因为储备资金在与当地牧民签署供应合约时已经全部支付，急需200万流动现金从外地调入应急原料进行生产。如果按传统的金融渠道，银行从申请审批到放款，可能需要数周时间，那个时候工厂早就停转了。于是该企业通过知名的91快车发布借款需求，信贷公司派遣专人对公司运营状况进行调查，确认工厂拥有偿还能力和足够的抵押物之后，在91快车平台发布借贷项目，仅仅半小时后，该工厂就得到了远在海南的投资人的投资款。
一个月后，工厂顺利度过寒潮带来的原料荒，产品线源源不断地带来利润，投资人也顺利拿回了投资款和利息。
这就是P2P网络借贷,简称平P2P网贷。
P2P网贷的优势
P2P网贷，又称P2P网络借款，P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”，由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。
借款方为了获取应急款项，在合法的范围内，提供自己能够支付同时又足够高的利率来吸引投资款，而投资方在短时间内投资并获取这部分利息，以实现双赢的局面。以91快车为例，这个利率通常是银行活期利率的30-40倍，并且借贷时间通常在30-90天。
看到这里，相信您已经明白P2P网贷的优势了，是的，P2P网贷进入国内已经有8年时间，以其筹款快，收益高，周期短等特点而受到越来越多的用户青睐。
自2013年以来，P2P网贷行业出现井喷式发展，他们以传统金融与互联网向结合的方式，为微小企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。
如同前文提到的例子，远在内蒙的企业，通过网贷平台，可能几个小时内就能筹到远在海南的投资人的融资，其快捷便利是传统金融业所完全无法比拟的。
P2P网贷的发展与阵痛
P2P网贷进入中国已经有8年时间，但是真正发展还是从2013年之后，目前有数据统计的P2P网贷平台就有1500多家，平台数量每个月已300%的速度井喷式增长，总交易额达3000亿以上。
乍一看，P2P貌似真正成为网络金融的主角，普惠大众微企的美好蓝图已经实现，但是2014年年底，大量P2P网贷平台提现困难甚至倒闭，跑路事件发生，众多投资者损失惨重，仅仅12月份就有93家P2P平台出现问题。问题频发，P2P网贷一时间被推向了风尖浪口。
有媒体甚至预言，随着2015年银监会监管政策的施行，P2P平台淘汰率或许会达到90%以上。
人们开始觉得，P2P或许并没有想象中那么美好？
案例分析，91快车教您如何规避风险
P2P平台如果出现提现困难，倒闭，甚至老板跑路的情况，投资者一般戏称为“踩雷了”，这一说法有戏谑，有自嘲，更多的则是投资者血本无归的心酸。那么，如何才能规避雷区，保证自己的资金安全呢？死板的理论可能理解起来困难，小编写着也累，91快车为您挑选了几个2014年典型的踩雷案例，通过案例分析，为您直观的展现P2P平台的“雷区分布”。
案例一：铂利亚事件
成都铂利亚金融服务平台（下简称铂利亚）创立于2013年，创办人滕海川。铂利亚获得荣誉无数，创始人滕海川更是受到过央视专访，2014年时可谓声名鹊起。但是就是这样一个被央视大力宣传的平台，于2014年10月出现问题，超过7千万投资者资金无法收回，滕海川失联。前后数月，剧情跨度之大，可谓步步惊心，堪比宫斗，不管是投资者还是围观者都被雷得外焦里嫩。
事发之前，铂利亚似乎瞒住了全天下的人，但是事实真的如此吗？91快车为您抽丝拨茧，找出那些被大家忽视的蛛丝马迹，为以后的投资多一分经验，添一份保障。，铂利亚于9月16日起至9月22日五天连发588万或888万的秒标，年息6%，凡投标即可获投标金额0.2%的红包；之后又发布名目繁多的短期资金周转、注册验资、银行摆帐等高息天标留住资金。9月24日起，以银行月底冲量标的名义开始发布总金额1亿元的天标，累计投资5万以上，奖励金额0.5%。大量的秒标和天标的集中出现，并没有引起投资者的警觉，反而是被高额收益所麻痹，将大量资金投入铂利亚。
2，该平台的公告里注明‘标的仅可线下充值及续投’，也就是说铂利亚并没有进行资金托管，而是本身能够直接接触到资金，建立资金池，并不是一个单纯的中介平台。这本身就是件非常危险的事情，因为平台本身能接触到资金的话，利用借贷双方的时间差，这大笔现金是可以用来投资获取大量利润的，如果平台动用了这笔资金，但是运作不当的话，很可能导致资金无法回笼，资金链断裂。更何况诚心建立资金池的平台，您觉得他会是单纯地做平台中介吗？91快车反正是不信的——可以这么说，没有建立资金托管，直接线下充值续投的平台，100%是自建资金池，您的资金90%可能在中途会被挪作他用，甚至创立人建立平台完全就是自融！危险性不言而喻。
91快车支招：当您考虑入驻某家平台时，不要被标的的高额收益迷惑，考察标的真实性，平台有专业的风控报告，投资前需要详细阅读，确定真伪。同时考察平台运营模式，没有资金托管的坚决不投。
91快车平台年化利率15%左右，就属于一个正常的收益期望，同时全程资金托管，并有中电融资，做专业的纯平台中介，保证您的资金安全。
案例二：
一方面是群众的质疑和投资者的观望，一方面是政府的重视与扶持。2015年伊始，李克强总理参观了深圳前海微众银行，并亲自批出了2015年第一笔网络贷款业务。现在连买菜的大妈都能念叨两句。但是真正的P2P网贷究竟为何物，他和传统的金融服务究竟有何不同，91快车运营团队为您0基础解读。
从定义中我们不难看出，所谓的P2P网贷，是一个借贷双方自由竞价的过程，网络信贷公司相当于是一个中介平台。
在刚刚过去的2014年，P2P网贷发展如火如荼。成交额不断被刷新，平台数量如雨后春笋般增长，投资人数日新月异，P2P网贷俨然成为互联网金融的主力军。然而，网贷行业目前频繁发生的跑路、诈骗等事件也显现出行业鱼龙混杂的另一面，在此情况下，对P2P网贷有效监管，已然成为最为重要、最为紧迫的一项工作。迄今为止，行业虽未出台规范的监管制度、统一的监管办法，但地区性互联网金融指导意见相继出台。特别是国务院，银监会对P2P网贷提出的部分原则性表态、象征性要求，对网贷行业的持续性发展发挥了积极作用。
1月：互联网金融监管政策或出台 相关概念股或起风云
1月中旬，有关部门在公开场合对互联网金融业务监管问题密集表态，这似乎意味着互联网金融监管的“真空期”即将终结。权威人士透露，互联网金融的规范发展已列为重大课题，并由央行牵头负责课题研究。业内人士预计，针对互联网金融尤其是P2P平台的监管政策呼之欲出，“线上线下监管标准一致”可能成为较明确的监管原则之一。对于类似于P2P平台的比较成熟的、问题比较突出的互联网金融形态，目前监管层正在酝酿，或将采取从严监管措施。而对于一些刚开始发展、规模不大的业务，则会留出更多空间。
2月：央行酝酿监管互联网金融 监管范围广
2月12日，央行牵头相关政府部门研究制定监管规章，力图遏制互联网金融业新一代投资产品的潜在风险。监管范围包括阿里巴巴、腾讯、百度等推出的投资理财产品，也包括P2P网络贷款。知情人士称，央行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，努力在今年落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。
3月：互联网金融首度写两会报告 李克强:完善监管
3月5日上午，第十二届全国人民代表大会第二次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李克强在做政府工作报告时提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，这也是互联网金融首度写入两会政府工作报告。
4月：P2P借贷四条“红线” 设定业务边界防非法集资
4月21日上午，银监会划定P2P网贷四条红线。在处置非法集资部际联席会议举行新闻发布会，高法、高检、公安部正式发布关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》。处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君在发布会上表示，一些P2P借贷网站涉嫌非法集资案件，给群众造成了很大的经济损失。P2P要回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不能直接经手资金，不能提供担保，不得建立资金池，不能进行非法集资。
5月：首家省级互联网金融协会广州挂牌
5月18日，广东省互联网协会正式在广州挂牌成立。这是继“中国互联网金融协会”成立后，首家省级互联网金融协立，也意味着此前央行提出针对互联网金融提出的“处理好政府监管和自律管理的关系”原则正式在广东落地。此外，广东省金融学院教授丁俊峰表示，金融监管有软监管和硬监管，两种方式形成互补。对外，互联网金融协会可以通过整合广东互联网金融企业资源，提升广东作为互联网金融中心的核心竞争力，抱团在中国乃至世界参与正面竞争；对内可以通过行业自律，充当政府与企业的缓冲带，解决矛盾，优化从业环境，为政府制定相关行业政策提供务实的建议。
6月：P2P监管细逐渐明晰 将以“行为监管”为主
6月11日，中国人民银行在所发布《中国人民银行年报2013》，指出P2P借贷平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。中国人民大学法学院副院长、中国证券法学研究会常务理事杨东表示，“P2P的监管会以行为监管、资产保护为核心。监管预计不会采用对传统银行实施的强制性要求。”
7月：银监会首次披露P2P行业监管思路
7月8日，在“中国银行业发展论坛”上，王岩岫首次详细披露了P2P行业的监管思路。其中，监管缺失被认为是P2P平台风险频发的一个重要因素。而最为重要的几项原则是要明确P2P的信息中介地位、对其设置准入门槛、严禁P2P汇集资金、明确收费机制、同时要对投资者风险进行评估。
8月：三大监管部门监管思路浮现达共识
8月2日，“2014中国互联网金融发展圆桌会议”发布了《中国互联网金融报告(2014)》，对当前互联网金融领域的发展、创新、安全、监管等方面进行了全面分析。会上，银监会业务创新监管部副主任杨晓军透露了P2P监管的五个方面内容。一是“明定位”，明确P2P机构服务社会小微融资需求的信息中介定位，不要触碰“红线”；二是 “不碰钱”；三是要“有门槛”；四是“重透明”;五是 “强自律”。证监会国际部主任祁斌则表示，要适度监管;保监会财险部主任刘峰也表示，互联网保险要鼓励创新，还要适度监管，但要有底线思维。
9月：银监会王岩岫 P2P网贷行业监管的十大原则
9月27日，2014中国互联网金融创新与发展论坛在深圳召开。中国银监会创新监管部主任王岩岫在会议上作主题演讲，他表示，P2P监管思路之一是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，各国都对开户有非常高的原则要求，避免违反反洗钱法规。
同时他提出P2P网贷行业监管有十大原则：1.P2P的发展要坚持业务本质，不得建资金池；2.落实实名制原则，资金流向要清晰；3.P2P要清晰业务边界，区别于其他法定金融业务，打击冒名非法经营；4.P2P要有行业门槛；5.贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管；6.P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数；7.要有明确的收费机制，力求长期的发展，不能盲目追求高收益；8.应充分进行信息披露，既要披露自身和运营信息，也要进行风险提示；9.要加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P；10.坚持小额化、普惠金融、支持个人和小微企业。
10月：P2P监管划归草案已上报国务院
10月20日，央行支付清算协会一名官员在公开场合透露，P2P归银监会管，第三方支付由央行管，这种默认的监管方式将会通过成文的规定出台。
“这个文件已经报到国务院了，在走程序。”他指出，之前成立的互联网金融专业委员会一直没有吸纳新的P2P机构，因为这一门槛可能令P2P平台估值增长。
11月：央行副行长 P2P平台不得搞担保 要明确底线
11月26日，中国人民银行副行长潘功胜透露，目前人民银行正在牵头制定促进互联网金融健康发展的指导意见，将按照“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，建立和完善互联网金融的监管框架。”同时他补充，要坚持开放、包容的理念，冷静观察新的金融业态，在明确底线的基础上，为行业发展预留一定空间;要坚持监管规则的公平性，不论金融机构还是互联网企业，只要做相同业务，监管的政策取向、业务规则和标准就应大体一致，不应对不同市场主体的监管标准宽严不一，引发监管套利。
12月：北京市网贷协会成立并成功召开第一次会员大会
12月16日，北京市网贷行业协会第一次会员大会在京召开。北京市民政局、北京市金融工作局以及30家发起会员参会。北京市金融工作局书记霍学文、北京市民政局领导高卫东等领导发表了重要讲话。据悉，该协会由金融局业务指导和监督管理，强调成员之间的协作及自律共同推动行业发展，也将建立审计制度，资金隔离，完善交易体系，并在提示用户投资风险等方面发挥重要作用。
银监会创新部副主任杨晓军近日曾公开透露，P2P监管细则或将于2015年初出台，这意味着未来将死一大批劣质平台，而优质的网贷平台将成行业宠儿，甚至有些平台将与传统金融机构合体，得到关联方机构增信、共享关联方客户资源。而网贷平台只有不断推陈出新、发挥创造力，才能得到更快、更好的发展，这或许也是总理和国家决策层所期盼看到的局面
文档来源：www.daodoc.com
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